網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)在各個(gè)大學(xué)校園里，雖然能夠幫助一些家庭困難的學(xué)生解決難題，但一些不良網(wǎng)貸也帶來了惡劣的影響——

互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，讓越來越多的人享受到方便與快捷。校園網(wǎng)貸也迅速走紅，提供資金便利的同時(shí)也帶來新的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。近一段時(shí)間以來，暴力催收、欠債跳樓、裸條借貸等亂象不斷發(fā)生，一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)，甚至陷入高利貸陷阱。

門檻低、利息高、風(fēng)控不嚴(yán)，不良校園網(wǎng)貸陷阱一方面折射出互聯(lián)網(wǎng)金融市場的混亂、相關(guān)法規(guī)的缺失，另一方面也反映出大學(xué)生消費(fèi)的不理性。

不良校園網(wǎng)貸專設(shè)陷阱

追求新產(chǎn)品的體驗(yàn)感、渴望與眾不同的生活方式，主導(dǎo)著大學(xué)生的消費(fèi)欲望。但面對(duì)高昂的價(jià)格，在校大學(xué)生往往缺乏收入來源，于是，像數(shù)年前信用卡風(fēng)靡校園一樣，不少大學(xué)生選擇網(wǎng)貸分期貸款平臺(tái)來“花明天的錢、圓今天的夢(mèng)”。

記者在互聯(lián)網(wǎng)上以“大學(xué)生網(wǎng)貸”為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索發(fā)現(xiàn)，面向大學(xué)生貸款的平臺(tái)有近百家，包括分期購物平臺(tái)、P2P貸款平臺(tái)和傳統(tǒng)電商平臺(tái)等。一些平臺(tái)打出無抵押、手續(xù)快、門檻低、額度高、輕松還的宣傳語，有的平臺(tái)甚至只要提交身份證、學(xué)生證、電話號(hào)碼，就能在線辦理數(shù)萬元的信用貸款。

省城各大高校的校園網(wǎng)貸小廣告隨處可見，記者走訪發(fā)現(xiàn)，大學(xué)食堂、宿舍門口是廣告集中區(qū)，預(yù)支5萬額度、5分鐘到賬、月利率0.99%……不僅貸款門檻低，內(nèi)容也極具誘導(dǎo)性。隨機(jī)受訪的大學(xué)生中，絕大多數(shù)表示有過網(wǎng)絡(luò)貸款分期購物經(jīng)歷，貸款主要用于購買電腦、相機(jī)、名牌箱包、化妝品或外出游玩，還有的大學(xué)生為了開網(wǎng)店籌資。然而，無論是借貸公司還是分期平臺(tái)，都沒有在申請(qǐng)分期時(shí)，主動(dòng)明確告知他們逾期還款會(huì)造成怎樣的后果。

正因?yàn)槿绱�，不良校園網(wǎng)貸侵犯學(xué)生合法權(quán)益的事件屢屢發(fā)生。

今年以來，我省警方在辦理由校園網(wǎng)貸引發(fā)的刑事案件時(shí)發(fā)現(xiàn)，有關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)在給大學(xué)生放貸時(shí)，設(shè)置的條件往往很低，根本不考慮貸款人有無償還能力，對(duì)其借貸用途也不作硬性規(guī)定和引導(dǎo)。有的不良校園網(wǎng)貸甚至在大學(xué)內(nèi)發(fā)展“內(nèi)線”，聯(lián)手學(xué)生欺騙誘導(dǎo)同學(xué)落入陷阱。

3月份，忻州某學(xué)院學(xué)生會(huì)宣傳部陸某和劉某以舉辦大型活動(dòng)需要資金為由，向宣傳部其他8名學(xué)生“尋求幫助”，稱已聯(lián)系好贊助商，該贊助商是網(wǎng)上“名×貸”的業(yè)務(wù)員，為了完成公司的業(yè)務(wù)量，需要學(xué)生幫忙“刷單”，只需8名學(xué)生在網(wǎng)上注冊(cè)成為“名×貸”會(huì)員，從該貸款平臺(tái)每人貸款18000元，馬上歸還給公司，完成這一程序即可。之后，該贊助商愿意給8名學(xué)生每人200元贊助費(fèi)，用于宣傳部的活動(dòng)經(jīng)費(fèi)。8名學(xué)生聽從陸某和劉某的安排，將貸出的款轉(zhuǎn)交于陸某，由陸某歸還給公司。但一個(gè)月后，8名學(xué)生陸續(xù)收到了貸款公司的催款通知以及律師事務(wù)所的催款電話，這才意識(shí)到問題的嚴(yán)重性。目前，貸款金額仍在以每天0.99%的速度增長，8名學(xué)生踏上漫漫維權(quán)路。

校園網(wǎng)貸變成“高利貸”

數(shù)據(jù)顯示，目前大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)模超過4000億元，預(yù)計(jì)未來還將保持每年4%至5%的同比增長率，分期消費(fèi)市場規(guī)�？蛇_(dá)千億元人民幣，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，大學(xué)生近三成借貸資金來自P2P。

