商業(yè)車險改革全面鋪開

2016-7-22 10:20| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 357| 評論: 0|來自: 經(jīng)濟(jì)日報

　　日前，北京作為第三批商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的試點(diǎn)地區(qū)，正式啟動商業(yè)車險改革。按照2016年全國保險監(jiān)管工作會議總體部署，北京、河北等18個保監(jiān)局所轄地區(qū)在2016年6月底，完成商業(yè)車險改革新舊切換。至此，商業(yè)車險改革已全面鋪開�！皬哪壳扒闆r來看，商業(yè)車險改革取得了積極成效，結(jié)果好于預(yù)期�！敝袊１O(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰在接受《經(jīng)濟(jì)日報》記者采訪時說。

　　自主定價營造公平環(huán)境

　　“此次商業(yè)車險改革，主要為營造公平競爭環(huán)境，提高車險消費(fèi)者滿意度，引導(dǎo)財產(chǎn)保險行業(yè)提升自主經(jīng)營意識，促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級;同時，加快轉(zhuǎn)變政府職能，建立市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，把商業(yè)車險的產(chǎn)品定價權(quán)交給保險公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費(fèi)者和車主�！眲⒎逭f。

　　據(jù)悉，改革前各公司使用相對統(tǒng)一的商業(yè)車險條款費(fèi)率。改革后，各保險公司對不同風(fēng)險水平的機(jī)動車和駕駛?cè)死宥ú煌纳虡I(yè)車險費(fèi)率，逐步實現(xiàn)公司自主定價、市場化定價。按照改革方案，商業(yè)車險費(fèi)率厘定標(biāo)準(zhǔn)公式更新為：保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。因此，保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)×無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。

　　公開信息顯示，各地實施方案略有差異。以北京為例，北京地區(qū)將統(tǒng)一使用行業(yè)最新版示范條款，在純保費(fèi)計算規(guī)則、附加費(fèi)用率、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)等方面與全國保持一致，而對無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄系數(shù)(以下簡稱“NCD系數(shù)”)賠款次數(shù)決定的取值范圍在全國的基礎(chǔ)上有所延伸，并將采用交通違法浮動系數(shù)。

　　以北京地區(qū)車輛為例，北京NCD系數(shù)取值范圍在0.4到3之間，比全國0.6到2之間的取值范圍更大。如果汽車一年不出險，無賠款優(yōu)待系數(shù)為0.85，即保費(fèi)可以打8.5折。該系數(shù)兩年、四年、五年及以上不出險分別為0.7、0.5、0.4，即最低可享受保費(fèi)4折。而一年出險10次及以上車輛的費(fèi)率浮動系數(shù)為3，保費(fèi)上浮到三倍。

　　清華大學(xué)中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正認(rèn)為，引入交通違法浮動系數(shù)，強(qiáng)化保險費(fèi)率對交通違法行為的約束，規(guī)范駕駛?cè)宋拿黢{駛，有效維護(hù)了交通秩序和公共安全。今后，高風(fēng)險駕駛者將面臨保費(fèi)上浮，低風(fēng)險駕駛者優(yōu)惠則更大。

　　據(jù)了解，此次商業(yè)車險改革引入了車型定價，對安全性低、零整比高的汽車?yán)宥ǜ叩馁M(fèi)率，“零整比”即市場上該車型全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值�！斑@不僅引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，并且一定程度上抑制了汽車廠商長期壟斷造成配件價格畸高的不正�，F(xiàn)象。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍說。

　　競爭加劇倒逼險企創(chuàng)新

　　此次改革，保險責(zé)任范圍明顯擴(kuò)大。新規(guī)強(qiáng)調(diào)，將冰雹、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，駕駛證失效或?qū)忩灢缓细�，未上牌照新車，以及家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障范圍。

　　“改革擴(kuò)大保險責(zé)任范圍，同時平均保費(fèi)支出下降，短期看，行業(yè)競爭有所加劇;但長期來看，將助力保險公司實現(xiàn)精確定價，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，提升行業(yè)經(jīng)營水平，促進(jìn)市場繁榮。”中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司副總裁華山表示，保險行業(yè)應(yīng)該通過不斷積累的價值數(shù)據(jù)，細(xì)分客戶人群，設(shè)計出科學(xué)化、個性化的產(chǎn)品，改善客戶體驗，努力推進(jìn)行業(yè)的升級發(fā)展。

