山西曲沃新田村鎮(zhèn)銀行為本土“小銀行”，自2015年5月份開(kāi)業(yè)以來(lái)，在當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門的督導(dǎo)下，在主發(fā)起行侯馬農(nóng)商銀行的支持下，以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，服務(wù)“三農(nóng)”，扶助小微，大力發(fā)展普惠金融。
       一、優(yōu)化服務(wù)流程，提升辦貸質(zhì)效。曲沃新田村鎮(zhèn)銀行按照“風(fēng)險(xiǎn)可控、簡(jiǎn)便快捷”原則，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，精簡(jiǎn)辦貸手續(xù)，提升服務(wù)的質(zhì)量與效率。優(yōu)化辦貸流程，設(shè)立受理、調(diào)查、貸審會(huì)、審查、錄入及信貸會(huì)計(jì)六個(gè)貸款發(fā)放崗，實(shí)現(xiàn)調(diào)查與受理、受理與審查、審查與審批三分離，信貸工作更加透明，職責(zé)更加明確，流程更加順暢；將受理崗、審查崗設(shè)在營(yíng)業(yè)大廳，增加信貸投放透明度，實(shí)行“陽(yáng)光辦貸”；前置貸審會(huì)，即客戶經(jīng)理一經(jīng)調(diào)查就可召開(kāi)貸審會(huì)，再根據(jù)貸審會(huì)決議情況收集客戶資料，客戶“填一次單、跑一趟腿”就可以成功承貸，在條件符合、手續(xù)齊全的情況下，從申貸到信貸資金到賬一般3天，最短1天，真正做到透明、便捷、高效。   
         二、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，降低融資成本。為解決“三農(nóng)”及小微企業(yè)融資成本偏高問(wèn)題，曲沃新田村鎮(zhèn)銀行結(jié)合當(dāng)?shù)亍叭�農(nóng)”及小微企業(yè)特點(diǎn)，推出了“商戶一折通”、“企業(yè)法人經(jīng)營(yíng)貸”及“農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸”等特色信貸產(chǎn)品，所有產(chǎn)品在貸款額度和期限內(nèi)，隨用隨取、隨有隨還、循環(huán)使用，客戶根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)狀況，靈活選擇還款方式。客戶借款后，在資金富余時(shí)還可以隨時(shí)提前還款減少利息支出，對(duì)于提前還款部分，只按資金實(shí)際使用額度和天數(shù)計(jì)收利息，如有所需，在授信額度內(nèi)將不再進(jìn)行審批，可以直接使用，有效降低了融資成本。如某企業(yè)于2015年6月30日借款60萬(wàn)元，期限1年，按照傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，截止11月21日需支付利息36378元，但在同等條件下，使用“企業(yè)法人經(jīng)營(yíng)貸”，僅支付利息19780元，節(jié)省利息支出16598元，綜合月利率僅為7.00‰，大大降低了企業(yè)負(fù)擔(dān)。 
         三、依托資源優(yōu)勢(shì)，多渠道促融資。“三農(nóng)”及小微企業(yè)先天不足，缺乏財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水等“硬信息”，客戶交易狀況、信用狀況等“軟信息”也難以直接獲得，使銀行無(wú)法及時(shí)全面了解到其真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，難以向其發(fā)放貸款；另一方面“三農(nóng)”及小微企業(yè)信息化建設(shè)相對(duì)滯后，人員素質(zhì)相對(duì)較低，對(duì)銀行金融產(chǎn)品缺乏足夠了解，雙方信息不對(duì)稱，申貸獲得率較低。