隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融行業(yè)的快速滲透，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掀起了跨界經(jīng)營的浪潮，實體企業(yè)金融脫媒的趨勢愈演愈烈。面對內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境的變化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行都在主動適應(yīng)時代要求，加快信貸經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。

　　在e-ICBC 2.0互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略指引下，中國工商銀行網(wǎng)絡(luò)融資中心于2015年9月29日正式成立。一年來，它積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維、高度集成并運用積累的海量信息、深挖客戶價值、重構(gòu)管理模式，促進了信貸業(yè)務(wù)尤其是小微客戶信貸業(yè)務(wù)在風(fēng)險可控基礎(chǔ)上的批量發(fā)展。

　　“截至今年9月末，工商銀行網(wǎng)絡(luò)融資余額已達6243億元，較年初增幅19.3%，繼續(xù)榮膺國內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行�！惫ど蹄y行網(wǎng)絡(luò)融資中心總經(jīng)理李新彬向記者介紹。

　　因時而變

　　到2015年底，中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶超過6.2億，以社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已從“窗口”變?yōu)椤耙�擎”，從信息互�?lián)網(wǎng)走向價值互聯(lián)網(wǎng)。企業(yè)和個人的線上商務(wù)活動蘊含著巨大的金融需求，而在線交易衍生出來的大數(shù)據(jù)為在線金融服務(wù)提供了保障，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融這塊有利可圖的藍海市場，紛紛跨界。

　　面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對市場和客戶的蠶食，以工商銀行、平安銀行、民生銀行和中信銀行為代表的商業(yè)銀行也紛紛引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將服務(wù)渠道向網(wǎng)絡(luò)延伸，經(jīng)歷了電子化到信息化，再到互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展歷程。

　　商業(yè)銀行為什么要大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資?對此，李新彬有著自己的思考。

　　“信息不對稱的存在是信貸風(fēng)險產(chǎn)生的重要原因，有效的信貸管理須盡力消除銀行與客戶間的信息不對稱問題。網(wǎng)絡(luò)融資的本質(zhì)就是通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道和方式，全面收集客戶經(jīng)營活動、社交活動以及其他留存在社會中的碎片化信息，進而通過客戶立體畫像更加精準(zhǔn)的識別客戶和管理風(fēng)險�！崩钚卤蜻@樣告訴記者。

　　“此外，由于網(wǎng)絡(luò)融資通過互聯(lián)網(wǎng)的方式辦理信貸業(yè)務(wù)，能夠切實提升經(jīng)營管理效率。從2010年到2015年間，工商銀行人均貸款余額增長了近50%，資產(chǎn)規(guī)模的增長速度遠(yuǎn)高于從業(yè)人員的增速，使得現(xiàn)有的人力資源已無法繼續(xù)支撐信貸資產(chǎn)的持續(xù)快速擴張。”李新彬進一步表示。

　　面對風(fēng)起云涌的內(nèi)外部形勢，工商銀行在國內(nèi)商業(yè)銀行中率先“觸網(wǎng)”，構(gòu)建起“三平臺一中心”的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略格局，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活等方面。

　　在大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，工商銀行對信貸經(jīng)營模式實施變革，將信貸業(yè)務(wù)區(qū)分為專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化。網(wǎng)絡(luò)融資中心致力于為小微企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)化的信貸服務(wù)，覆蓋“全線上”和“線上線下相結(jié)合”的貸款方式，運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)建立風(fēng)險控制模型，完善產(chǎn)品和流程，實現(xiàn)了線上自助操作、業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理、風(fēng)險精準(zhǔn)監(jiān)控的便捷客戶體驗。

　　產(chǎn)品為本

　　成立一年來，工商銀行網(wǎng)絡(luò)融資中心圍繞著金融的基本屬性和基本功能，結(jié)合具體融資需求場景和客戶體驗習(xí)慣，開發(fā)了一系列市場認(rèn)可度高、發(fā)展?jié)摿Υ蟮娜谫Y產(chǎn)品。

　　據(jù)了解，根據(jù)產(chǎn)品的實質(zhì)特征，網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品分為“工銀快貸”和“工銀微貸”兩大類。“工銀快貸”以改變客戶與銀行交互方式為切入點，為傳統(tǒng)融資產(chǎn)品搭建在線辦理渠道，旨在提高業(yè)務(wù)辦理效率，改善客戶融資體驗。針對其中貸款信息對稱、適合標(biāo)準(zhǔn)化的信貸業(yè)務(wù)，著力打造流程更簡便、定價更靈活的網(wǎng)絡(luò)融資專屬產(chǎn)品。

