地震，給“人間天堂”九寨溝留下一堆廢墟之后，也給災(zāi)后重建留下一系列疑惑，對(duì)保險(xiǎn)等金融手段如何防災(zāi)減災(zāi)提出了新的挑戰(zhàn)。

　　據(jù)四川省政府新聞辦的消息，截至8月13日，“8.8”九寨溝縣地震已造成25人死亡，其中21人確定身份，4人未確定身份。另?yè)?jù)民政部國(guó)家減災(zāi)中心的報(bào)告，初步判斷此次地震可能造成2.4萬(wàn)間房屋倒塌或嚴(yán)重?fù)p壞，11.2萬(wàn)間房屋一般損壞。

　　此次地震正值九寨溝旅游旺季，由此帶來(lái)的人員傷亡、財(cái)物損毀也較大。地震發(fā)生后，外界也非常關(guān)注震后重建等問(wèn)題。地震難以預(yù)測(cè)，有沒(méi)有什么辦法可以提前減少地震帶來(lái)的人員和財(cái)物損失?有哪些金融措施可以幫助震后重建，盡量減少損失?

　　按揭買的房子因地震受損，房貸還要還嗎

　　“按揭中的房子若因地震成了廢墟，房貸還要繼續(xù)還嗎?如果房子在，人沒(méi)了，誰(shuí)來(lái)繼續(xù)還月供?”九寨溝地震發(fā)生后，這類地震后的財(cái)產(chǎn)問(wèn)題開(kāi)始成為外界討論的熱點(diǎn)。在悟空問(wèn)答、知乎等網(wǎng)絡(luò)問(wèn)答平臺(tái)上引起了不少網(wǎng)友的關(guān)注和討論。

　　為此，中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者采訪了多位房地產(chǎn)專家和業(yè)內(nèi)人士，得出的普遍答案是：地震中即使房屋全損，貸款者也有義務(wù)按月還清余下貸款。

　　商品房在地震中毀滅消失，責(zé)任如何界定。中國(guó)房地產(chǎn)法學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)趙秀池告訴中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者，首先要看地震時(shí)房屋是否交付。如果房屋已經(jīng)交付給業(yè)主，那責(zé)任歸業(yè)主;如果還沒(méi)交付，責(zé)任歸相應(yīng)的地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商。而自建房與開(kāi)發(fā)商、銀行不存在任何關(guān)系，如果在地震中滅失，責(zé)任由自己承擔(dān)。

　　北京京都律師事務(wù)所律師王樹(shù)德從法律角度分析，如果是按揭購(gòu)房，而且房屋已交付，那么房屋在地震中滅失后，貸款人和銀行之間的債務(wù)關(guān)系依然存在，銀行對(duì)貸款人的債權(quán)不會(huì)消失，貸款人依舊需要向銀行支付剩下的貸款。

　　據(jù)了解，如果貸款人在地震中去世，那剩余貸款將由貸款人的繼承人償還�！袄^承人在繼承財(cái)產(chǎn)時(shí)，也要繼承債務(wù)。”趙秀池說(shuō)，如果沒(méi)有繼承人，那這筆債務(wù)自動(dòng)消失，無(wú)從歸還。

　　不過(guò)，在許多討論中，也有聲音認(rèn)為，受災(zāi)群眾本已遭受災(zāi)害，在身心受到打擊、生命財(cái)產(chǎn)受威脅的情況下，若還要他們承擔(dān)被震毀住房的房貸債務(wù)不符合人道主義原則。

　　事實(shí)上，汶川地震之后，央行也曾提出過(guò)銀行不能催貸等要求。例如，2008年5月19日，央行和銀監(jiān)會(huì)緊急下發(fā)《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》，要求對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人，各銀行不催收催繳、不罰息、不作不良記錄。

　　因地震產(chǎn)生的未還房貸也成了銀行不良資產(chǎn)的一部分�！鞍匆�(guī)定遭遇大的自然災(zāi)害后，銀行暫時(shí)不能對(duì)貸款人催貸，但也只是暫時(shí)，而不是無(wú)限期的�！蓖鯓�(shù)德說(shuō)，至于何時(shí)開(kāi)始催債，要依據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行綜合考慮，如果業(yè)主資產(chǎn)雄厚，可以用其他資產(chǎn)還房貸，那么銀行可能會(huì)加快催貸。

