自2015年6月1日至今，商業(yè)車險(xiǎn)改革年滿一周。

商業(yè)車險(xiǎn)改革對于中國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)來說帶來了紅利，但費(fèi)用率上升、渠道結(jié)構(gòu)發(fā)生變化以及中小公司經(jīng)營困難的市場討論，引發(fā)不少人對于商業(yè)車險(xiǎn)改革的爭論。

7月20日，在第25期“中國保險(xiǎn)熱點(diǎn)對話”現(xiàn)場，中國保監(jiān)會財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰接受了《中國保險(xiǎn)報(bào)》記者采訪，對于目前市場中的現(xiàn)象和質(zhì)疑，進(jìn)行了回應(yīng)。

中國保險(xiǎn)報(bào)：商業(yè)車險(xiǎn)改革之后，車險(xiǎn)費(fèi)用率上升幅度較大，很多聲音認(rèn)為市場還是處于改革前單一的費(fèi)用競爭狀況，您怎么看待費(fèi)用率的問題？

劉峰：車險(xiǎn)費(fèi)用率上升是事實(shí)，但應(yīng)該如何理解和解決這一問題，是我們需要思考的。改革后綜合賠付率出現(xiàn)比較大幅度的下降，出乎行業(yè)所有人的預(yù)料，這一方面是因?yàn)镹CD釋放的紅利，使得車險(xiǎn)整體出險(xiǎn)率下降了20%；另一方面則是車型定價(jià)的推出。其中NCD減少了小額案件索賠導(dǎo)致的不必要的社會成本支出，使賠付率下降。

歷史上，車險(xiǎn)賠付率和費(fèi)用率歷來呈現(xiàn)“蹺蹺板”效應(yīng)，賠付率高的東部地區(qū)費(fèi)用率低，賠付率低的西部地區(qū)費(fèi)用率高。商業(yè)車險(xiǎn)改革之后，賠付端降下來的費(fèi)用，很多公司轉(zhuǎn)移到費(fèi)用端。由于當(dāng)前行業(yè)資本極度充裕，在經(jīng)濟(jì)規(guī)律作用下，公司承保效益必然處于緊平衡狀態(tài)。也就是說，多數(shù)公司選擇在微利前提下，拿出賠付率下降的紅利作為費(fèi)用資源投放進(jìn)市場，以爭取更大的市場份額。從公司個體角度來看，為了在市場中更好發(fā)展，我們認(rèn)為這種選擇是理性的，但個體公司的“理性”導(dǎo)致行業(yè)整體的“不理性”，短期內(nèi)表現(xiàn)為手續(xù)費(fèi)和綜合費(fèi)用率的大幅上升。今年上半年，全國車險(xiǎn)綜合賠付率同比下降，綜合費(fèi)用率同比上升，雖然從目前看新產(chǎn)品使用期間比較短，賠付率和費(fèi)用率的走勢還有一定的不確定性，但是如果這一狀況長期持續(xù)，我們行業(yè)的價(jià)值就會受到社會的質(zhì)疑。

我認(rèn)為，解決這一問題需要標(biāo)本兼治。從長遠(yuǎn)看，需要通過不斷深化改革來治本。怎么深化改革？這需要進(jìn)一步豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品種類，擴(kuò)大費(fèi)率浮動空間，賦予保險(xiǎn)公司更大的條款開發(fā)權(quán)和定價(jià)自主權(quán)，使保險(xiǎn)公司獲得更多的市場競爭手段，將競爭方式轉(zhuǎn)變?yōu)榘�括品牌、價(jià)格、服務(wù)等在內(nèi)的多維度多元化競爭，這樣才能從根本上解決保險(xiǎn)公司主要依靠費(fèi)用競爭的問題。但在短期內(nèi)，還是要通過加大監(jiān)管力度來治標(biāo)，放松價(jià)格管制與強(qiáng)化市場監(jiān)管一定要有機(jī)結(jié)合起來。對于市場競爭中經(jīng)常出現(xiàn)的惡性競爭、不正當(dāng)競爭加劇等問題，我們會一方面通過建立產(chǎn)品監(jiān)管制度，要求保險(xiǎn)公司定價(jià)有測算，使用有管理，定期有回溯，偏離有糾正；另一方面會通過健全非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查制度，明確標(biāo)準(zhǔn)，狠抓典型。

中國保險(xiǎn)報(bào)：商業(yè)車險(xiǎn)改革后，對于渠道存在的一些問題，許多媒體有不少報(bào)道，比如出現(xiàn)電網(wǎng)銷渠道占比下降，您怎么看這樣的現(xiàn)象？

劉峰：在改革前，行業(yè)中有的希望通過監(jiān)管或者是改革，來改變保險(xiǎn)公司和中介之間的博弈狀態(tài)。事實(shí)上，我們并沒有將解決這個問題作為改革目標(biāo)。

