從“境內旅行險”和“境外旅行險”的簡單劃分到根據(jù)不同目的地推出不同的細分產品，再到根據(jù)不同的客戶實現(xiàn)個性化的推薦，旅行險正在往更加深入、更加細分的方向發(fā)展，而實現(xiàn)產品特色化、營銷個性化的背后，都有一個共同的秘訣，那就是大數(shù)據(jù)的支撐。

　　產品設計參考多種因素

　　隨著旅游險市場的發(fā)展，相關產品也越來越豐富，并且通過與大數(shù)據(jù)的結合，做到了針對不同人群設計特色化的產品。

　　螞蟻金服保險數(shù)據(jù)實驗室分析師湯國權表示，從產品設計上看，以往的旅游險劃分條線比較粗，一般只分為境內旅游險和境外旅游險，現(xiàn)在，不少旅游險會根據(jù)目的地來定制。比如，由于美國的醫(yī)療水平和費用比較高，因此，美洲旅行險的意外醫(yī)療保額就比較高，不少都達到50萬元，而東南亞等地的意外醫(yī)療保額則一般在5萬元-10萬元;再比如，暑期的東南亞地區(qū)天氣多變，常會有臺風等情況發(fā)生，航班延誤風險的較高，東南亞旅行險的保障范圍就包括了旅行變更、旅行延誤等保障范圍。

　　此外，現(xiàn)在還會有專門針對細分需求的旅游保險，比如自駕游保險、還有針對高風險運動的保險。

　　湯國權表示，螞蟻保險平臺會用大數(shù)據(jù)去支持保險公司為保險產品進行風險定價�！氨热缭跈C票退票險上，我們就嘗試把購票者的年齡、消費習慣、歷史退票記錄、買機票的時間、起降地的天氣、不同機場的管理水平等等因子，置入模型中，計算每一張機票的退票概率，保險公司據(jù)此給這款機票退票險做了一套千人千面的定價，退票概率高的，保費高，概率低的，保費低�！�

　　中民保險網(wǎng)總經理喻周介紹說，除了境外休閑旅游，境外馬拉松運動也逐漸被保險公司關注，目前市場上低價保險產品偏重于綜合類保障，對于運動易發(fā)生、造成最大傷害的猝死風險不予承保，不過，部分保險公司在暑期這個旅游季推出新品計劃，突出人身保障，猝死保障最高可達80萬元，并承保特定運動的風險。

　　他表示，保險公司在開發(fā)新產品時，會根據(jù)大數(shù)據(jù)調研結果，針對不同區(qū)域特點設計側重點不同的保障責任。大數(shù)據(jù)來源包括行業(yè)理賠數(shù)據(jù)、微博等用戶主動發(fā)布的信息統(tǒng)計和整理等�！爸忻癖ｋU網(wǎng)與保險公司在合作開發(fā)旅游險之前，會將目的地關注度、目的地影響維度、目的地地區(qū)的主要風險事件的相關數(shù)據(jù)整合起來，定制不同區(qū)域的特色產品，呈現(xiàn)給客戶這一地區(qū)旅游最需要的保障內容�！彼�舉例道，目前臺灣游的主要風險是人身傷亡及醫(yī)療運送，占比達到43.5%，法國風險事件中搶劫和盜竊占到39.7%，因此，相對應的臺灣游保險產品會額外加較高的人身意外風險、醫(yī)療費用的保障額度，部分法國游保險產品則特意強化了財務被盜搶的責任。

　　結合場景邁向精準營銷

　　記者了解到，在實現(xiàn)產品特色化定制的同時，保險公司和保險銷售平臺在保險營銷方面也充分地利用了大數(shù)據(jù)，一方面實現(xiàn)個性化推薦，另一方面也充分地和消費場景相結合。

　　華泰財險表示，其旅游險主要契合在客人預訂旅游行程、機票、酒店等特殊場景中，該公司和大型OTA、航空公司、酒店，以及相關行業(yè)的網(wǎng)站都有合作，OTA和航空公司的占比相對更高�！斑@說明了旅游險消費具有很強的場景性，保險公司營銷會盡量開拓場景化渠道。”一位業(yè)內人士分析道。

　　湯國權表示，螞蟻保險平臺會根據(jù)用戶行為習慣和消費習慣的大數(shù)據(jù)，為用戶做旅行保險的推薦，更好地激發(fā)用戶的需求;在推薦機制上，更精準地向有旅行計劃和傾向的用戶推薦，也是一個大力推進的方向。

　　據(jù)去哪兒網(wǎng)創(chuàng)新事業(yè)部總監(jiān)霍巖介紹，去哪兒網(wǎng)會通過大數(shù)據(jù)的智能化匹配，幫助用戶找到他們最需要的產品�！拔覀儠�基于用戶的行為數(shù)據(jù)，對用戶進行標簽定義，進入保險頻道后，根據(jù)用戶標簽，推薦對應其特點的產品，同時也會基于用戶將要出行的目的地，推薦不同的產品�！彼�表示。例如，用戶最近給自己和孩子下了一個去美國的頭等艙機票訂單，該銷售平臺會推薦保額較高、保障更為全面的保險產品;帶孩子旅游的用戶，該平臺則會自動推薦兒童的意外險等。

　　在精準營銷之外，保險公司還推出多項實用服務，例如，據(jù)喻周介紹，從客戶習慣來看，境外旅游尤其是自由行客戶，漫游wifi必不可少，部分保險公司推出了購買旅游險就贈送境外wifi的服務，這種實用的必需品往往符合消費者需求，也會成為帶動保險銷售的一個推動力。