據(jù)央視報(bào)道，近日，在廣東東莞的一座大橋發(fā)生一輛比亞迪汽車(chē)撞翻大眾汽車(chē)的交通事故(下文稱(chēng)“案例一”)，視頻資料顯示被撞翻的大眾汽車(chē)試圖從右側(cè)變道至比亞迪汽車(chē)正常行駛的車(chē)道上。交警認(rèn)定被撞翻的大眾汽車(chē)全責(zé)，理由是此路段禁止超車(chē)。大眾汽車(chē)車(chē)主對(duì)交警的責(zé)任認(rèn)定無(wú)異議。此案件被公開(kāi)報(bào)道后，引發(fā)廣泛熱議，其中不乏律師、交警等專(zhuān)業(yè)人士。某網(wǎng)站一份調(diào)查結(jié)果顯示，六成人支持“撞翻變道車(chē)”。在某報(bào)紙刊發(fā)的《中國(guó)網(wǎng)評(píng)：違規(guī)變道的車(chē)主們更應(yīng)該吸取教訓(xùn)》一文中，指出了被撞翻的大眾車(chē)在白色實(shí)線并線超車(chē)構(gòu)成違反交通規(guī)則，并稱(chēng)違規(guī)并線引發(fā)的交通事故占到事故總量的一半以上。西部某知名媒體的采訪顯示，2016年一季度陜西西安某交警大隊(duì)處理604起交通事故，其中違法變道造成的125起，占比接近21%。

近兩年來(lái)，因?yàn)檫`規(guī)變道被媒體和公眾關(guān)注的案例絕非孤例。據(jù)報(bào)載，2015年5月間，某地高架橋上發(fā)生了一起男司機(jī)毆打女司機(jī)的事件(以下稱(chēng)“案例二”)，起因就是行車(chē)變道。男司機(jī)毆打女司機(jī)的畫(huà)面被路上另外一輛汽車(chē)行車(chē)記錄儀拍下，隨后男司機(jī)公布了自己的行車(chē)記錄儀記錄，反映了女司機(jī)違規(guī)變道的具體情節(jié)。男司機(jī)毆打女司機(jī)被刑事拘留，被人民法院判決構(gòu)成故意傷害罪，判處有期徒刑八個(gè)月，賠償女方4萬(wàn)元。另外，涉案的男女司機(jī)的違法駕駛行為由交警部門(mén)進(jìn)行了行政處罰。隨著男司機(jī)行車(chē)記錄儀拍攝的視頻資料陸續(xù)公布，公眾的輿論由原來(lái)的譴責(zé)男司機(jī)轉(zhuǎn)為譴責(zé)女司機(jī)。3月22日前后，網(wǎng)上流傳一段紅色奧迪汽車(chē)違規(guī)變道撞上特警公務(wù)車(chē)的視頻資料(以下稱(chēng)“案例三”)，網(wǎng)友一邊揶揄駕駛員，一邊認(rèn)定紅色奧迪車(chē)違規(guī)變道，因?yàn)榕鲎擦颂鼐�的�?chē)輛還會(huì)構(gòu)成違反《治安管理處罰法》規(guī)定，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更嚴(yán)重的行政責(zé)任。2014年6月12日，南方某地高速公路發(fā)生小汽車(chē)違規(guī)變道被大貨車(chē)追尾的交通事故，事故造成(以下稱(chēng)“案例四”)大貨車(chē)側(cè)翻，運(yùn)載的木材埋壓在小汽車(chē)上，小汽車(chē)駕駛員當(dāng)場(chǎng)死亡，大貨車(chē)司機(jī)嚴(yán)重受傷。視頻畫(huà)面顯示，此事故險(xiǎn)些發(fā)生連環(huán)車(chē)禍。交警認(rèn)定小汽車(chē)違規(guī)變道，負(fù)事故的主要責(zé)任，大貨車(chē)因?yàn)槌�重�?fù)次要責(zé)任。圍繞此案，后來(lái)又引發(fā)了訴訟案件。

綜上所述，不難發(fā)現(xiàn)違規(guī)變道構(gòu)成交通隱患，駕駛員在違規(guī)的同時(shí)，對(duì)自身安全、他人和公共安全構(gòu)成威脅。就理賠問(wèn)題保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)產(chǎn)生了分歧意見(jiàn)(前提是大眾汽車(chē)投保了機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn))。

分歧意見(jiàn)

針對(duì)此事件，圍繞保險(xiǎn)是否賠償問(wèn)題存在分歧意見(jiàn)：

第一種觀點(diǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。理由有二：一是合同約定。根據(jù)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款第六條約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)責(zé)任中包括碰撞情形，案例一屬于碰撞的情形。二是法律規(guī)定。在現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》等保險(xiǎn)監(jiān)管制度中，沒(méi)有規(guī)定因?yàn)榻煌ㄟ`法行為導(dǎo)致的交通事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒絕賠償?shù)囊?guī)定。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。

第二種觀點(diǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)賠償。理由有二：一是合同約定。根據(jù)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款第九條約定，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)賠償情形包括被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨�，案例一發(fā)生的根本原因是強(qiáng)行變道，駕駛?cè)酥饔^上存在故意。二是法律規(guī)定。《中華人民共和國(guó)道路交通法》第22條規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)遵守道路交通安全法律、法規(guī)的規(guī)定，按照操作規(guī)范安全駕駛、文明駕駛。案例一的駕駛?cè)诉`反了變道超車(chē)的規(guī)定，所以，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)賠償。