針對(duì)這一現(xiàn)狀，曲沃新田村鎮(zhèn)銀行一是提出了“三品三表”授信方式，即在信貸調(diào)查中注重考察客戶人品、產(chǎn)品和押品，關(guān)注財(cái)務(wù)報(bào)表的同時(shí)，更看重電表、水表和稅表；二是充分利用“本土化”優(yōu)勢(shì)，推行金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員制度，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)選聘品行端、威望高、群眾基礎(chǔ)較好，且具有一定金融知識(shí)的人作為金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員，為本區(qū)信貸投放提出初步意見(jiàn)；三是與農(nóng)委、中小企業(yè)局、工商局等政府職能部門合作，依托大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)批量獲客，對(duì)“三農(nóng)”及小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況及時(shí)進(jìn)行了解，有效增加了“三農(nóng)”及小微企業(yè)獲得授信的可能性。
對(duì)于資信情況較好而資金需求又超過(guò)自身授信能力的客戶，曲沃新田村鎮(zhèn)銀行依托自身資源，利用與發(fā)起行的優(yōu)勢(shì)，積極搭建信息溝通橋梁，提供融資便利，探索銀企合作新模式。如曲沃轄區(qū)某高科技民營(yíng)企業(yè)，為山西省首家集太陽(yáng)能產(chǎn)品研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、營(yíng)銷為一體的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)健，發(fā)展前景良好，因業(yè)務(wù)規(guī)模拓展向曲沃新田村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款3000萬(wàn)元，曲沃新田村鎮(zhèn)銀行受自身規(guī)模限制，難以滿足。曲沃新田村鎮(zhèn)銀行急企業(yè)所急，想企業(yè)所想，多方聯(lián)系，向有意向的銀行轉(zhuǎn)交了企業(yè)資料，解決了企業(yè)融資難，實(shí)現(xiàn)了銀企互信互贏和長(zhǎng)效發(fā)展。目前，該企業(yè)已與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)簽訂了貸款意向。
        四、搭建溝通橋梁，豐富服務(wù)內(nèi)容。近年來(lái)，曲沃縣桶裝水行業(yè)發(fā)展迅速，但轄區(qū)兩家龍頭水企業(yè)卻是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，面和心不合，老死不相往來(lái)，兩企業(yè)在市場(chǎng)營(yíng)銷中，均互持有對(duì)方水桶，形成大量資金占用，即便將對(duì)方水桶變?yōu)樽杂�，還涉及到標(biāo)識(shí)更換，加大了運(yùn)營(yíng)成本。曲沃新田村鎮(zhèn)銀行得知這一情況后，多次邀請(qǐng)兩家水企業(yè)負(fù)責(zé)人進(jìn)行磋商，最終達(dá)成兩條協(xié)議，一是雙方進(jìn)行純凈水桶互換，減少成本；二是共同合作，宣傳水文化。目前，兩企業(yè)已正式合作，實(shí)現(xiàn)純凈水桶串換3萬(wàn)余桶，減少資金占用80余萬(wàn)元，并以曲沃水文化為重點(diǎn)共同開(kāi)展了多項(xiàng)宣傳，取得了良好效果。
        五、深入田間地頭，幫助農(nóng)民解憂。八月份，是水果成熟季節(jié)，曲沃新田村鎮(zhèn)銀行成立助農(nóng)服務(wù)隊(duì)，深入田間地頭向有采摘困難的果農(nóng)提供幫助，一方面，拉近與農(nóng)民的距離，了解了村情民意；另一方面，弘揚(yáng)了曲沃新田村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)文化，真真實(shí)實(shí)把“三農(nóng)”服務(wù)落到了實(shí)處，做到了細(xì)處，用實(shí)際行動(dòng)詮釋了“幫民困、解民憂”的服務(wù)精神。僅2015年8月份，助農(nóng)服務(wù)隊(duì)就幫助果農(nóng)60余戶，共計(jì)300多人次。
        截至2015年11月末，曲沃新田村鎮(zhèn)銀行貸款余額10524.7萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放13480.98萬(wàn)元。充分發(fā)揮了本土銀行跟市場(chǎng)貼得近、貸款放得快的優(yōu)勢(shì)，有力支持了曲沃縣“三農(nóng)”及小微企業(yè)。（任芳 杜曉賓）