隨著人民幣在近期的不斷貶值，國內(nèi)高凈值客戶紛紛將投資的目光再度聚焦到香港保險(xiǎn)上面。不少香港保險(xiǎn)公司的驗(yàn)證中心門口都排起了長隊(duì)，甚至連以往不工作的周末也安排上了。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士表示，“去香港買保險(xiǎn)已經(jīng)成為一個(gè)現(xiàn)象級(jí)的問題。原因是多方面的，其中很重要的一條是，高凈值人群的全球資產(chǎn)配置需求越來越迫切�！�

　　港幣對(duì)人民幣升值后，去香港買什么最劃算？買奢侈品包包、買首飾，價(jià)格似乎都已經(jīng)失去吸引力。近日，唯獨(dú)香港保險(xiǎn)正在遭遇內(nèi)地客新一輪熱搶。有內(nèi)地游客反映，某知名保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品已經(jīng)無法直接購買，預(yù)約至少要等一周時(shí)間。而數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)越來越多高凈值客戶利用儲(chǔ)蓄類保單對(duì)沖貶值風(fēng)險(xiǎn)，購買香港保單的人群也越來越多，而香港排名前三的保險(xiǎn)公司采取增加Vip客戶室、提前預(yù)約等服務(wù)攬客。

　　現(xiàn)象

　　香港保險(xiǎn)公司門口排長隊(duì)

　　剛從香港回京的李先生從事金融行業(yè)多年，現(xiàn)為某金融公司中層管理者，身價(jià)不菲。他告訴北京青年報(bào)記者，此次赴香港除了旅游外，他給自己和孩子各買了一份重疾險(xiǎn)，還為自己4歲的孩子購買了教育儲(chǔ)蓄金類保險(xiǎn)，需要分5年期繳費(fèi)，以美元結(jié)算。

　　對(duì)于如何接觸到香港保險(xiǎn)的這一問題，李先生表示，同事親屬的孩子大學(xué)畢業(yè)后供職于香港某保險(xiǎn)公司，他通過這位代理人事先進(jìn)行了咨詢和預(yù)約。他說，由于客人眾多，位于香港尖沙咀該保險(xiǎn)公司驗(yàn)證中心排隊(duì)人群從辦公室一直排到了電梯口，內(nèi)勤人員頻繁出來維持秩序。據(jù)悉，該保險(xiǎn)公司以前周末是沒有客戶安排驗(yàn)證的，近期內(nèi)地客人實(shí)在太多，特地增加了周末驗(yàn)證。

　　李先生告訴北青報(bào)記者，從之前的記錄看香港保險(xiǎn)回報(bào)率穩(wěn)定，在美元對(duì)人民幣升值的情況下，也能提高投資回報(bào)率。兌換外匯并理財(cái)只能避免一部分風(fēng)險(xiǎn)，防止錢袋的一部分縮水。另外一個(gè)原因是人壽、健康醫(yī)療保險(xiǎn)，可選擇美元保單，如果自己移民至海外，或?qū)�來孩子留學(xué)，這些保險(xiǎn)的保障仍然有效。

　　分析

　　人民幣貶值助推香港保險(xiǎn)熱賣

　　據(jù)香港保監(jiān)局公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，今年第一季度內(nèi)地訪客的新簽直接個(gè)人人壽業(yè)務(wù)保費(fèi)占香港個(gè)人人壽業(yè)務(wù)新造總保費(fèi)的比重已高達(dá)34.18%，再次超越了2015年度的24.18%，創(chuàng)下新高。2010年至2015年，內(nèi)地訪客到香港購買保險(xiǎn)呈現(xiàn)不斷攀升態(tài)勢，保費(fèi)從2010年的43.81億港元，一路猛增至2015年的316.44億港元，增加了7倍多。

　　對(duì)此，平安證券非銀金融研究員繳文超表示：“去香港買保險(xiǎn)已經(jīng)成為一個(gè)現(xiàn)象級(jí)的問題。原因是多方面的，其中很重要的一條是，高凈值人群的全球資產(chǎn)配置需求越來越迫切�！�

　　據(jù)銀行間外匯市場最新數(shù)據(jù)顯示，2016年7月19日港幣對(duì)人民幣匯率中間價(jià)為：1港幣對(duì)人民幣0.8642元，1人民幣對(duì)1.1572港幣。而2015年7月19日這一數(shù)字為：1港幣對(duì)人民幣0.8012元，1人民幣對(duì)1.2481港幣。一年間，相當(dāng)于人民幣貶值7%左右。例如，從以往三年的業(yè)績來看，某產(chǎn)品的分紅比例年化5%以上。該產(chǎn)品以美元計(jì)價(jià)，加起來相當(dāng)于增值了12%。

　　警示

　　買香港保險(xiǎn)匯率風(fēng)險(xiǎn)需自擔(dān)

　　流往境外的保單中，有些“大單”是投保人通過境外公司在境內(nèi)非法設(shè)立的代理機(jī)構(gòu)購得，名為投保實(shí)為洗錢。對(duì)這些“地下保單”，中國保監(jiān)會(huì)等部門上半年已進(jìn)行了嚴(yán)厲打擊。

　　保監(jiān)會(huì)曾就赴港買保險(xiǎn)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)警示，分別從法律、外匯、收益、退保、具體條款等5方面作出提示。首先，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

　　其次，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。

　　第三，匯率風(fēng)險(xiǎn)需自擔(dān)，保單收益存在不確定性。一方面，內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。

　　第四，對(duì)于分紅保險(xiǎn)，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險(xiǎn)市場化程度較高，未對(duì)紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性。

　　最后，保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大。中途退保時(shí)，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。香港監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無具體要求，大多數(shù)長期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。

　　此外，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同。投保人需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)�條款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。