一個(gè)月內(nèi)7家民營(yíng)銀行獲批，首家獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行“試水”

　　民營(yíng)、直銷(xiāo)銀行入局?jǐn)噭?dòng)銀行生態(tài)鏈

　　□本報(bào)記者 但慧芳

　　民營(yíng)銀行的批復(fù)正呈現(xiàn)一輪小高潮。繼去年12月眾邦銀行獲批籌建后，中關(guān)村銀行、江蘇蘇寧銀行等6家民營(yíng)銀行獲批籌建。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至1月底，獲批成立的民營(yíng)銀行已達(dá)17家。同時(shí)，1月初，百度公司與中信銀行聯(lián)合設(shè)立的獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行百信銀行落地，進(jìn)入本已經(jīng)一片“紅海”的銀行業(yè)。

　　“目前國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行、外資銀行已各自形成業(yè)務(wù)體系，達(dá)到飽和。民營(yíng)銀行發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。直銷(xiāo)銀行是新趨勢(shì)，2017年會(huì)有更多銀行去進(jìn)入�！�1月20日，一位上市銀行人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示。

　　1月22日，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)量化金融研究中心主任曹?chē)[接受長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為，民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)在于注重利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，注重用大數(shù)據(jù)等進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制；直銷(xiāo)銀行實(shí)際上是傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用新技術(shù)和手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。民營(yíng)銀行和直銷(xiāo)銀行如果能夠采取更為穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)方式，不追求規(guī)�？焖贁U(kuò)張，把創(chuàng)新和風(fēng)控放在首要位置，可能會(huì)更為穩(wěn)妥。

　　集中開(kāi)閘，去年12家民營(yíng)銀行獲批

　　繼2014年首批5家試點(diǎn)的民營(yíng)銀行獲批并開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)后，民營(yíng)銀行行政審批速度越來(lái)越快。2016年12月以來(lái)，先是武漢眾邦銀行、江蘇蘇寧銀行、山東威海藍(lán)海銀行、吉林億聯(lián)銀行獲得籌建申請(qǐng)批準(zhǔn)，隨后北京中關(guān)村銀行、遼寧振興銀行、梅州客商銀行的籌建申請(qǐng)獲批，短短一月時(shí)間內(nèi)，獲批的民營(yíng)銀行數(shù)量達(dá)到7家，超過(guò)了2014年首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行總數(shù)。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者綜合統(tǒng)計(jì)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2016年獲批的民營(yíng)銀行達(dá)12家，遠(yuǎn)超此前首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行5家的數(shù)量。民營(yíng)銀行的開(kāi)設(shè)地點(diǎn)已經(jīng)從首批獲批的深圳、上海、溫州、天津、浙江等金融發(fā)達(dá)城市逐漸擴(kuò)展至四川、安徽、重慶、湖北、湖南等中西部城市以及吉林、遼寧等東北老工業(yè)城市，還囊括北京、南京等城市。

　　而農(nóng)商行在2016年獲批的僅新疆銀行一家，民營(yíng)銀行成為監(jiān)管部門(mén)2016年行政審批重點(diǎn)關(guān)照對(duì)象。

　　在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)城市銀行部主任凌敢表示，民營(yíng)銀行從申請(qǐng)受理到正式批復(fù)平均僅用20天左右（法定時(shí)限4個(gè)月）。

　　從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，目前民營(yíng)銀行獲批成立的已達(dá)17家，除2015年成立的前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等5家銀行外，目前開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行已經(jīng)達(dá)到8家，另外9家正在籌備之中。

　　此外，近期與民營(yíng)銀行一同引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注的，還有百度與中信共同設(shè)立的直銷(xiāo)銀行百信銀行。有媒體報(bào)道稱，徽商銀行、包商銀行等正在申請(qǐng)獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的銀行達(dá)20多家，國(guó)內(nèi)已成立直銷(xiāo)銀行部門(mén)的銀行多達(dá)60多家。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”成創(chuàng)新銀行突破口

　　“國(guó)有行做大企業(yè)客戶，股份制和城商行做中小型企業(yè)客戶，農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行瞄準(zhǔn)農(nóng)村和小微、個(gè)體工商戶，外資行擅長(zhǎng)投資、理財(cái)和跨境業(yè)務(wù)。”1月22日，一城商行人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者分析�！懊駹I(yíng)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，更多選擇從線上入手。”

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者梳理17家民營(yíng)銀行定位發(fā)現(xiàn)，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行、中關(guān)村銀行、億聯(lián)銀行等8家銀行都直接定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行，幾乎占到民營(yíng)銀行的一半。而三湘銀行、新安銀行、眾邦銀行等6家銀行提出要打造產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應(yīng)鏈金融和全產(chǎn)業(yè)鏈融合的銀行。

