2021年中央一號(hào)文件首次明確提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，吹響了發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的號(hào)角，事實(shí)上，該政策可以視為《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》這個(gè)普惠金融國家戰(zhàn)略的深度延續(xù)。按照2016年G20杭州峰會(huì)發(fā)布的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，“數(shù)字普惠金融泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)�！卑l(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融具有十分重要的意義，不僅可以利用數(shù)字技術(shù)克服傳統(tǒng)農(nóng)村金融交易成本高、信息不對(duì)稱的痛點(diǎn)，還能極大地緩解農(nóng)村弱勢(shì)群體的融資難題，鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，全面助力鄉(xiāng)村振興。然而，農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展仍面臨著不少現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，其發(fā)展路徑是非常值得關(guān)注的問題。

　　發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的難點(diǎn)痛點(diǎn)

　　第一，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。發(fā)展數(shù)字普惠金融離不開基礎(chǔ)設(shè)施的支撐，新一代信息基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字資源以及信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、農(nóng)業(yè)經(jīng)營和服務(wù)數(shù)字化以及數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)。據(jù)2021年第47次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為3.09億，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%，低于城鎮(zhèn)地區(qū)23.9個(gè)百分點(diǎn)。近年來，一些農(nóng)村商業(yè)銀行積極發(fā)展金融科技、探索數(shù)字金融業(yè)務(wù)，但因?yàn)楫?dāng)?shù)鼗�礎(chǔ)設(shè)施薄弱進(jìn)而導(dǎo)致客戶需求不足、展業(yè)難度大等難題，不得不放棄原有的發(fā)展規(guī)劃。

　　第二，數(shù)字鴻溝有待跨越。由于經(jīng)濟(jì)落后、教育水平低下等原因，我國農(nóng)村居民仍面臨著嚴(yán)峻的“數(shù)字鴻溝”�；ヂ�(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能的發(fā)展極大提高了金融的普惠性，但在農(nóng)村地區(qū)由于“數(shù)字鴻溝”“知識(shí)鴻溝”的存在，仍有不少農(nóng)民難以掌握數(shù)字普惠金融的相關(guān)知識(shí)和技能，或者并不擁有支撐數(shù)字化的工具。據(jù)中國社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下中國鄉(xiāng)村數(shù)字素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告》，我國農(nóng)村居民“數(shù)字素養(yǎng)”得分比城市居民低37.5%。事實(shí)上，“數(shù)字鴻溝”不僅體現(xiàn)在農(nóng)民身上，還體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)的數(shù)字化程度不高、數(shù)字農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)不成熟、農(nóng)村數(shù)據(jù)歸集和利用水平低下、縣級(jí)政府的數(shù)據(jù)治理能力不足等方面。即使有科技力量的支撐，但考慮到不少農(nóng)戶不在數(shù)字金融應(yīng)用場(chǎng)景內(nèi)或者因?yàn)閿?shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的滯后，“數(shù)字鴻溝”問題依然是一道難題。

　　第三，數(shù)字化人才缺乏。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還面臨著嚴(yán)峻的數(shù)字化人才缺失問題。據(jù)《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報(bào)告》，盡管我國商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上取得了一些成效，但總體上仍面臨理念、機(jī)制、人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)等多方面挑戰(zhàn)，特別是部分中小銀行在轉(zhuǎn)型資源、科技能力等方面存在約束;73%的樣本銀行認(rèn)為創(chuàng)新技術(shù)人才不足，是推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中最普遍的挑戰(zhàn)，尤其以股份制銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主。真正的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)質(zhì)是組織、文化、流程、管理等全面變革，并不是單一部門或者單一項(xiàng)目能夠驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)的，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是靠銀行科技部來推動(dòng)的，而是靠管理思想的轉(zhuǎn)變，重在“人”的轉(zhuǎn)變。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)信機(jī)構(gòu)，員工的平均教育水平普遍較低，科技人才總量少、占比低，成為其發(fā)展數(shù)字金融業(yè)務(wù)的主要障礙。

　　第四，數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制難。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以支農(nóng)支小支微為主要業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象有著天然的弱質(zhì)性，其風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)較高。中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告(2020)》顯示，在金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)中，8 -10級(jí)及D級(jí)的高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共有545家，占比12.4%，主要集中在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu);從資產(chǎn)質(zhì)量看，截至2019年末，全國農(nóng)商行(不含農(nóng)合行、農(nóng)信社)不良貸款余額6155億元，不良貸款率為3.90%，為商業(yè)銀行平均不良貸款率的2.1倍。而當(dāng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展數(shù)字金融業(yè)務(wù)后，還面臨著新的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。國有大型銀行憑借其資金、人才方面的優(yōu)勢(shì)，早就對(duì)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控做出了布局，而大多數(shù)農(nóng)商行受其自身發(fā)展水平的限制，往往沒有建立與其相應(yīng)的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控體系，為其數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)控制帶來巨大的挑戰(zhàn)。