今年一季度，試點(diǎn)地區(qū)電網(wǎng)銷渠道業(yè)務(wù)占比15%，同比下降10.3個百分點(diǎn)，同時(shí)中介渠道和其他直銷渠道業(yè)務(wù)占比提高。這個問題的出現(xiàn)有合理因素在里面，也有改革沒有一步到位的因素在里面。合理的因素就是改革前由于存在電銷渠道和中介渠道價(jià)格的雙軌制，導(dǎo)致假電銷、轉(zhuǎn)電銷業(yè)務(wù)大量存在，這個業(yè)務(wù)占比到底有多大，據(jù)我了解，有的公司內(nèi)部的數(shù)據(jù)是90%以上。同時(shí)，由于渠道的浮動空間沒有一步到位，使得公司認(rèn)為被捆住了手腳，這個因素會在下一階段深化改革的時(shí)候充分征求大家意見，在這個基礎(chǔ)上可以繼續(xù)擴(kuò)大自主渠道系數(shù)的浮動空間。

同時(shí)，我們認(rèn)為，使用什么渠道開展業(yè)務(wù)，在各個渠道之間采用什么樣的價(jià)格策略，屬于保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營范疇的事情，監(jiān)管部門不宜過多干涉。改革后，有的公司電銷業(yè)務(wù)占比下降，既有原來的假電銷、轉(zhuǎn)電銷回歸正常渠道，電銷泡沫被擠出的原因，也有在電銷渠道與中介渠道自主定價(jià)趨同導(dǎo)致電銷價(jià)格優(yōu)勢消失的原因，更有相關(guān)公司戰(zhàn)略調(diào)整的原因。但在部分公司不看好電銷渠道的同時(shí)，也有保險(xiǎn)公司加大了電網(wǎng)銷渠道的投入，不斷開設(shè)新的職場，招募從其他公司脫落的電銷人員。我們相信，隨著公司定價(jià)自主權(quán)的不斷擴(kuò)大，渠道方面的問題會自然而然得到解決。

中國保險(xiǎn)報(bào)：在商業(yè)車險(xiǎn)改革還沒正式推行之前，市場中就有聲音認(rèn)為改革方案將進(jìn)一步擠占中小保險(xiǎn)公司的生存空間，在改革開始后這樣的聲音也非常普遍。根據(jù)您了解的情況，中小公司的生存狀況確實(shí)更艱難了嗎？

劉峰：事實(shí)上，近年來車險(xiǎn)市場的發(fā)展情況在不斷好轉(zhuǎn)，承保盈利的中小保險(xiǎn)公司不斷增多。自2014年以來，車險(xiǎn)已逐步減虧，2015年已實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)扭虧為盈。2013年全國車險(xiǎn)承保盈利的保險(xiǎn)公司共有5家，2014年全國車險(xiǎn)承保盈利的有9家，2015年則有12家保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)承保盈利，而到今年6月底，已有18家保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)承保盈利，盈利面正不斷從大公司向中小公司擴(kuò)展。

另外，對于市場中一直在說的“中小公司經(jīng)營困難”的問題，我們認(rèn)為這不是商業(yè)車險(xiǎn)改革之果，這種現(xiàn)象過去、現(xiàn)在和將來都會存在。從品牌、數(shù)據(jù)、客戶、網(wǎng)點(diǎn)等多個方面看，新公司、小公司與老公司、大公司相比一般不具有明顯優(yōu)勢。

導(dǎo)致中小公司經(jīng)營困難的原因很多，一是因規(guī)模較小導(dǎo)致固定費(fèi)用難以攤薄，開業(yè)后通常都會經(jīng)過較長時(shí)期才會盈利，這是保險(xiǎn)行業(yè)一個客觀的經(jīng)營規(guī)律，不論產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)均是如此，誰也改變不了。

二是理念存在偏差，追求大而全，79家產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)該有79個臉譜，但實(shí)際上我們只有一個臉譜——給公司畫像大部分是重合的，公司的戰(zhàn)略定位、經(jīng)營策略的選擇等等都是趨同的。

三是公司股東實(shí)力有限，公司治理缺失。有的公司償付能力不足，該增資的時(shí)候卻增不了，有的公司一年換了三任總經(jīng)理，這些公司都不可能穩(wěn)健發(fā)展。

改革后，車險(xiǎn)市場的份額基本保持穩(wěn)定，我們以今年1-6月三組數(shù)據(jù)為例，即前三家、前八家、前十家，前三家市場份額1-6月份同比下降0.02%，前八家同比上升0.14%，前十家市場份額同比下降0.13%。有升有降，說明市場格局是穩(wěn)定的，我們認(rèn)為業(yè)績好壞和公司大小沒有關(guān)系，而是和公司的經(jīng)營能力有關(guān)系。

商業(yè)車險(xiǎn)改革是一個以市場化為導(dǎo)向的改革，我們認(rèn)為，無論是大公司還是中小公司，市場面前一律平等：大公司不能適應(yīng)市場化改革的要求，也會在競爭中衰落；小公司如果能抓住機(jī)遇，在市場競爭中找準(zhǔn)自身定位，也可以在競爭中脫穎而出。

我相信，中國的財(cái)險(xiǎn)市場應(yīng)該是一個競爭比較充分的市場。隨著我們市場化進(jìn)程的不斷加快，我不擔(dān)心有效供給不足的問題。我們現(xiàn)在解決的是市場目前存在的問題，這輪改革完成以后目前的問題會緩解甚至是解決，對將來市場會出現(xiàn)的問題，監(jiān)管部門依舊會采取措施。我們會繼續(xù)深化改革，改革永遠(yuǎn)是在路上、在進(jìn)行當(dāng)中的。