稅優(yōu)健康險產(chǎn)品費率最多相差兩倍

價差原因：看似增值服務實則市場策略

目前各公司費率表設定的是基礎風險費率，具體執(zhí)行會綜合考慮員工年齡結(jié)構(gòu)、退休比例、員工規(guī)模等因素，費率存在下浮可能性

近日，陸續(xù)有險企發(fā)布稅優(yōu)健康險業(yè)務的理賠信息，客戶的自付比例普遍自50%左右降至5%甚至以下，讓這一業(yè)務受到更多關注。而在最受關注的費率方面，各家公司產(chǎn)品亦存在較大差異。

如，20周歲的被保險人若無補充醫(yī)保，《證券日報》記者對比的12款A款稅優(yōu)產(chǎn)品中，風險保險費最高864元，最低僅294元;若有補充醫(yī)保，則風險保險費最高489元，最低184元。有無補充醫(yī)保的兩種情況下，最高費率與最低費率相差都接近兩倍。

業(yè)內(nèi)分析，稅優(yōu)健康險產(chǎn)品費率高低，除了基礎的保障責任差異外，還與健康管理等增值服務以及對醫(yī)保外的保障范圍等因素相關，同時，費率高低也在一定程度上體現(xiàn)不同公司的市場策略。

另外，目前各公司費率表設定的是基礎風險費率，具體執(zhí)行中，費率會綜合考慮員工年齡結(jié)構(gòu)、退休比例、員工規(guī)模等因素，存在下浮的可能性和空間。

兩倍費率差到底差在哪里

去年11月底，財政部、國家稅務總局、保監(jiān)會三部委聯(lián)合發(fā)文，個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務于2016年1月1日起在北京、上海、天津、重慶等全國的31個城市正式啟動試點，符合條件的投保人購買專項產(chǎn)品可享受個稅優(yōu)惠政策，其應納所得稅額按照2400元/年(200元/月)的標準在稅前扣除。

截至目前，共有包括人保健康、陽光人壽、泰康養(yǎng)老、中國人壽、太保壽險、平安人壽、新華保險、太平人壽、建信人壽、中意人壽、太平養(yǎng)老、東吳人壽在內(nèi)的12家人身險公司獲準開展稅優(yōu)健康險業(yè)務。

其中，除中意人壽外的11家已獲批專項產(chǎn)品，《證券日報》記者對比了這11家險企的12款A款產(chǎn)品(人保健康2款產(chǎn)品均為A款，平安人壽產(chǎn)品保障范圍與A款接近，暫歸于A款)，均采取萬能險方式，包含醫(yī)療保險和個人賬戶積累兩項責任。保監(jiān)會有關部門負責人曾表示，之所以要設置個人賬戶，主要出于兩方面考慮：一是有利于吸引更多的年輕人投保，以使更多人享受到國家的優(yōu)惠政策;二是可以為被保險人積累一筆醫(yī)療費用，以減輕被保險人退休后的醫(yī)療負擔。

壽險公司精算人士對《證券日報》記者表示，客戶每次所交保費扣除風險保險費后，余額計入萬能賬戶增值。風險保險費可理解為產(chǎn)品的費率，《證券日報》記者對比12款個人稅優(yōu)健康險A款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，費率最高的產(chǎn)品與最低的產(chǎn)品費率相差近兩倍。

比如，針對16-25周歲的被保險人，若無補充醫(yī)療保險，人保健康愛健康個人稅優(yōu)健康險一次交清的風險保險費為864元(未區(qū)分有無補充醫(yī)保)，而泰康康樂保產(chǎn)品則為294元，前者是后者的2.94倍;若被保險人有補充醫(yī)療保險，陽光人壽歲康保產(chǎn)品的風險保險費為489元，泰康康樂保產(chǎn)品為184元，前者是后者的2.66倍。(更多產(chǎn)品費率詳情，請參見微信號：證券日報微保險。)值得提示的是，衡量產(chǎn)品的性價比不能簡單看上述數(shù)字的大小，每個公司提供的附加值服務是不盡相同的。此外，這也體現(xiàn)了不同公司的市場策略。

再如，41-45周歲的被保險人，12款產(chǎn)品中，無補充醫(yī)保的最高風險保費為3324元，最低為1276元，前者是后者2.61倍;有補充醫(yī)保的最高風險保費為2241元，最低為779元，高者是低者的2.88倍。

