隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，以及相關(guān)政策的落地，商業(yè)保險正逐漸成為社會保障體制的重要支柱。

人社部日前宣布，啟動長期護(hù)理保險制度試點，利用1至2年試點時間，探索建立以社會互助共濟(jì)方式籌集資金、為長期失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供資金或服務(wù)保障的社會保險制度。首批試點城市共15個，在試點階段，原則上主要覆蓋職工基本醫(yī)療保險參保人群。

涉及關(guān)鍵的資金來源問題，人社部在相關(guān)的指導(dǎo)意見中提出，在試點階段可通過優(yōu)化職工醫(yī)保統(tǒng)賬結(jié)構(gòu)、劃轉(zhuǎn)職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金結(jié)余、調(diào)劑職工醫(yī)保費率等途徑籌集資金，并逐步探索建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的長期護(hù)理保險多渠道籌資機制。籌資標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、護(hù)理需求、護(hù)理服務(wù)成本以及保障范圍和水平等因素，按照以收定支、收支平衡、略有結(jié)余的原則合理確定。建立與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和保障水平相適應(yīng)的動態(tài)籌資機制。

長期護(hù)理保險需求產(chǎn)生的最根本原因，是人口老齡化、高齡化以及由此產(chǎn)生的失能化。雖然從試點的大致框架上來看，目前試點的性質(zhì)更偏向于社保模式，但在保險業(yè)人士看來，商業(yè)保險仍然有機會搭上“順風(fēng)車”，保險市場有望再添“活水”。

“我國處于‘未富先老’的發(fā)展階段，沒有任何一個部門和個人可以成為獨立的長期護(hù)理服務(wù)提供者，必須充分整合社會資源，尤其是產(chǎn)業(yè)鏈的上下游資源�！倍辔谎芯咳�球長期護(hù)理保險制度的業(yè)內(nèi)人士表示，目前頂層設(shè)計已經(jīng)出爐，為確保長期護(hù)理保險和服務(wù)的有效落地，預(yù)計最終會形成以社會保險為主體、財政津貼為支持、商業(yè)保險為補充的模式。

據(jù)記者了解，以此次首批試點的上海為例，目前該地區(qū)長期護(hù)理保險制度政策正在制訂方案的過程中，根據(jù)初步規(guī)劃，或?qū)⒁浴吧绫?商業(yè)保險”的模式，鼓勵保險機構(gòu)參與其中、開發(fā)針對老年護(hù)理需求的商業(yè)保障計劃。

其實，從國外發(fā)展經(jīng)驗來看，美國等推行的長期護(hù)理保險制度就有商業(yè)保險公司參與其中。多位保險業(yè)人士向記者表示，在未來，保險業(yè)推動傳統(tǒng)養(yǎng)老模式向醫(yī)養(yǎng)融合轉(zhuǎn)變的過程中，可以將長期護(hù)理保險制度與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資相結(jié)合，商業(yè)保險在其中大有可為。

在業(yè)內(nèi)人士看來，國內(nèi)在發(fā)展長期護(hù)理保險上已具備一定的市場基礎(chǔ)。目前已有十幾家保險公司在銷售長期護(hù)理保險產(chǎn)品，在人才隊伍、精算數(shù)據(jù)、理賠等方面，為行業(yè)積累了大量的人才儲備和發(fā)展經(jīng)驗。

但其實與國外經(jīng)驗相比，現(xiàn)有保險公司推出的長期護(hù)理保險產(chǎn)品，嚴(yán)格意義上來說并不是真正的長期護(hù)理保險。一位業(yè)內(nèi)人士分析稱，長期護(hù)理保險應(yīng)真正實現(xiàn)護(hù)理保險產(chǎn)品與護(hù)理服務(wù)相結(jié)合，而不僅僅是提供保險金保障。“從目前來看，長期護(hù)理保險制度的建立，還存在以下挑戰(zhàn)：養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)評估、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和收費管理標(biāo)準(zhǔn)等方面亟待標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，護(hù)理人才與經(jīng)驗相對匱乏等，這些問題在一定程度上制約了長期護(hù)理保險的發(fā)展，亟待解決�！�

嗅覺靈敏的資本已聞風(fēng)而動先行一步。值得一提的是，根據(jù)上證報此前獨家獲悉，由全國老齡委辦公室所屬的中國老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會金融涉老服務(wù)發(fā)展委員會牽頭，多路資本正計劃申請籌建國內(nèi)第一家長期護(hù)理人壽保險公司。從其上報給監(jiān)管部門的申請材料來看，它的運營模式為“照護(hù)保險+護(hù)理服務(wù)+產(chǎn)業(yè)鏈投資”，目標(biāo)是實現(xiàn)養(yǎng)老護(hù)理全產(chǎn)業(yè)鏈延伸，金融產(chǎn)業(yè)化整合。