編者按：　如今，數(shù)字技術(shù)被更廣泛地應(yīng)用到金融服務(wù)中。當(dāng) “高大上” 的數(shù)字技術(shù)與 “接地氣” 的普惠金融相遇，又會(huì)碰撞出怎樣的火花?業(yè)內(nèi)人士聚焦數(shù)字普惠金融，從不同維度共同探討 “數(shù)字” 助力普惠金融發(fā)展的創(chuàng)新與挑戰(zhàn)、實(shí)踐與展望，共話如何讓搭載著數(shù)字 “翅膀” 的普惠金融走得更穩(wěn)更遠(yuǎn)。

　　小微企業(yè)融資難背后成因復(fù)雜，與小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、社會(huì)信用環(huán)境相關(guān)，與銀企信息不對(duì)稱相關(guān)，也與銀行普惠經(jīng)營能力不足相關(guān)。截至2021年3月底，主要國有銀行服務(wù)小微客戶數(shù)量超過50萬、甚至達(dá)到百萬級(jí)，而銀行內(nèi)部專職的小微客戶經(jīng)理數(shù)量相對(duì)有限，傳統(tǒng)依賴線下人工調(diào)查和審批的業(yè)務(wù)管理方式不僅無法支撐存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有效管理，更無法支撐進(jìn)一步獲客展業(yè)。在金融科技蓬勃發(fā)展的新形勢(shì)下，全社會(huì)都在大力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，極大地提升了金融透明度和信息對(duì)稱性，為銀行打造普惠金融可持續(xù)發(fā)展商業(yè)模式，破解小微企業(yè)融資難和融資貴問題，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提供了新路徑，對(duì)于推進(jìn)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。

　　“6+1”數(shù)字普惠金融新路徑

　　2018年以來，工、農(nóng)、中、建四行小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛、業(yè)務(wù)占比快速提升，取得了跨越式發(fā)展。中國銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額為15.27萬億元;工、農(nóng)、中、建四行小微貸款合計(jì)3.78萬億元，占比24.77%;全國小微貸款增速30.85%，工、農(nóng)、中、建增速分別為59.96%、50.79%、62.74%、48.15%，成為小微貸款服務(wù)的生力軍，有力地支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)“六穩(wěn)”“六�！薄Ｕ�體上，國有銀行找到了一條適應(yīng)現(xiàn)階段實(shí)際情況的數(shù)字化普惠金融轉(zhuǎn)型發(fā)展道路。經(jīng)梳理，國有銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展可以歸納為“6+1”業(yè)務(wù)發(fā)展新路徑。

　　依托數(shù)據(jù)，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化融資產(chǎn)品。數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，國有銀行最大的優(yōu)勢(shì)是龐大的存量客群，最寶貴的資產(chǎn)是數(shù)據(jù)大集中工程積累十余年的海量交易數(shù)據(jù)。以某國有大行為例，服務(wù)對(duì)公客戶超過800萬，蘊(yùn)藏了豐富的小微貸款業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，是支撐其實(shí)現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。新型數(shù)字普惠發(fā)展模式，首先聚焦現(xiàn)有能夠反映小微客戶生產(chǎn)經(jīng)營動(dòng)態(tài)的各類數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，打造標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)批量獲客，著力改變傳統(tǒng)線下普惠業(yè)務(wù)關(guān)系型營銷、逐戶審批的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。同時(shí)，該模式顯著特點(diǎn)是支持統(tǒng)一、快速的產(chǎn)品升級(jí)。運(yùn)營時(shí)間越長(zhǎng)，積累數(shù)據(jù)越多，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的業(yè)務(wù)策略、決策引擎和運(yùn)營引擎越有效。相較線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，線上新型普惠業(yè)務(wù)全流程管理能力更強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)速度更快、迭代優(yōu)化效率更高。

　　依托算法，提升智能風(fēng)控能力。小微信貸領(lǐng)域，傳統(tǒng)財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營規(guī)模等指標(biāo)，往往不能直接作為客戶信用履約好壞的判斷標(biāo)準(zhǔn)。構(gòu)建智能算法，充分分散風(fēng)險(xiǎn)，使得大數(shù)定律能夠發(fā)揮作用，準(zhǔn)確測(cè)算特定場(chǎng)景下的客戶違約概率，已經(jīng)成為行業(yè)內(nèi)最佳實(shí)踐。例如，業(yè)務(wù)準(zhǔn)入時(shí)，可結(jié)合各場(chǎng)景特色數(shù)據(jù)和歷史好壞樣本數(shù)據(jù)，建立計(jì)量模型，形成客戶綜合信用評(píng)分;在設(shè)定違約概率內(nèi)，篩選頭部客戶。業(yè)務(wù)發(fā)放時(shí)，系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)查詢、校驗(yàn)，執(zhí)行統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理策略，避免過度融資和交叉違約。業(yè)務(wù)投產(chǎn)后，基于有針對(duì)性研發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，持續(xù)跟蹤客戶動(dòng)態(tài)變化，支撐客戶經(jīng)理對(duì)預(yù)警客戶進(jìn)行潛在風(fēng)險(xiǎn)化解，保障將資產(chǎn)質(zhì)量控制在既定不良率水平內(nèi)。