　　具體到本次地震中，據(jù)九寨溝當(dāng)?shù)匾恍┚用窠榻B，九寨溝的房屋多為當(dāng)?shù)鼐用褡越ǎ�酒店等旅游設(shè)施大多由當(dāng)?shù)厝顺邪�給外地人建造和經(jīng)營(yíng)。

　　關(guān)于震后自建房的處理，《中華人民共和國(guó)突發(fā)事件應(yīng)對(duì)法》第59條規(guī)定，履行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)的人民政府應(yīng)當(dāng)立即制定恢復(fù)重建計(jì)劃。而汶川地震后國(guó)務(wù)院發(fā)布的《汶川地震災(zāi)后恢復(fù)重建條例》第43條規(guī)定，地震災(zāi)區(qū)的縣級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)組織有關(guān)部門對(duì)村民住宅建設(shè)的選址予以指導(dǎo)，并提供能夠符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的多種村民住宅設(shè)計(jì)圖，供村民選擇。村民住宅應(yīng)當(dāng)達(dá)到抗震設(shè)防要求，體現(xiàn)原有地方特色、民族特色和傳統(tǒng)風(fēng)貌。

　　地震災(zāi)害中，商業(yè)保險(xiǎn)作用有限

　　如果有保險(xiǎn)保障，受災(zāi)者因地震災(zāi)害承受的房屋、車輛等財(cái)產(chǎn)損失，將會(huì)減輕。

　　趙秀池以按揭購(gòu)房為例，若地震后房屋損毀，貸款人支付剩余貸款要分兩種情況，一種是自行支付，一種是部分由保險(xiǎn)公司賠付�！岸�具體該用哪種方式，需要看業(yè)主和銀行簽的貸款合同是如何規(guī)定的，有無(wú)‘遇到不可抗力時(shí)房屋該如何處理’的條款。”

　　趙秀池說(shuō)，有的銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)要求業(yè)主購(gòu)買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)等，遇到地震后部分貸款就由保險(xiǎn)公司賠償。除房屋損毀以外，本次地震所引發(fā)的人身傷害都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，關(guān)聯(lián)的無(wú)論人身險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都可以申請(qǐng)索賠。而由于九寨溝屬于旅游熱點(diǎn)地區(qū)，傷亡人員還會(huì)涉及旅責(zé)險(xiǎn)和旅意險(xiǎn)。

　　不過(guò)，包括車輛保險(xiǎn)在內(nèi)的大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都將地震列為了免責(zé)條款。據(jù)北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾教授介紹，因地震引發(fā)的財(cái)產(chǎn)損失要想獲得保險(xiǎn)賠償，關(guān)鍵要看在投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)有沒(méi)有投保附加地震保險(xiǎn)�！叭绻麤](méi)有附加或者特約地震保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司不用賠付�！�

　　然而令人感到遺憾的是，由于保險(xiǎn)意識(shí)缺失，地震后許多財(cái)產(chǎn)損失并不能通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)分?jǐn)倻p少。

　　根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)四川保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，截至8月11日16時(shí)，四川省共有29家保險(xiǎn)公司接到報(bào)案295件，死亡人數(shù)20人，傷殘人數(shù)162人。其中22家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司接到報(bào)案268件，7家人身險(xiǎn)公司接到報(bào)案27件。根據(jù)目前掌握情況，預(yù)計(jì)賠付金額2192.43萬(wàn)元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)預(yù)計(jì)賠付金額1934.87萬(wàn)元，人身險(xiǎn)預(yù)計(jì)賠付金額257.56萬(wàn)元。已結(jié)案30件，賠付保險(xiǎn)金51.07萬(wàn)元。

　　而根據(jù)四川省政府新聞辦8月13日的消息，截至13日零時(shí)，“8·8”九寨溝7.0級(jí)地震僅在綿陽(yáng)市平武縣11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)就造成經(jīng)濟(jì)損失約1.1446億。而中國(guó)地震局8月12日發(fā)布的消息稱，本次地震最大烈度達(dá)到九度，六度區(qū)及以上總面積為18295平方千米，共造成四川省、甘肅省8個(gè)縣受災(zāi)。

　　因此，地震造成的全部經(jīng)濟(jì)損失巨大，但商業(yè)保險(xiǎn)所能賠付、分擔(dān)的損失十分有限。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)艱難破局 制度難題待解