保險費的交費方式分為一次交和月交。對于按月交費的方式，每家險企的費率標準有所不同。中國人壽、太保壽險、新華保險、太平人壽、泰康養(yǎng)老給出了月交費的計算公式，前三家產(chǎn)品月交費均為“年交風險保險費×0.09”，太平人壽約定“月交費率=年度費率/12”，泰康養(yǎng)老約定“月交費率=0.091×一年期費率”。而人保健康、建信人壽、陽光人壽針對不同年齡段的被保險人分別列出了年保費和月保費，月保費分別約為年保費的0.0833、0.0833、0.0835(約等于十二分之一)。

承保人群及保障期間方面，多數(shù)險企限于16周歲至法定退休年齡人群投保，每個保險期間為一年，可保證續(xù)保至法定退休年齡。陽光人壽有不同規(guī)定：若投保時未滿41周歲，保證續(xù)保可延長至75周歲。

正面清單or負面清單

怎么選?

此前，本報《稅優(yōu)健康險醫(yī)保外報銷比例最高100% 關聯(lián)萬能賬戶保底利率從1.75%到3%不等》對比了不同險企產(chǎn)品的醫(yī)療保險和個人賬戶責任情況，業(yè)內(nèi)分析，稅優(yōu)健康險產(chǎn)品費率高低，除了基礎的保障外，還與增值服務以及保障范圍等因素相關。

多家險企產(chǎn)品在基本保障之外提供健康管理等增值服務。人保健康愛健康產(chǎn)品為被保險人健康檔案、健康咨詢、健康評估等健康管理服務，同時，提供惡性腫瘤門診掛號預約(3次)、惡性腫瘤第二診療意見等高端增值服務。

陽光人壽稅優(yōu)健康險產(chǎn)品亦附加惡性腫瘤早期篩查、家庭醫(yī)生電話咨詢服務等健康管理服務。此外，該產(chǎn)品還推出了無理賠優(yōu)惠政策，首次投保后前兩年無理賠，終身保額可從80萬元上調(diào)至100萬元;前三年無理賠，終身保額上調(diào)至120萬元。

太平人壽也為稅優(yōu)健康險產(chǎn)品配置了專屬的健康管理APP樂享太平，通過該APP服務平臺，客戶能獲得在線門診預約掛號、重疾國內(nèi)二次診斷、在線自診、健康評估、健康咨詢、健康資訊等一系列健康管理服務。

此外，對于社保外藥品、材料保障范圍，不同產(chǎn)品也有明顯不同。相較而言，人保健康愛健康產(chǎn)品未做限定，保障范圍更為寬泛，而其他險企產(chǎn)品對于社保外的保障范圍多有約定，或列出“正面清單”，或給出“負面清單”。

比如，泰康養(yǎng)老、新華保險等給出了產(chǎn)品承擔的基本醫(yī)療保險支付范圍外的醫(yī)療費用“正面清單”。在基本醫(yī)療保險支付范圍外，泰康養(yǎng)老產(chǎn)品承擔部分自費醫(yī)療費用中自費的部分，以及完全自費部分項目中的血管支架、應用正電子發(fā)射斷層掃描裝置(PET-CT)進行的檢查和治療項目，以及二十余種醫(yī)保目錄外藥物費用。新華保險稅優(yōu)健康險承擔包括了應用PET-CT進行檢查治療、多腫瘤標志物蛋白芯片檢測、氦氖激光血管內(nèi)照射產(chǎn)生的醫(yī)療費用，以及血管支架、人工晶體費用和39種醫(yī)保目錄外藥物費用。

而陽光人壽等則列出“負面清單”，對于清單上的藥品以及診療項目費用，稅優(yōu)健康險產(chǎn)品不予支付。

另外，目前各公司費率表設定的是基礎風險費率，具體執(zhí)行中，費率會綜合考慮員工年齡結(jié)構(gòu)、退休比例、員工規(guī)模等因素，存在下浮的可能性和空間。比如，中國人壽稅優(yōu)健康險產(chǎn)品條款規(guī)定，各分公司可以根據(jù)被保險人所在地區(qū)及團體組織中被保險人整體風險狀況按相關規(guī)定的不同，在基準費率的 30%范圍內(nèi)向下浮動，以確定當?shù)貓?zhí)行的費率標準;同時，各分公司不得上浮費率。