這樣的大市場，引來各種借貸、分期付款平臺(tái)跑馬圈地不足為奇。

市場雖大，遺憾的是，校園網(wǎng)貸日漸走偏，有的平臺(tái)為了高速發(fā)展不計(jì)代價(jià)�！耙恍┚W(wǎng)貸平臺(tái)過分宣傳和夸大分期產(chǎn)品，低門檻、零首付、零利息、免擔(dān)保，但一定會(huì)用其他的方式把錢賺回來。”建行并州路支行一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，最后收取的高額“服務(wù)費(fèi)”實(shí)際上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過利息。

這位業(yè)內(nèi)人士介紹，校園網(wǎng)貸除了本金外，學(xué)生還要支付兩方面的費(fèi)用，貸款利息和服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、交易費(fèi)等其他費(fèi)用。網(wǎng)貸公司的利潤就來源于此，一般情況下，服務(wù)費(fèi)是貸款總額的5%，有的平臺(tái)高一些�！安贿^，逾期費(fèi)才是大頭，一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。”這位業(yè)內(nèi)人士透露，一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)甚至故意不履行告知義務(wù)，讓學(xué)生逾期，再以“逾期費(fèi)”“催收費(fèi)”為名，催收本金利息，謀取暴利。

山西貝爾律師事務(wù)所呂子超介紹，目前P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款購物平臺(tái)產(chǎn)品的年化利率更高些。在法律上，高利貸的界定是年利率超過24%，而現(xiàn)在一些校園網(wǎng)貸早已突破了這個(gè)數(shù)字。于是，在還不起貸款的情況下，有人會(huì)從其他網(wǎng)貸平臺(tái)借錢還之前的貸款，而“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式又讓資金窟窿越來越大，最后崩盤。今年3月外地某高校大學(xué)生就是因此欠下60余萬元償還不起而跳樓自殺的。

如此放貸，就不擔(dān)心收不回欠款嗎？

面對(duì)記者的疑慮，呂子超表示，這些網(wǎng)貸公司摸準(zhǔn)了學(xué)生的心理，他們怕自己名譽(yù)受損、畢不了業(yè)，會(huì)想方設(shè)法還款，或者讓家長為其還款。但也有學(xué)生做好跑路的準(zhǔn)備，“這種情況下，只能是壞賬了�！眳巫映�說，貸款公司壞賬在2%屬于正常，現(xiàn)在一些網(wǎng)貸平臺(tái)壞賬已經(jīng)接近10%，有的逾期比例超過50%。

治理亂象需各方努力

面對(duì)亂象，省社科院國際學(xué)術(shù)交流中心侯曉斌認(rèn)為，校園網(wǎng)貸不能信馬由韁，加強(qiáng)監(jiān)管已勢(shì)在必行。

“現(xiàn)在的瓶頸在于，目前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的相關(guān)法律還并不完善，監(jiān)管力度也需要進(jìn)一步加強(qiáng)。”侯曉斌說，通過已有的案例不難發(fā)現(xiàn)，當(dāng)不良借貸發(fā)生時(shí)，校方認(rèn)為借貸是學(xué)生個(gè)人行為，學(xué)校不好干涉，而金融監(jiān)管單位也缺少“尚方寶劍”進(jìn)行監(jiān)管，去年中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法征求意見稿》尚在研究討論中，包含在其中的校園貸業(yè)務(wù)有待行業(yè)整體監(jiān)管的明確。不過，值得注意的是，今年全國“兩會(huì)”《政府工作報(bào)告》中，將“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”列入2016年重點(diǎn)工作部分，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入“監(jiān)管時(shí)代”。

呂子超介紹，今年教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險(xiǎn)隱患、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和個(gè)人依法進(jìn)行處置，但該文件屬于部門規(guī)范性文件，缺少實(shí)施細(xì)則和責(zé)任追究機(jī)制。

因此，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管十分必要。侯曉斌認(rèn)為，應(yīng)嚴(yán)格管控校園網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)開展，提高準(zhǔn)入門檻，對(duì)大學(xué)生的借款資格進(jìn)行嚴(yán)格審核，把控資金流向和渠道，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)貸款的最高利率。

“對(duì)學(xué)生來說，最重要的還是要量力而行，理性消費(fèi)。”交行山西省分行孫星認(rèn)為，對(duì)待網(wǎng)絡(luò)借貸，不應(yīng)該是拒之門外，而應(yīng)該是加強(qiáng)理財(cái)教育。部分大學(xué)生理財(cái)觀念不成熟，對(duì)于真實(shí)利率的高低并不敏感，再加上對(duì)新產(chǎn)品和時(shí)尚的追求，一些大學(xué)生中存在扭曲的高消費(fèi)價(jià)值觀及攀比心理，往往使他們不顧自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，透支消費(fèi)。因此，高校應(yīng)培養(yǎng)大學(xué)生養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念以及消費(fèi)習(xí)慣，充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)不良借貸存在的隱患和風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸行為。