上述分歧意見(jiàn)，筆者認(rèn)為有兩大根源：一是保險(xiǎn)合同表述有待進(jìn)一步通俗化、系統(tǒng)化。結(jié)合案例一的情形，建議保險(xiǎn)合同直接表述為“被保險(xiǎn)人或者其允許的駕駛?cè)斯室庖�起的碰撞行為，保險(xiǎn)公司不予賠償”。二是法律價(jià)值取向有待進(jìn)一步統(tǒng)一。按照現(xiàn)行的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該會(huì)對(duì)案例一中被撞翻的大眾汽車(chē)進(jìn)行賠償(前提是大眾汽車(chē)投保了機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn))，按照保險(xiǎn)法的價(jià)值取向只要投保人有責(zé)任就應(yīng)當(dāng)按照責(zé)任比例進(jìn)行賠償，按照道交法規(guī)定當(dāng)事人違規(guī)時(shí)應(yīng)當(dāng)受到行政甚至刑事處罰，派生的結(jié)果是違規(guī)者經(jīng)濟(jì)上不受損失，只是承擔(dān)行政責(zé)任。

意見(jiàn)和建議

一是依靠技術(shù)手段，固化行為過(guò)程。發(fā)生交通事故后，交警部門(mén)認(rèn)定交通事故的前提是采集交通事故發(fā)生前后幾分鐘甚至幾秒鐘的關(guān)鍵情節(jié)，視頻資料是非常重要的數(shù)據(jù)。本文中列舉的四個(gè)案例，前三個(gè)案例中都有行車(chē)記錄儀拍攝的視頻資料，第四個(gè)案例的資料可能是高速公路的監(jiān)控資料。視頻資料的取得，首先是政府有關(guān)部門(mén)加大監(jiān)控設(shè)備安裝的密度，廣泛采集數(shù)據(jù)，服務(wù)于各行各業(yè);其次，強(qiáng)制汽車(chē)生產(chǎn)廠家、鼓勵(lì)車(chē)主安裝行車(chē)記錄儀、倒車(chē)影像、倒車(chē)?yán)走_(dá)、OBD甚至限速設(shè)備。通過(guò)各方努力，提前采集和固化駕駛行為證據(jù)，方便迅速查明事實(shí)真相。

二是教育與處罰并舉，培養(yǎng)守法意識(shí)。伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展，我國(guó)迅速進(jìn)入汽車(chē)社會(huì)，汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量、保有量等多項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)入世界前列。在看到汽車(chē)擴(kuò)大了人民的生活半徑、豐富人民生活的同時(shí)，也應(yīng)看到我國(guó)車(chē)禍的絕對(duì)數(shù)量、相對(duì)數(shù)量、惡性事故數(shù)量等多項(xiàng)指標(biāo)，同樣不容忽視。為了提高汽車(chē)本身安全性和交通行為的安全性，首先是要加強(qiáng)正面教育，引導(dǎo)駕駛員樹(shù)立“三個(gè)遵守意識(shí)”(遵守交通法規(guī)、遵守駕駛技術(shù)規(guī)范和駕駛道德規(guī)范)，例如本文列舉的四個(gè)案例，涉事的駕駛員只要心中有“三個(gè)遵守意識(shí)”，既不會(huì)給自己造成生命和財(cái)產(chǎn)損失，更不會(huì)給他人帶來(lái)生命和財(cái)產(chǎn)損失。其次，應(yīng)該加大對(duì)違規(guī)者的處罰力度。日常生活中，許多駕駛員交規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，也折射出違規(guī)成本低。所以說(shuō)，應(yīng)通過(guò)教育引導(dǎo)、嚴(yán)懲倒逼等綜合手段，督促駕駛員培養(yǎng)和樹(shù)立“三個(gè)遵守意識(shí)”。

三是探索創(chuàng)新思維，“兩個(gè)責(zé)任”聯(lián)動(dòng)。基于違規(guī)交通行為導(dǎo)致的交通事故，通常會(huì)引發(fā)行政責(zé)任(情節(jié)嚴(yán)重者會(huì)引發(fā)刑事責(zé)任)和民事責(zé)任(本文特指保險(xiǎn)合同)。按照現(xiàn)行的處理原則，行政責(zé)任和車(chē)險(xiǎn)責(zé)任是并行性的，即對(duì)于違規(guī)者承擔(dān)行政處罰責(zé)任，車(chē)險(xiǎn)責(zé)任上照賠不誤;聯(lián)動(dòng)性是指承擔(dān)了行政處罰責(zé)任，同時(shí)不予保險(xiǎn)理賠。通過(guò)這樣的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，督促駕駛員培養(yǎng)和樹(shù)立“三個(gè)遵守意識(shí)”。推行聯(lián)動(dòng)機(jī)制，其中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)的數(shù)據(jù)和公安部門(mén)交通管理數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)接。

據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》報(bào)道，公安部正在推行交通違法記錄與個(gè)人信用掛鉤工作。按照公安部交通管理局的安排部署，將會(huì)匯集各地違規(guī)信息，并向信用中國(guó)推送，為金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等等機(jī)構(gòu)提供參考。保險(xiǎn)公司通過(guò)運(yùn)用公安部門(mén)公開(kāi)駕駛員遵守交通情況的信息，能夠精準(zhǔn)評(píng)估每位駕駛員風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而 “量身”打造車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，有望實(shí)現(xiàn)“一人一車(chē)一價(jià)”，這樣有助于形成車(chē)險(xiǎn)價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)狀況緊密關(guān)聯(lián)的關(guān)系。

公共交通安全連接著千家萬(wàn)戶(hù)，連接著社會(huì)生活的方方面面，只有綜合運(yùn)用行政法律手段和經(jīng)濟(jì)手段(車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品)，才能夠營(yíng)造良好的交通環(huán)境。