它曾一度備受關(guān)注，但又快速“冷卻”。

　　今年3月，經(jīng)保監(jiān)會批復(fù)，國內(nèi)某保險公司在廣州、上海等地試點一款“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”。

　　近日，北京大學(xué)著名教授錢理群賣掉房子，住進(jìn)一家養(yǎng)老社區(qū)。

　　這兩起事件讓“以房養(yǎng)老”的話題再次引發(fā)熱議。

　　事實上，我省在“以房養(yǎng)老”上也有過嘗試和探索。

　　作為第一批“吃螃蟹”的老年人，他們現(xiàn)在過得怎么樣？今后，以房養(yǎng)老是否會在省內(nèi)大規(guī)模推廣？

　　杭州第一對“賣房養(yǎng)老”的夫妻——

　　賣掉房子住進(jìn)養(yǎng)老院，不后悔當(dāng)初決定

　　同樣是“賣房養(yǎng)老”，錢教授被大家關(guān)注，是因為他著名學(xué)者的身份。

　　而杭州市民劉大伯卻是為了一場官司。

　　劉大伯，今年79歲，曾是杭州橫河街道印刷廠工人，廠子很早就沒了，老伴退休前是公交公司的職工。

　　老兩口以前的房子在勞動路孔廟旁邊，房子面積20多平方米，后來拆遷安置到了香積寺路上的東新園，住著一套62.58平方米的房子。

　　2012年，夫妻倆有了“賣房養(yǎng)老”的想法，通過一個委托人將房子出售。

　　盡管中間出了一段波折(委托人將房子賣給了兩個下家)，但經(jīng)各方協(xié)調(diào)，房子最終以110萬元賣出。

　　隨后夫妻倆搬到了大學(xué)路新村的益壽養(yǎng)老院，一直住到現(xiàn)在。

　　他們可能是杭州第一對徹底“賣房養(yǎng)老”的夫妻。

　　3年來，老兩口過得怎么樣？近日，本報記者到“益壽院”探望了兩位老人。

　　劉大伯的房間在二樓，朝南，一室一衛(wèi)，20平方米左右，雖然是老房子，但打掃得干凈。

　　“住了這么久，已經(jīng)把這里當(dāng)自己家了。”劉大伯說。

　　他和老伴每天的生活十分簡單規(guī)律：上午一起去公園晨練，然后回養(yǎng)老院食堂吃早飯，午休后，看報紙或者和鄰居們聊天打麻將，吃完晚飯繼續(xù)鍛煉一小時，然后休息。

　　這樣的生活，一直是夫妻倆晚年向往的，也是他們當(dāng)初“賣房養(yǎng)老”的初衷。

　　說起當(dāng)初為何要“賣房養(yǎng)老”，劉大伯說，老伴退休后身體一直不太好，有次在醫(yī)院躺了好幾個月，“兒女工作忙，我年紀(jì)大了，跑來跑去照顧她也吃不消，想想還不如賣了房子住到養(yǎng)老院里�！�

　　聽說要把房子賣掉，兒子和女兒投了“否決票”，不過，他們并沒能改變老人的決定。

　　劉大伯心里有一筆賬：在養(yǎng)老院每人每月的費用1900元，由三部分組成(伙食費500元+護(hù)理費500元+住宿費900元)，這么算下來，一年要交給養(yǎng)老院4萬多元。

　　有了賣房子的錢，再加上養(yǎng)老金，支付養(yǎng)老院的費用綽綽有余，剩下的錢可以作為老人大病小病的“應(yīng)急金”。

　　“這么一來，我們既不用麻煩子女，自己過得也舒服�！眲⒋蟛疀]有后悔當(dāng)初的決定。

　　“益壽院”院長俞調(diào)云說，她在養(yǎng)老院工作二十多年，只知道杭州有老人把原來房子租掉，靠租金住進(jìn)養(yǎng)老院的，像劉大伯這種把房子完全賣掉住養(yǎng)老院的情況還是很少見的。

　　湖濱街道推出四種“以房養(yǎng)老”模式

　　但試行7年來，僅5位老人真正“兌現(xiàn)”

　　其實，早在劉大伯之前，杭州上城區(qū)湖濱街道也圍繞著“房子”有過類似嘗試。

　　在2008年6月，湖濱街道推出了租房增收養(yǎng)老、售房預(yù)支養(yǎng)老、退房補貼養(yǎng)老、換房差價養(yǎng)老四種模式，將老人的住房或出租或售賣或退換，所得資金全部用于補貼老人生活和入住敬老院費用。

　　湖濱街道主要試點的是“退房補貼養(yǎng)老”，即將住不成套直管公房的老人的房子退還給房管部門，房管部門參照市場價予以補助，供老人入住敬老院。

　　“我們街道60歲以上的老年人超過9000人，占總?cè)丝诘?9.9%，是杭州最‘老’的一個街道。”湖濱街道辦事處社會事務(wù)科科長余麗麗說，當(dāng)初推出四種“以房養(yǎng)老”是為了解決獨居孤寡老人和“三無老人”，即身邊沒有子女，沒有親戚也沒有任何收入者的養(yǎng)老難題。