　　依托場(chǎng)景，做好批量獲客和風(fēng)控。通過實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景對(duì)接、數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，支持破解小微信貸快速獲客、持續(xù)“防假”“防變”難題。以數(shù)字供應(yīng)鏈產(chǎn)品為例，銀行通過與核心企業(yè)簽訂總協(xié)議、實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)直連，由核心企業(yè)在線確認(rèn)或直接向銀行傳輸貿(mào)易背景信息，支持批量拓展該核心企業(yè)上下游場(chǎng)景下的優(yōu)質(zhì)客戶，杜絕偽供應(yīng)鏈或虛假合同的可能性。同時(shí)，在場(chǎng)景對(duì)接實(shí)施過程中，聚焦場(chǎng)景下客群特征、特色數(shù)據(jù)和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，實(shí)施精準(zhǔn)風(fēng)控。例如，流水貸場(chǎng)景側(cè)重企業(yè)回籠波動(dòng)、交易對(duì)手變化;稅務(wù)貸場(chǎng)景關(guān)注企業(yè)納稅評(píng)級(jí)、納稅波動(dòng)性等。該模式有別于傳統(tǒng)線下融資風(fēng)險(xiǎn)管理中“一套武功百家用”模式，針對(duì)性更強(qiáng)、風(fēng)控有效性更高。

　　依托網(wǎng)絡(luò)，重構(gòu)客戶服務(wù)模式。近幾年，各家商業(yè)銀行依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，陸續(xù)推出了線上信用快貸、抵押貸、數(shù)字供應(yīng)鏈等線上創(chuàng)新產(chǎn)品，重新定義了小微融資服務(wù)的內(nèi)涵、外延和管理模式。2013年以來，以支付寶、財(cái)付通為代表的快捷支付重構(gòu)了2C支付結(jié)算模式;2018年以來，銀行線上融資產(chǎn)品則重構(gòu)了2B融資服務(wù)模式，優(yōu)化了企業(yè)客戶與銀行、客戶經(jīng)理的交互模式，支持客戶隨借隨還，提高效率、降低利息成本。信用有價(jià)、服務(wù)渠道線上化、業(yè)務(wù)模式閉環(huán)化，既給小微企業(yè)經(jīng)營者提供了更多、更高效的融資渠道，也全面提升了銀行小微貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。

　　依托系統(tǒng)，保障業(yè)務(wù)連續(xù)運(yùn)營。數(shù)據(jù)模型迭代、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入審批、線上服務(wù)交互、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)以及場(chǎng)景建設(shè)推廣所需的API服務(wù)體系、多場(chǎng)景多系統(tǒng)之間連續(xù)數(shù)據(jù)交互等，都離不開安全、可靠、穩(wěn)定的系統(tǒng)支撐。因此，數(shù)字普惠業(yè)務(wù)，具有典型的科技驅(qū)動(dòng)型特征，依賴系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)7×24業(yè)務(wù)運(yùn)營，保障業(yè)務(wù)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。以動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)為例，針對(duì)數(shù)以百萬計(jì)的小微客戶，按日、按周、按月進(jìn)行多維度、批量化的監(jiān)測(cè)分析和自動(dòng)化的預(yù)警提示，都離不開高效的系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)支撐。再如，數(shù)字抵押業(yè)務(wù)動(dòng)輒數(shù)十萬宗押品的估值盯市，須依賴系統(tǒng)，基于市場(chǎng)成交價(jià)格、城市房產(chǎn)成交量等數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)計(jì)算估值和動(dòng)態(tài)管理，確保抵押足值。

　　依托機(jī)構(gòu)，線上線下交叉驗(yàn)證。全社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。針對(duì)眾多小微企業(yè)、企業(yè)主家庭信息、復(fù)雜社會(huì)關(guān)系，以及企業(yè)間隱性關(guān)聯(lián)、投融資股權(quán)關(guān)系等情況，短時(shí)間內(nèi)仍無法通過數(shù)據(jù)方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)完整評(píng)估，仍須發(fā)揮國有銀行線下機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，通過線下收集家庭關(guān)系、社交行為等“活情況”“軟信息”，并建立機(jī)制進(jìn)行線上線下數(shù)據(jù)的融合，實(shí)現(xiàn)多維度數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證。

