再過兩天，就是6月14日，是第八個全國“信用記錄關(guān)愛日”。記者從中國人民銀行衢州市中心支行了解到，央行征信系統(tǒng)作為全國最權(quán)威、影響力最大的征信數(shù)據(jù)庫，是金融機(jī)構(gòu)從事信貸業(yè)務(wù)、判斷客戶信用狀況的最主要的信用信息來源。2004年，中國人民銀行開始建設(shè)全國集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，截至目前，該系統(tǒng)已采集我市居民信用報告約170萬份。

雖然銀行業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的布局已呈現(xiàn)“百花齊放”的盛況，居民能夠選擇的金融產(chǎn)品越來越豐富，但這種“信用消費(fèi)”并非人人可享。若您的信用報告有不良記錄，申請貸款、辦理信用卡時，可能就會遇阻。那么，哪些情況會留下不良記錄，如何避免信用報告出現(xiàn)不良記錄。為此，記者采訪了人民銀行衢州市中心支行征信科的相關(guān)人士，為您釋疑解惑。

個人征信系統(tǒng)雖不存在“黑名單”，但“不良記錄”會帶來諸多不便。

近日，一則個人征信系統(tǒng)調(diào)整的傳言，在微信朋友圈引起廣泛關(guān)注。傳言說：“自6月1日起，信用卡或貸款逾期一天，哪怕一分錢，都要被人行征信列入黑名單。進(jìn)入黑名單的人員，辦不了車貸、房貸、出國簽證，飛機(jī)、高鐵、五星級酒店等高消費(fèi)也與你絕緣。”

對此，人行衢州市中心支行征信管理科科長程建虹表示，該消息內(nèi)容存在諸多不實(shí)。個人信用報告是個人信用歷史的客觀記錄，記錄個人借債還錢、合同履行、遵紀(jì)守法等信息，既有按時還錢的正面信息，也有不按合同約定還款的不良信息。征信系統(tǒng)實(shí)質(zhì)上是為個人積累信用財富，促進(jìn)解決信用交易中信息不對稱問題�！罢餍畔到y(tǒng)本身雖沒有所謂的黑名單。但是，如果客戶信用報告中的不良記錄條數(shù)、金額達(dá)到一定程度，很可能會在申請貸款、信用卡時被商業(yè)銀行拒之門外，或者即使銀行受理，也要承擔(dān)比一般人更高的利率，付出更高的成本。”

關(guān)于該傳言的“進(jìn)入黑名單的人員，辦不了車貸、房貸、出國簽證，飛機(jī)、高鐵、五星級酒店等高消費(fèi)也與你絕緣”的說法，著實(shí)令不少市民看得“心惶惶”。事實(shí)上，限制高消費(fèi)是我國最高法院與文明辦、公安部、國務(wù)院國資委、中國銀監(jiān)會、國家工商總局、中國民用航空局、中國鐵路總公司等部門，對“失信被執(zhí)行人”合作建立的聯(lián)合懲戒機(jī)制。而最高人民法院對“失信被執(zhí)行人”有明確的界定，是指未履行法院判決書的“失信被執(zhí)行人”，與擁有不良信用記錄的人員并不相同。另外，值得注意的是，最高人民法院與人民銀行已經(jīng)達(dá)成信用信息合作協(xié)議，各級法院“失信被執(zhí)行人”信息已經(jīng)作為不良信息報送到征信系統(tǒng)，并體現(xiàn)在個人信用報告當(dāng)中。

“不良記錄”保存5年，有了“不良記錄”怎么辦？

“我想申請銀行的信用卡，卻因‘信用不好’被拒絕�！笔忻窠�飛顯得有點(diǎn)無奈，“我查詢了一下個人信用報告發(fā)現(xiàn)，原來是大學(xué)時申請的助學(xué)貸款，有幾次沒有按時還款，留下了不良記錄�！�

那么，哪些信息會影響到貸款呢？中國人民銀行衢州市中心支行征信管理科劉瑜告訴記者，信用卡還款逾期、按揭貸款還款逾期、為第三方提供擔(dān)保而第三方未按時還款等逾期記錄，都將顯示在個人信用報告中。這些都將影響到貸款、信用卡業(yè)務(wù)辦理。法院執(zhí)行、公用事業(yè)繳費(fèi)、行政處罰等信息，也正逐步納入到信用報告里。

記者了解到，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定：對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起5年。

那么，“不良記錄”能否消除？“有些人誤以為還掉欠款、銷掉卡片，就可以去除不良信用記錄。正確的方法是，出現(xiàn)負(fù)面信息后，要盡快結(jié)清，并在負(fù)面信息保留的5年內(nèi)，按時、足額還款，避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄，盡快重新建立個人的守信記錄。那么，5年后，新的良好的記錄，會逐漸刷新、替代原來的負(fù)面記錄。”程建虹告訴記者。

不小心有了“不良記錄”，會被拒貸嗎？

如果自己不小心產(chǎn)生了不良記錄，還能獲得貸款嗎？被一家銀行拒貸了，其他銀行也一樣都會拒貸嗎？采訪中，一些市民提出了相同的疑問。

“記錄良好的人，更容易獲得貸款和信用卡。有了不良記錄，也有可能會獲得貸款，這要看不良記錄的輕重程度，要看是否為惡意行為。比如，一次逾期和多次逾期，幾十元幾百元的欠款和上萬元欠款，這都是有區(qū)別的；此外，還要看貸款人近期的經(jīng)濟(jì)能力是否符合貸款條件�！蹦炽y行的信貸人員說，對個人信用報告中負(fù)面信息的評估，由各商業(yè)銀行按照本單位自己的信貸風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，不存在統(tǒng)一的規(guī)定。雖然個人信用報告中的負(fù)面信息有效期為5年，但各家商業(yè)銀行一般更看重近兩年的個人信用記錄。

“如果被一家銀行拒貸，還可以試一試其他銀行。不同的銀行，風(fēng)險偏好和客戶定位不同，愿意接受的客戶也不同。信用記錄不好，不利于獲得貸款、信用卡，貸款利率可能較高一些�？傊�，市民還是要珍愛信用記錄，養(yǎng)成良好的金融消費(fèi)習(xí)慣，避免產(chǎn)生不必要的麻煩�！背探ê绫硎�。

人行征信中心建議，市民應(yīng)關(guān)愛自己的信用記錄。市民如果要查詢自己的信用報告，除了在商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)時，授權(quán)商業(yè)銀行進(jìn)行查詢外，還可帶本人身份證到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢，或登錄人民銀行征信中心網(wǎng)站www.pbccrc.org.cn進(jìn)行查詢。若發(fā)現(xiàn)自己的信用報告與實(shí)際情況不符，可以到商業(yè)銀行或人民銀行申請異議，避免信用污點(diǎn)的出現(xiàn)。