互聯(lián)網金融是信息化發(fā)展和金融創(chuàng)新發(fā)展融合的產物，與傳統(tǒng)金融共生互補，是我國金融體系的有機組成部分�；ヂ�(lián)網金融在提高金融服務效率、滿足多元化投融資需求、提升金融普惠水平等方面能夠發(fā)揮積極作用，具有廣闊的市場發(fā)展前景。但互聯(lián)網金融沒有改變金融的風險屬性，而且與互聯(lián)網伴生的技術、信息、安全等風險更加突出。

　　互聯(lián)網金融風險的出現(xiàn)，與互聯(lián)網金融基礎設施不完善、誠信體系不健全、誠信生態(tài)環(huán)境不成熟有著十分緊密的聯(lián)系。日前，中國互聯(lián)網金融協(xié)會(以下簡稱“協(xié)會”)有關負責人圍繞如何發(fā)揮互聯(lián)網金融行業(yè)自律管理作用、搭建基礎設施、共促互聯(lián)網金融誠信生態(tài)環(huán)境建設等問題回答了記者提問。

　　問：研究互聯(lián)網金融行業(yè)信用建設工作的必要性與可行性是什么?

　　答：目前，互聯(lián)網金融從業(yè)機構信用管理能力相對不足，納入國家信用信息基礎數(shù)據庫還存在一定困難，在一定程度上影響了互聯(lián)網金融行業(yè)的風控水平。為促進行業(yè)健康發(fā)展，加強互聯(lián)網金融行業(yè)信用建設、推進行業(yè)信用信息共享非常必要而且具有緊迫性。協(xié)會學習了國際信用建設經驗，對國內現(xiàn)行的有關信用建設的法律法規(guī)、國務院及各部委發(fā)文、監(jiān)管框架等方面進行了梳理和研究。

　　從國際經驗來看，行業(yè)協(xié)會在行業(yè)信用建設中發(fā)揮作用有例可鑒。如日本的行業(yè)信用信息共享就是由行業(yè)協(xié)會主導、在會員共識基礎上構建的。從運行效果來看，日本以行業(yè)會員制為特征的個人信用信息服務網絡充分滿足了會員機構對個人信用信息的實際需要。

　　從國內現(xiàn)行法律法規(guī)來看，協(xié)會開展行業(yè)信用建設是政策要求。國務院發(fā)布的《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》、《國務院關于印發(fā)社會信用體系建設規(guī)劃綱要(2014—2020年)的通知》，明確行業(yè)協(xié)會要在行業(yè)信用建設中發(fā)揮作用的定位;民政部與人民銀行等八部委聯(lián)合發(fā)布的《關于推進行業(yè)協(xié)會商會誠信自律建設工作的意見》，要求行業(yè)協(xié)會建立信用信息交換共享機制，為會員企業(yè)提供多層次、全方位的信用信息服務。人民銀行等十部委發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，明確要求互聯(lián)網金融協(xié)會推動機構之間的業(yè)務交流和信息共享;2016年7月，中央網信辦聯(lián)合互聯(lián)網金融協(xié)會等多家機構簽署的《網絡誠信自律承諾書》，要求共同參與網絡信用信息標準體系建設，完善網絡信用信息共享機制，推動交流合作，攜手打造“誠信互聯(lián)網”。

　　問：在推動互聯(lián)網金融誠信生態(tài)環(huán)境建設方面，協(xié)會做了哪些工作?

　　答：目前，我國的互聯(lián)網金融生態(tài)系統(tǒng)尚存在不足，其中信用環(huán)境不完善問題突出。信用環(huán)境是一個綜合性的概念，包括社會的信用狀況、信用文化和信用基礎設施等。從社會發(fā)展角度來看，以市場經濟為基礎的現(xiàn)代社會一般都曾經歷過從缺乏誠信、秩序混亂階段到高度注重誠信的信譽經濟和信譽社會階段這樣一個發(fā)展過程。互聯(lián)網金融是平民化普惠金融，信用環(huán)境對其影響重大。