　　在我國(guó)目前的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)中，地震造成的財(cái)產(chǎn)損失還沒(méi)有辦法通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行有效賠付。而專門應(yīng)對(duì)地震、海嘯等自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，雖然能在災(zāi)后救助中發(fā)揮重要作用，但成長(zhǎng)之路充滿艱辛。

　　公開(kāi)資料顯示，我國(guó)早在2006年就提出要建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，但制度建設(shè)緩慢。2014年，保監(jiān)會(huì)先后在深圳、寧波、大理等地開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，但試點(diǎn)效果并非完美。以寧波為例，第一年寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款支出近8000萬(wàn)元，實(shí)際經(jīng)營(yíng)虧損為6000多萬(wàn)元。

　　一直到2015年左右，巨災(zāi)保險(xiǎn)才迎來(lái)制度性破局。

　　2015年4月，住宅地震共同體正式成立，由國(guó)內(nèi)40余家保險(xiǎn)公司自愿組成，提供巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)，參與災(zāi)害損失分擔(dān);同年8月，我國(guó)首個(gè)地震保險(xiǎn)專項(xiàng)試點(diǎn)——云南大理州政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng);2016年5月，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，先行建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。至此，醞釀多年的全國(guó)性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度終于以地震巨災(zāi)保險(xiǎn)作為突破口，實(shí)現(xiàn)了破局。

　　2016年7月1日，住宅地震保險(xiǎn)在全國(guó)正式全面銷售，當(dāng)天即有20家共同體成員公司出單，生效保單數(shù)量超過(guò)1000筆，覆蓋全國(guó)約260個(gè)地市。中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)的數(shù)據(jù)顯示，去年7月1日地震保險(xiǎn)產(chǎn)品正式全面銷售以來(lái)，承保標(biāo)的19.8萬(wàn)個(gè)，保費(fèi)收入503.09萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額188.75億元。

　　不過(guò)，呱呱墜地的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在實(shí)際推行中仍然面臨諸多問(wèn)題，主要反映在消費(fèi)者是否接受、保費(fèi)由誰(shuí)負(fù)擔(dān)等方面。

　　對(duì)于普通消費(fèi)者而言，巨災(zāi)保險(xiǎn)顯然是個(gè)陌生名詞，而在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)滲透率依然不高的情況下，寄希望于消費(fèi)者自愿購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)顯然不現(xiàn)實(shí)。而以往中央財(cái)政負(fù)擔(dān)絕大部分災(zāi)難救助和重建資金支出的情況，也讓地方財(cái)政出資購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，顯得動(dòng)力不足。

　　一個(gè)現(xiàn)實(shí)案例是，地處地震多發(fā)地區(qū)的云南楚雄，曾是首批巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)城市，當(dāng)年卻因?yàn)楦鞣N問(wèn)題導(dǎo)致試點(diǎn)工作受阻，兩年后才重新確定大理為地震保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授粟芳表示，參考國(guó)際社會(huì)的經(jīng)驗(yàn)，地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)大多是一種政策性保險(xiǎn)，由國(guó)家在背后埋單，但現(xiàn)在我國(guó)相應(yīng)的制度還不完善�！鞍�括保險(xiǎn)公司在前端怎么賣保險(xiǎn)，后端怎么再保險(xiǎn)，怎么去分?jǐn)�、轉(zhuǎn)嫁的制度都是沒(méi)有的�！�

　　粟芳說(shuō)，由于后端缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在前端不敢開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即使有也是很少、很盲目地開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　而巨災(zāi)保險(xiǎn)在財(cái)政中應(yīng)該如何考慮等問(wèn)題也需要優(yōu)先解決�！耙欢�十年前就開(kāi)始討論了，就是沒(méi)有一個(gè)定論，這個(gè)事情該由政府哪個(gè)部門埋單，這些問(wèn)題都沒(méi)有解決，就還是停留在紙面上。”粟芳表示。

　　王緒瑾考慮到了巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司的經(jīng)營(yíng)情況�！皟r(jià)格高，很多人不購(gòu)買，再加上有一些地震多發(fā)地區(qū)或貧困地區(qū)，或不怎么發(fā)生地震的地區(qū)帶來(lái)人們的‘逆選擇’，投保人數(shù)不夠，那保險(xiǎn)公司沒(méi)法經(jīng)營(yíng)了。”在他看來(lái)，目前地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)最需要的是政府的政策支持，因?yàn)椤暗卣鸨ｋU(xiǎn)屬于公共品，公共品就需要財(cái)政的支持”。