　　第五，數(shù)字普惠金融發(fā)展生態(tài)缺失。從數(shù)字普惠金融發(fā)展所需的生態(tài)體系來看，與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融啟動(dòng)較晚，體系不完善，也面臨著更多的難題，解決難度也較大。具體表現(xiàn)為：一是金融供給主體的意愿與能力不足，數(shù)字金融服務(wù)系統(tǒng)投入少，有針對(duì)性的產(chǎn)品服務(wù)供給有限，智能化金融互聯(lián)網(wǎng)終端的布設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng);二是綜合性的大數(shù)據(jù)信用體系建設(shè)與使用難度大，數(shù)字金融應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)、發(fā)掘不充分;三是地方政府認(rèn)知與理解不到位，重視程度不夠;四是相關(guān)的政策體系不完善，農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管難。

　　發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的路徑選擇

　　第一，夯實(shí)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施�；�礎(chǔ)設(shè)施是農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的前提。首先，扎實(shí)推進(jìn)“寬帶鄉(xiāng)村”建設(shè)。不斷加大統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和投資力度，通過實(shí)施農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)改造等重點(diǎn)工程，進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的投資規(guī)模，加快農(nóng)村寬帶的應(yīng)用與普及。其次，加快農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)改造。積極推動(dòng)鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)接入設(shè)備更新、線路改造和服務(wù)升級(jí)，大力提升農(nóng)村固定網(wǎng)絡(luò)接入的能力和速率。再次，加快推動(dòng)5G基站布局。逐步實(shí)現(xiàn)從重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊5G覆蓋到城鄉(xiāng)深度覆蓋，完成農(nóng)村5G基站、管線、配套等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)任務(wù)。最后，積極探索5G助農(nóng)惠農(nóng)場(chǎng)景應(yīng)用。鼓勵(lì)農(nóng)村企業(yè)運(yùn)用數(shù)字化、信息化、智能化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　第二，提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)。為推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，必須著力提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的角度看，既要積極開展線上活動(dòng)，如利用微博、微信、官方網(wǎng)站等多種方式推送金融知識(shí)，主動(dòng)引導(dǎo)公眾了解數(shù)字金融的相關(guān)知識(shí)，增加對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)知;也要大力開展線下活動(dòng)，如利用其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展金融知識(shí)普及活動(dòng)，在網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放相應(yīng)的宣傳資料，通過電子顯示屏、自助設(shè)備、液晶電視等形式宣講金融知識(shí)，學(xué)會(huì)辨別金融產(chǎn)品的真?zhèn)�，樹立金融風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)。從農(nóng)村金融管理部門的角度看，不僅可以通過電視、廣播、報(bào)紙等傳統(tǒng)媒體向農(nóng)村居民普及基礎(chǔ)金融知識(shí)，還可以通過網(wǎng)站、微信、抖音等新興媒體傳播金融知識(shí)，更重要的是，還可與當(dāng)?shù)貙W(xué)校、村委會(huì)等單位合作組織相關(guān)的主題活動(dòng)。

　　第三，推進(jìn)農(nóng)信系統(tǒng)體制機(jī)制改革。一方面，轉(zhuǎn)變省聯(lián)社職能定位，因地制宜推進(jìn)省聯(lián)社改革。在推進(jìn)改革的進(jìn)程中，省聯(lián)社要逐步釋放管理職能，強(qiáng)化服務(wù)職能。同時(shí)進(jìn)行市場(chǎng)化股份制改造，建立起良好的公司治理架構(gòu)，提升治理機(jī)制的有效性，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型掃清障礙;省聯(lián)社應(yīng)積極貫徹落實(shí)中央一號(hào)文件的要求，盡快研究出臺(tái)適合自身發(fā)展的改革模式，堅(jiān)持因地制宜選擇改革模式。另一方面，持續(xù)完善公司治理機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)信機(jī)構(gòu)服務(wù)能力。對(duì)于農(nóng)信機(jī)構(gòu)來說，盡管已經(jīng)明晰了產(chǎn)權(quán)歸屬并完成了股份制改造，但這并不等于建立了有效的公司治理機(jī)制。站在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、發(fā)展數(shù)字普惠金融的風(fēng)口上，未來仍要堅(jiān)持按照市場(chǎng)化原則，通過完善相關(guān)的制度規(guī)章，穩(wěn)妥處理大股東與小股東、國有股與民營股的關(guān)系，構(gòu)建權(quán)利相互制衡的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、管理層，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度，提升服務(wù)“三農(nóng)”基礎(chǔ)能力。