　　此外，小微企業(yè)、科技企業(yè)等成為民營(yíng)銀行的主要定位人群。以眾邦銀行為例，其市場(chǎng)定位是互聯(lián)網(wǎng)化的物流與科技為主營(yíng)業(yè)務(wù)的銀行，采取“網(wǎng)存網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，針對(duì)商貿(mào)、物流、供應(yīng)鏈和高新技術(shù)企業(yè)提供特色金融服務(wù)，致力于發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，與傳統(tǒng)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)競(jìng)合。

　　“產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且粋�(gè)好的切口，但銀行不可能在一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈里做很多業(yè)務(wù)�！鄙鲜錾鲜秀y行人士表示，從風(fēng)控角度出發(fā)，專注于某幾個(gè)產(chǎn)業(yè)可能會(huì)在產(chǎn)業(yè)鏈處于下行周期時(shí)帶來(lái)系列性風(fēng)險(xiǎn)�！般y行的核心競(jìng)爭(zhēng)力不在產(chǎn)業(yè)上，而在風(fēng)控、網(wǎng)點(diǎn)、人員和系統(tǒng)等方面�！�

　　銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年三季度末，第一批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行的資產(chǎn)總額為1329億元，前三季度共計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5.72億元。

　　曹?chē)[則認(rèn)為，民營(yíng)銀行雖不是傳統(tǒng)金融資本參與建立，也不是城商行與農(nóng)商行轉(zhuǎn)制而成，在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和市場(chǎng)份額等方面比不上傳統(tǒng)銀行，但也具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)經(jīng)營(yíng)，在成本上具有優(yōu)勢(shì)。注重用大數(shù)據(jù)等新的方法和量化金融技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制等。

　　銀行業(yè)“紅海酣戰(zhàn)”，民營(yíng)銀行需苦練內(nèi)功

　　“傳統(tǒng)銀行尚未明顯感受到民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，目前阿里系的網(wǎng)商銀行和騰訊系的微眾銀行相對(duì)較好，利用傳統(tǒng)銀行未能掌握的電商數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，獲得大量的年輕客戶，做了大量的小額業(yè)務(wù)�！焙�北一銀行人士表示。

　　有銀行業(yè)專家稱，民營(yíng)銀行對(duì)金融生態(tài)的存在意義，并不在于市場(chǎng)“分量”的輕重，而在于市場(chǎng)“酵母效應(yīng)”或“鯰魚(yú)作用”的強(qiáng)弱，因此，關(guān)鍵在于以錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)盡早促成互補(bǔ)型的金融新生態(tài)。

　　不過(guò)，目前這一效應(yīng)作用并不明顯。“民營(yíng)銀行的進(jìn)入門(mén)檻、行業(yè)分布、地域范圍、業(yè)務(wù)特色等，分別做了差異化規(guī)定，而業(yè)務(wù)過(guò)程中卻不自覺(jué)地被‘同質(zhì)化’趨勢(shì)磨平，越來(lái)越走向‘靠業(yè)務(wù)規(guī)模爭(zhēng)取市場(chǎng)、存貸利差實(shí)現(xiàn)盈利’的固有金融生態(tài)格局�！痹撱y行專家指出。

　　以“互聯(lián)網(wǎng)化”這一定位為例，百信銀行等直銷(xiāo)銀行的出現(xiàn)，則是傳統(tǒng)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基因的補(bǔ)充和加強(qiáng)。

　　“2017年更多銀行會(huì)做直銷(xiāo)業(yè)務(wù)，即主要‘去網(wǎng)點(diǎn)化’，做線上業(yè)務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、電話等工具實(shí)現(xiàn)后臺(tái)處理中心與前端客戶直接進(jìn)行業(yè)務(wù)指令往來(lái)�！庇谐巧绦腥耸勘硎尽�

　　“苦練內(nèi)功后可能會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中獲得一席之地。目前看來(lái)，其對(duì)市場(chǎng)的撼動(dòng)性還未表現(xiàn)出來(lái)，主要是補(bǔ)充小額、創(chuàng)新金融體系�！鄙鲜錾鲜秀y行人士認(rèn)為。

　　“目前來(lái)看，這些民營(yíng)、直銷(xiāo)銀行新體系雖然在整個(gè)銀行市場(chǎng)中所占的比例還較低，應(yīng)該說(shuō)還處在摸索和嘗試的過(guò)程當(dāng)中。但是增長(zhǎng)速度還是體現(xiàn)了其具有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)反映了商業(yè)銀行未來(lái)生態(tài)的一些基本特征。”曹?chē)[指出。