　　商業(yè)車險改革后，保險公司掌握車險定價權(quán)，即保險公司可擬定自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)�！斑@促使市場從過去以費(fèi)用為主的競爭，轉(zhuǎn)變?yōu)橐援a(chǎn)品價格和服務(wù)為核心的競爭，這有助于保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，加快行業(yè)轉(zhuǎn)型升級�！敝袊嗣翊髮W(xué)財政與金融學(xué)院副教授何林說。

　　“今后要加強(qiáng)成本核算管理，增強(qiáng)定價能力，運(yùn)用車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等方式，推出更加精準(zhǔn)、多維度的創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，把握改革契機(jī)，提高經(jīng)營能力�！庇⒋筇┖拓敭a(chǎn)保險股份有限公司董事長范躍表示。

　　“改革前，中小保險公司由于體量、網(wǎng)點(diǎn)、銷售渠道等方面較大型險企相對不足，經(jīng)營壓力很大;改革后，中小保險公司把握改革紅利，在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)客戶以及經(jīng)營能力方面抓緊提升，可以獲取更多客戶青睞�！焙瘟终f。

　　另外，代位求償機(jī)制在新規(guī)中也得到優(yōu)化。簡單來說，被保險機(jī)動車與其他車輛發(fā)生意外事故后，有三種索賠方式供被保險人選擇，既可以直接向?qū)Ψ剿髻r，也能夠直接向?qū)Ψ奖ｋU公司索賠，還可以由本車投保的保險公司先行賠付，再由其向?qū)Ψ阶穬敗?/font>

　　放開前端更要管住后端

　　伴隨商業(yè)車險改革的積極成效顯現(xiàn)，一些問題逐漸顯現(xiàn)。比如，市場費(fèi)用競爭加劇的問題。保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，車險綜合賠付率和費(fèi)用率多呈現(xiàn)“蹺蹺板”關(guān)系，賠付率較高的地區(qū)，費(fèi)用率比較低;賠付率低的地區(qū)，費(fèi)用率比較高。

　　“由于商業(yè)車險改革對道路交通安全水平的提升、配件工時價格不合理快速上漲，以及小額案件索賠過程中不必要的社會成本支出等方面發(fā)揮了正面積極的影響，因此車險綜合賠付率下降�！标惐f。

　　“但是，很多公司把賠付率下降的紅利作為資源投放市場開展費(fèi)用競爭，短期內(nèi)導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)的上漲和綜合費(fèi)用率的上升�！眲⒎逭f。

　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，第一批試點(diǎn)地區(qū)車險綜合費(fèi)用率為40.82%，同比上升3.88個百分點(diǎn);第二批試點(diǎn)地區(qū)為38.85%，同比上升4.12個百分點(diǎn);第三批試點(diǎn)地區(qū)為38.36%，同比上升5.19個百分點(diǎn)。

　　“費(fèi)用率的這種上升，帶來對資源的過度消耗，從行業(yè)發(fā)展的角度來看是不理性的。隨著改革的推進(jìn)，價格空間的打開，降低費(fèi)用投放是保險公司的理性選擇�！焙瘟终f。

　　針對目前市場上出現(xiàn)的市場費(fèi)用競爭加劇相關(guān)問題，“需要通過不斷深化改革來治本，進(jìn)一步豐富車險產(chǎn)品種類，擴(kuò)大費(fèi)率浮動空間，將競爭方式轉(zhuǎn)變?yōu)榘ㄆ放�、價格、服務(wù)等在內(nèi)的多維度多元化競爭，這樣才能從根本上解決保險公司主要依靠費(fèi)用競爭的問題�！眲⒎逭f。

　　他還表示，短期內(nèi)，還是應(yīng)該通過加大監(jiān)管力度來治標(biāo)，將放松價格管制與強(qiáng)化市場監(jiān)管結(jié)合起來。一方面，通過建立產(chǎn)品監(jiān)管制度，要求保險公司定價有測算，使用有管理，定期有回溯;另一方面，健全非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查制度，加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，防止出現(xiàn)區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險，為下階段商業(yè)車險改革的持續(xù)推進(jìn)創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。