　　第四，推進(jìn)農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及戰(zhàn)略、組織、系統(tǒng)、流程、產(chǎn)品等多個(gè)方面，結(jié)合我國農(nóng)信機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型可從如下兩個(gè)方面逐步推進(jìn)。一方面，利用地緣人緣優(yōu)勢(shì)做好“線上+線下”業(yè)務(wù)。農(nóng)信機(jī)構(gòu)分布廣、數(shù)量多，扎根基層，與所在地有著天然的契合度，人緣地緣優(yōu)勢(shì)明顯。通過分析所在地經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、社區(qū)人口分布、客戶資金情況、金融服務(wù)交易習(xí)慣、消費(fèi)行為等因素，采取線上線下相結(jié)合的模式，既可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)精準(zhǔn)、快速營銷和全面、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制等優(yōu)勢(shì)，又可以通過人工干預(yù)、線下跟進(jìn)，發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢(shì)。另一方面，利用省聯(lián)社平臺(tái)提升數(shù)字化水平。對(duì)于大多數(shù)農(nóng)信機(jī)構(gòu)而言，其科技水平及資金實(shí)力不足以支撐其自建系統(tǒng)或聘請(qǐng)高水平科技人才，可以利用省聯(lián)社在整合資源方面的優(yōu)勢(shì)搭建核心系統(tǒng)或招募高水平科技人才，進(jìn)而提升農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化水平。

　　第五，加強(qiáng)數(shù)字人才引進(jìn)和培養(yǎng)。發(fā)展數(shù)字普惠金融，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)亟須補(bǔ)齊數(shù)字化人才短板。一是加大人才培養(yǎng)和引進(jìn)的投入。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大資金投入，既要增強(qiáng)與高校、金融科技公司的合作為機(jī)構(gòu)培養(yǎng)數(shù)字人才，也要通過提升薪酬水平、加大獎(jiǎng)勵(lì)力度等方式加大對(duì)數(shù)字人才的引進(jìn)。二是加強(qiáng)自身人才儲(chǔ)備和隊(duì)伍建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可通過選送技術(shù)骨干去業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的技術(shù)公司、高校進(jìn)行學(xué)習(xí)培訓(xùn)，不斷提升人才隊(duì)伍的金融科技能力和核心軟件開發(fā)的自主可控能力。三是充分發(fā)揮省聯(lián)社的作用。省聯(lián)社不僅可以幫助農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)布招聘信息，還可以組織轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)舉辦專門的人才招聘會(huì)和相關(guān)培訓(xùn)。

　　第六，完善數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)治理體系。建立完善的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)治理體系，是發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的重要保障。一方面，提升監(jiān)管能力。首先，金融監(jiān)管部門要建立與縣域政府工信、發(fā)改、公檢法等部門的協(xié)同機(jī)制，建立相應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo)體系，提升監(jiān)管能力。其次，開發(fā)針對(duì)縣域和“三農(nóng)”特點(diǎn)的監(jiān)管工具，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技，擇機(jī)引入“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，提升監(jiān)管的預(yù)警能力和準(zhǔn)確性。另一方面，提升機(jī)構(gòu)數(shù)字化風(fēng)控能力。開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)并非簡單地將業(yè)務(wù)線上化，需要管理者、員工正確地認(rèn)識(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字金融業(yè)務(wù)可能帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并在戰(zhàn)略、組織、流程、產(chǎn)品、交易等層面建立相應(yīng)的制度，建立全流程的數(shù)字化風(fēng)控體系。

　　第七，構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展生態(tài)體系。只有形成良好的生態(tài)體系，農(nóng)村數(shù)字普惠金融才能健康發(fā)展，才能有效服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。數(shù)字普惠金融生態(tài)并非簡單地將普惠金融生態(tài)數(shù)字化，而是需要采用系統(tǒng)性思維去看待數(shù)字普惠金融發(fā)展的全部要素，這里不僅要考慮“三農(nóng)”數(shù)據(jù)的采集、歸并、溯源，還要考慮數(shù)據(jù)的確權(quán)、估值和定價(jià)，既要關(guān)注農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融服務(wù)和產(chǎn)品的數(shù)字化創(chuàng)新，也要關(guān)注數(shù)字普惠金融的立法、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管政策制定等。從我國的實(shí)際情況看，建立完備的金融基礎(chǔ)設(shè)施，形成多元化、多層次、綜合性的金融服務(wù)體系，構(gòu)建有彈性、兼容性強(qiáng)的應(yīng)用場(chǎng)景，搭建高效的監(jiān)管與政策支持體系是四個(gè)重要的方向。

　　(作者張正平、張俊美分別供職于北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院、北京工商大學(xué)數(shù)字金融研究中心)