　　“工銀微貸”則主要是切入不同的交易場景，通過大數(shù)據(jù)分析和多維度信息的交叉驗證，注重對整體違約率的控制，大大降低了客戶的準(zhǔn)入門檻。此類業(yè)務(wù)模式單筆融資金額相對較小，依托對“客戶行為+交易過程”的分析，通過“融資額度主動推送+一鍵即貸”的方式為客戶提供純線上的網(wǎng)絡(luò)融資。

　　李新彬告訴記者，“網(wǎng)貸通”就是其中一款具有代表性的產(chǎn)品，作為“不動產(chǎn)金融管家”，“網(wǎng)貸通”定位于小微企業(yè)“短頻急”的融資需求。企業(yè)只需一次性簽訂循環(huán)借款合同，便可在合同有效期內(nèi)足不出戶地完成貸款的申請、簽約、提款、歸還等環(huán)節(jié)，不受時間和空間的限制，特別契合小微企業(yè)的經(jīng)營模式。由于“網(wǎng)貸通”具有高效自主、不提款不計息的特點，企業(yè)可根據(jù)銷售淡旺季等情況隨借隨還，有效降低融資成本，滿足了小微企業(yè)對資金需求的間歇性、周期性特點。

　　截至9月末，“網(wǎng)貸通”已累計為超過8.6萬小微客戶發(fā)放貸款近2萬億元，余額近1900億元，是目前國內(nèi)單體金額最大的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。

　　除了“網(wǎng)貸通”等深入市場的拳頭產(chǎn)品之外，今年以來，工行網(wǎng)絡(luò)融資中心不斷加速產(chǎn)品的迭代開發(fā)，研發(fā)了“網(wǎng)信通”、“網(wǎng)票通”等新產(chǎn)品。同時，也不斷豐富著線上供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的內(nèi)涵。

　　風(fēng)控為基

　　工行網(wǎng)絡(luò)融資中心依靠大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，開展風(fēng)險監(jiān)控。從客戶的交易、行為、信用等多維數(shù)據(jù)出發(fā)，開發(fā)風(fēng)險監(jiān)控模型，通過日常監(jiān)測與專項監(jiān)測相結(jié)合，全方位監(jiān)測異常情況和風(fēng)險因子。

　　據(jù)李新彬介紹，一方面，工行網(wǎng)絡(luò)融資中心擴展監(jiān)測視角，引入全流程的風(fēng)險管理。根據(jù)特定的融資背景，建立針對性較強的風(fēng)險監(jiān)測模型，在產(chǎn)品研發(fā)時將監(jiān)測要求融入管理要求、將監(jiān)測模型植入信貸系統(tǒng)，風(fēng)控思維嵌入了貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)。

　　另一方面，總分行聯(lián)動，建立起了“‘天眼’+‘地網(wǎng)’”的全新信貸O2O風(fēng)險控制模式。網(wǎng)絡(luò)融資中心實施遠(yuǎn)程監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警，分行及時處理預(yù)警信息，對發(fā)現(xiàn)的事件，開展調(diào)查、分析并及時反饋至網(wǎng)絡(luò)融資中心。

　　在談及未來的規(guī)劃時，李新彬表示，創(chuàng)新場景融資模式是網(wǎng)絡(luò)融資中心今后重要的發(fā)展方向�！熬W(wǎng)絡(luò)融資中心將圍繞工行融e購平臺和大型第三方電子商務(wù)平臺，打造全新的場景融資模式。對于具有競爭優(yōu)勢的網(wǎng)上大宗商品交易平臺，探索引入‘物聯(lián)網(wǎng)’技術(shù)支持下的‘射頻、視頻、音頻’三頻合一的遠(yuǎn)程質(zhì)物監(jiān)控，并通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算，實現(xiàn)大宗商品市場價值波動的實時監(jiān)測預(yù)警，打造基于押品智能管理的電子倉單融資業(yè)務(wù)。對于運營良好的電商平臺，將重點探索與商品、物流、服務(wù)等交易平臺合作，優(yōu)化完善信用評級模型，結(jié)合平臺交易數(shù)據(jù)，為平臺的商戶提供定制化的微貸服務(wù)�！彼�說。