　　行穩(wěn)致遠(yuǎn)，堅(jiān)守良好信貸文化。技術(shù)發(fā)展不會(huì)改變小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)質(zhì)。人依然是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營管理的關(guān)鍵要素。各級(jí)機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理者、客戶經(jīng)理要樹立良好的信貸文化，敬畏風(fēng)險(xiǎn)，樹立正確的業(yè)績(jī)觀，堅(jiān)守底線。要強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)范經(jīng)營，滿足監(jiān)管要求。要持續(xù)完善前中后臺(tái)協(xié)同機(jī)制，平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)控的關(guān)系�？偡中�、前中后臺(tái)，密切合作、形成共識(shí)，堅(jiān)守良好的信貸文化，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

　　未來銀行數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)

　　企業(yè)經(jīng)營行為、資產(chǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速。為深入貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記關(guān)于促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的重要指示精神，國務(wù)院近期印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)國有企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的通知》，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為國資央企改革發(fā)展重點(diǎn)任務(wù)。今年政府工作報(bào)告再次強(qiáng)調(diào)：“加快數(shù)字化發(fā)展，打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢(shì)，協(xié)同推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快數(shù)字社會(huì)建設(shè)步伐�！卑殡S數(shù)字中國建設(shè)深入，企業(yè)的經(jīng)營行為數(shù)字化程度必將日益提高，其所擁有的土地、廠房、設(shè)備、備料、庫存、訂單等都可以作為數(shù)字化資產(chǎn)，向銀行進(jìn)行融資，進(jìn)一步消除銀企之間的信息不對(duì)稱，進(jìn)一步擴(kuò)展“信用有價(jià)”的內(nèi)涵，支持?jǐn)U大商業(yè)銀行融資供給。

　　銀行經(jīng)營更加開放化線上化。新冠肺炎疫情的影響仍將持續(xù)一段時(shí)間，在此期間，銀行非接觸式服務(wù)模式和能力得到了加速提升和強(qiáng)化，有關(guān)趨勢(shì)即使在疫情結(jié)束后仍將延續(xù)。疫情客觀上也加速了“開放銀行”時(shí)代的到來，無現(xiàn)金社會(huì)、支付、理財(cái)、保險(xiǎn)交易、個(gè)人消費(fèi)等大量“脫媒化”，大幅減少了銀行與消費(fèi)者的觸點(diǎn)，銀行經(jīng)營獲客迫切需要向產(chǎn)業(yè)端、消費(fèi)端和政務(wù)端開放服務(wù)，沿著“走出去”“引進(jìn)來”“生態(tài)融合”的路線，構(gòu)建開放銀行金融業(yè)態(tài)。開放化、線上化的渠道運(yùn)營，最大的挑戰(zhàn)正在于如何完成客戶洞察、進(jìn)行產(chǎn)品快速迭代響應(yīng)，從經(jīng)驗(yàn)優(yōu)先向數(shù)據(jù)優(yōu)先轉(zhuǎn)變，基于數(shù)據(jù)、調(diào)配資源、完成決策，抓住稍縱即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，保持競(jìng)爭(zhēng)力。

　　消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)更加規(guī)范化。2020年3月30日，中央發(fā)文明確加速培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)，研究根據(jù)數(shù)據(jù)性質(zhì)完善產(chǎn)權(quán)性質(zhì)，制定數(shù)據(jù)隱私保護(hù)制度和安全審查制度，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人數(shù)據(jù)的保護(hù)。一年后，北京國際大數(shù)據(jù)交易所于3月31日成立，北京率先在實(shí)踐層面邁出了第一步。北京市副市長(zhǎng)殷勇在講話中強(qiáng)調(diào)，市政府將研究明確數(shù)據(jù)的法律權(quán)屬和使用權(quán)交易問題，為促進(jìn)和規(guī)范數(shù)據(jù)要素流動(dòng)，提供法規(guī)保障。同日，人民銀行發(fā)布公告，要求所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，以維護(hù)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。公告強(qiáng)調(diào)，利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式，杜絕市場(chǎng)上不規(guī)范、甚至惡意誤導(dǎo)消費(fèi)者的違法行為。數(shù)字化時(shí)代，銀行經(jīng)營中更要加強(qiáng)消費(fèi)者數(shù)據(jù)資產(chǎn)使用授權(quán)、產(chǎn)品規(guī)范告知義務(wù)等消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，確保合規(guī)經(jīng)營。

　　(作者供職于中國工商銀行)