　　在英、美國家，自律對互聯(lián)網金融行業(yè)的良性競爭、規(guī)范運營和保護消費者權益，特別是誠信生態(tài)環(huán)境建設起到了很好的促進作用。2016年3月25日，中國互聯(lián)網金融協(xié)會在上海正式成立。根據《指導意見》以及《中國互聯(lián)網金融協(xié)會章程》、《中國互聯(lián)網金融協(xié)會會員自律公約》中關于協(xié)會推動行業(yè)信用建設的有關規(guī)定，制定針對性的行業(yè)信用標準，建立信用信息共享平臺，形成行業(yè)失信懲戒機制成為協(xié)會當前的一項重要任務。

　　在我國互聯(lián)網金融快速發(fā)展的大背景下，協(xié)會將按照“服務監(jiān)管、服務行業(yè)、服務社會”的定位，把“規(guī)范發(fā)展、防范風險、促進誠信”貫徹到行業(yè)信用建設工作中，規(guī)劃設計互聯(lián)網金融服務平臺，加快信用信息共享基礎設施建設，在構筑互聯(lián)網金融風險治理和誠信生態(tài)體系過程中發(fā)揮應有作用。

　　目前，協(xié)會正在制定行業(yè)信用信息共享標準，搭建信用信息共享平臺。信用基礎設施建設是一項系統(tǒng)工程，要按照“綜合施策、多方參與、基礎先行”原則，調動各方面力量，搭建互聯(lián)網金融服務平臺，構建一個包括公眾監(jiān)督、行業(yè)自律、政府監(jiān)管的常態(tài)化、立體式信用基礎設施。協(xié)會正在積極推進該項工作，平臺近期將上線運行。

　　問：行業(yè)信用信息共享團體標準有哪些?

　　答：在深入研究《歐盟〈通用數(shù)據保護規(guī)則〉解讀(2016版)》、充分借鑒國內傳統(tǒng)金融征信標準的基礎上，針對互聯(lián)網金融業(yè)務種類繁多、應用場景多樣的特點，協(xié)會與多家從業(yè)機構進行深度業(yè)務交流，先后兩次組織22家從業(yè)機構進行試報送，對行業(yè)摸底和數(shù)據質量進行分析。以“簡單、透明、高效”為原則，統(tǒng)一了業(yè)務口徑，制定了三類團體標準。

　　一是制定了互聯(lián)網金融個人債權融資類業(yè)務的信用信息共享標準，該標準以“最小夠用”為特征得到了會員機構的認可。二是編制了互聯(lián)網金融行業(yè)的違約定義，用以向互聯(lián)網金融從業(yè)機構提示高風險客戶。該標準在參考國內外相關標準的基礎上，深度結合了互聯(lián)網金融高頻、小額等特點，更具針對性，填補了行業(yè)空白。三是編制了互聯(lián)網金融“疑似名單”分類，主要包括提供虛假身份證明、虛假申請材料、第三方詐騙等。

　　問：簡要介紹一下共享平臺的主要特點?

　　答：為了實現(xiàn)互聯(lián)網金融行業(yè)信用信息共享，協(xié)會搭建了信用信息共享平臺。平臺有以下5個主要特點。一是以對等原則建立數(shù)據中心，會員機構之間權利義務對等，在履行報送義務的同時享有查詢共享信息的權利。二是根據互聯(lián)網金融業(yè)務的特點和風險控制要求，針對性地進行采集、處理，并按照統(tǒng)一的數(shù)據規(guī)范為(博客,微博)會員機構提供共享查詢服務。三是共享查詢結果中屏蔽數(shù)據來源信息，最大限度地保護會員機構的商業(yè)秘密和客戶資源。四是除了提供會員機構間的信用信息共享服務外，還與第三方信息提供機構合作，為會員機構提供所需的其他信用信息服務。五是根據會員機構需求，加強信用信息安全管理，重點關注平臺接入和網絡安全問題，增加數(shù)據報送和查詢的監(jiān)控功能等。

　　此外，協(xié)會近期發(fā)布了《中國互聯(lián)網金融協(xié)會自律懲戒管理辦法》，以后將不斷推出相關行業(yè)標準和規(guī)范。倡導互聯(lián)網金融行業(yè)誠信文化建設，努力建立起合規(guī)經營的市場環(huán)境，引導行業(yè)建立起“失信受懲，守信受益”的誠信文化，促進行業(yè)健康發(fā)展，是互聯(lián)網金融行業(yè)自律追求的永恒目標。