自民營銀行誕生之初，差異化經(jīng)營之路普遍被認(rèn)為是各家銀行發(fā)展的方向，也是各家銀行與監(jiān)管的“約定”。從首批五家民營銀行開業(yè)一年時(shí)間的成長來看，這些銀行確實(shí)在經(jīng)營方面各有千秋，但各家銀行目前的盈虧能力、業(yè)務(wù)模式的成長進(jìn)度并不一致，成立時(shí)間尚短的民營銀行如何走出特色之路顯然仍需繼續(xù)探索。

　　隨著日前重慶富民銀行的獲批，民營銀行正式迎來擴(kuò)容。厘清首批民營銀行發(fā)展的“經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)”，顯然對于隨后設(shè)立的民營銀行來說至關(guān)重要。

　　富民銀行獲批

　　第二批民營銀行呼之欲出

　　重慶富民銀行日前獲得銀監(jiān)會批復(fù)籌建，該行的獲批不但使其成為中西部地區(qū)第一家民營銀行，也標(biāo)志著時(shí)隔兩年之后第二批民營銀行開閘。據(jù)了解，新獲批籌建的重慶富民銀行將由瀚華金控、宗申產(chǎn)業(yè)集團(tuán)等作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立。香港上市公司瀚華金控曾在4月6日發(fā)布公告透露，擬聯(lián)合重慶優(yōu)秀民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立重慶富民銀行，注冊資本金30億元。其中瀚華金控占股30%，為該行第一大股東。

　　緊隨重慶富民銀行之后，北京市首家民營銀行也已呼之欲出。6月2日，北京銀監(jiān)局在新聞發(fā)布會上表示，目前北京銀監(jiān)局正在有序推進(jìn)中關(guān)村銀行的設(shè)立工作，初步確定十余家民間資本企業(yè)為意向發(fā)起人（具體企業(yè)尚未披露），而這也將是北京市第一家民營銀行。

　　自2014年3月份銀監(jiān)會正式啟動民營銀行試點(diǎn)工作至今，距首批試點(diǎn)的5家民營銀行開業(yè)也已整整一年時(shí)間，這5家民營銀行分別為深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行。而《證券日報(bào)》記者梳理這些銀行經(jīng)營狀況發(fā)現(xiàn)，首批5家銀行在經(jīng)過一年時(shí)間的經(jīng)營后，總體經(jīng)營穩(wěn)健，且各有不同經(jīng)營特色和進(jìn)展。

　　首批民營銀行

　　發(fā)展路徑各不相同

　　雖然上市銀行2015年年報(bào)早已披露完畢，但由于成立時(shí)間尚短，首批5家民營銀行并未全部披露詳細(xì)的經(jīng)營業(yè)績。從已披露去年經(jīng)營情況的銀行看，溫州民商銀行截至去年年底已實(shí)現(xiàn)盈利，華瑞銀行則基本實(shí)現(xiàn)了盈虧平衡。

　　民商銀行3月份對外宣布，該行成為同批試點(diǎn)民營銀行中第一家實(shí)現(xiàn)盈利的銀行。2015年，民商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤1018萬元，超出其股東提出的“允許三年不盈利”的預(yù)期。而另一家主動披露年報(bào)的華瑞銀行在去年實(shí)現(xiàn)凈利潤-456.68萬元，營業(yè)收入2.56億元，凈息差和凈利差分別為1.66%和2.59%。截至去年年末，該行資產(chǎn)總額208.05億元，發(fā)放貸款和墊款總額70.19億元，吸收存款總額97.33億元。值得注意的是，這兩家銀行截至去年年末的不良貸款率均為零。

　　就在日前，華瑞銀行還成為了首批投貸聯(lián)動試點(diǎn)銀行，這也是10家獲批該項(xiàng)業(yè)務(wù)試點(diǎn)的銀行中唯一一家民營銀行。所謂“投貸聯(lián)動”，是指銀行采用成立類似風(fēng)險(xiǎn)投資公司或基金的方式，對創(chuàng)新企業(yè)給予資金支持，并建立在嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)隔離基礎(chǔ)上，以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的資本性資金早期介入。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，試點(diǎn)投貸聯(lián)動的銀行在組織架構(gòu)方面須有兩種設(shè)置：一是設(shè)立投資功能子公司，由其子公司開展股權(quán)投資進(jìn)行投貸聯(lián)動；二是設(shè)立科技金融專營機(jī)構(gòu)，專司與科創(chuàng)企業(yè)股權(quán)投資相結(jié)合的信貸投放。華瑞銀行行長朱韜曾對外表示，設(shè)立股權(quán)投資子公司的議案已獲董事會通過，力爭三年至五年內(nèi)，科創(chuàng)金融占營業(yè)收入的比例達(dá)到15%，“爭做行業(yè)內(nèi)科創(chuàng)金融第一品牌。”

　　作為首家開業(yè)的民營銀行——深圳前海微眾銀行，“不設(shè)立物理柜臺和網(wǎng)點(diǎn)，非現(xiàn)場開戶”成為該行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的一大特色。而該行推出的定位為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品的“微粒貸”業(yè)務(wù)，經(jīng)過一年時(shí)間已取得了較快發(fā)展。截至2016年5月15日，微眾銀行微粒貸累計(jì)發(fā)放貸款超400億元，總授信客戶超過3000萬人，貸款筆數(shù)500多萬筆。此外，近期深圳銀監(jiān)局已批準(zhǔn)該行通過增資擴(kuò)股的方式，定向募集不超過12億股的股份以擴(kuò)大注冊資本。

　　背靠阿里的網(wǎng)商銀行，截至今年2月末，其服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)突破80萬家，累計(jì)提供的信貸資金達(dá)到450億元。而對于不良貸款率，網(wǎng)商銀行給出了不到1%這一數(shù)字，不過該行目前發(fā)行或代銷的理財(cái)產(chǎn)品的種類遠(yuǎn)少于微眾銀行。

　　金城銀行致力于以公存公貸為主的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、零售金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。由于立足于天津、輻射京津冀，充分發(fā)揮京津冀協(xié)同發(fā)展和自貿(mào)區(qū)政策優(yōu)勢是該行主要的業(yè)務(wù)方向。

　　差異化經(jīng)營任重道遠(yuǎn)

　　業(yè)務(wù)模式需盡快確定

　　在首批民營銀行開業(yè)一年時(shí)間后，第二批民營銀行又將接踵而至，新競爭者的進(jìn)入也將讓民營銀行競爭更為激烈，如何抓緊時(shí)間走出特色之路，將是擺在民營銀行面前的一道課題。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，由于開業(yè)時(shí)間較短，首批民營銀行在差異化道路上，急需業(yè)務(wù)模式和組織架構(gòu)的盡快定型，才能形成自身的鮮明特色。

　　作為剛剛亮相的銀行類金融機(jī)構(gòu)，民營銀行誕生之初就高舉差異化經(jīng)營大旗，或緊緊圍繞互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，或發(fā)力小微企業(yè)藍(lán)海。通過分析首批民營銀行一年以來的經(jīng)營情況，雖然第一批試點(diǎn)民營銀行在服務(wù)中小微企業(yè)融資方面發(fā)揮了一定作用，但還或多或少存在一些問題，如業(yè)務(wù)模式趨同、差異化定位不明顯等問題仍需逐步解決。

　　第二批民營銀行開閘后，能否借鑒先行者的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，快速解決民營銀行服務(wù)實(shí)體企業(yè)數(shù)量有限、對普通存貸用戶吸引力不高的問題，尚待時(shí)間檢驗(yàn)。