　　不過，這四種“以房養(yǎng)老”的模式并沒有出現(xiàn)想象中的火爆。

　　余麗麗說，曾有8位老人表示愿意接受“以房養(yǎng)老”，但最終只有5人真正“兌現(xiàn)”。

　　而且老人們的房子均為“公房”，最終他們?nèi)�部選擇了“退房補貼養(yǎng)老”的模式，房子交還給房管部門，由街道安排他們住進(jìn)公辦養(yǎng)老院。

　　在那之后，四種“以房養(yǎng)老”的模式就沒有再繼續(xù)推開。

　　這次試點為什么會中斷？

　　余麗麗說，推出四種“以房養(yǎng)老”模式主要是為了解決“公房”內(nèi)孤寡老人的養(yǎng)老難題，但這部分人群很少。

　　而對于其他老人來說，房子本來就是自己的，到底是租、換還是賣，老人自己可以做決定，不需要政府干預(yù)。

　　“住房反向抵押養(yǎng)老保險”在試點城市

　　熱推半年多受冷遇，我省暫不實施

　　除個人、政府“品嘗”過各種形式的“以房養(yǎng)老”外，近日，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，國內(nèi)某家保險機(jī)構(gòu)推出了一種新模式——“反向抵押養(yǎng)老保險”，并在北京、上海、廣州、武漢四個城市試點。

　　什么是“反向抵押養(yǎng)老保險”？簡單來說，就是老人把已經(jīng)還清貸款的產(chǎn)權(quán)房抵押給保險公司，第三方評估機(jī)構(gòu)對房產(chǎn)價值進(jìn)行評估，在此基礎(chǔ)上，保險公司根據(jù)不同房價、不同老人的不同年齡、對房屋預(yù)期增值的不同等因素測算出老人每月領(lǐng)取的養(yǎng)老年金，老人在世時，擁有對房子的使用權(quán)和所有權(quán)，老人過世以后，房子歸保險機(jī)構(gòu)所有。

　　那么，房子抵押給了保險機(jī)構(gòu)，老人到底能拿到多少錢呢？

　　根據(jù)該保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)品費率表，本報記者算了一筆賬，以一套100萬元的房產(chǎn)為例，投保人年齡為60歲的男性，在扣除相關(guān)費用后，投保人月度領(lǐng)到手的基本養(yǎng)老保險金額為2514元。

　　不過，值得注意的是，保險機(jī)構(gòu)每月支付的養(yǎng)老金是固定的，不會隨著通脹或緊縮調(diào)整。

　　早在2006年，省內(nèi)某銀行也曾試圖推廣類似的養(yǎng)老模式，但由于產(chǎn)品、政策等方面未完善，最終不了了之。

　　目前，“以房養(yǎng)老”保險同樣遇冷，據(jù)了解，四個城市試點半年多來，全國僅有32戶家庭39人簽約投保。

　　“以房養(yǎng)老”保險為什么會遇冷？今后，我省還會不會進(jìn)行探索和嘗試？

　　“無論這種保險有哪些形式，最終的結(jié)果是一樣的，老人的房子歸保險機(jī)構(gòu)所有，這對很多老年人來說，都是難以接受的，按照傳統(tǒng)觀念，房子是要作為遺產(chǎn)留給下一代人�！笔±淆g委的一位負(fù)責(zé)人說，即使要“以房養(yǎng)老”，也可以選擇通過出租等方式，何必要抵押給保險公司或者銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)。

　　除了傳統(tǒng)觀念一時難以改變外，在他看來，推廣這類“以房養(yǎng)老”保險還有很多難點。

　　首先，在對房子進(jìn)行價值評估時，如何能做到真正的透明公正，兼顧投保老人和商業(yè)機(jī)構(gòu)的利益。

　　其次，由于老年人每月領(lǐng)到的養(yǎng)老金是固定的，如果發(fā)生通脹怎么辦？如果房產(chǎn)升值，這部分收益老年人如何享受到？

　　“因此，‘以房養(yǎng)老’保險還存太多不確定性，所以我省暫時還沒有開始實施，今后是否會進(jìn)行探索，可能還要等到相關(guān)政策出臺�！笔±淆g委負(fù)責(zé)人表示。

　　“住房反向抵押養(yǎng)老保險”

　　應(yīng)是“以房養(yǎng)老”的一種補充

　　盡管目前“住房反向抵押養(yǎng)老保險”遇冷，但浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授柴效武仍是其支持者。

　　10多年來，柴效武一直在關(guān)注“以房養(yǎng)老”領(lǐng)域，近年，他把焦點對準(zhǔn)了“住房反向抵押養(yǎng)老保險”，他還曾參與過國內(nèi)首款保險產(chǎn)品的制定。

　　柴效武說，目前，全國“以房養(yǎng)老”的模式有30多種，像賣房養(yǎng)老、租房養(yǎng)老等早已不是什么新鮮事，但“住房反向抵押養(yǎng)老保險”是其中最新型，也最為復(fù)雜的一種模式。

　　“很多人現(xiàn)在對這類保險不了解不接受，但它確實有存在的價值和發(fā)展的前景�！辈裥�武表示，目前，這類保險的人群主要是面向“三無老人”，房產(chǎn)無需繼承，通過抵押房產(chǎn)，老人可以獲得高品質(zhì)的晚年生活。

　　柴效武認(rèn)為，接下去要做的是完善這一模式，包括評估、監(jiān)管、產(chǎn)品設(shè)計、政策措施、中介服務(wù)等許多在試點中暴露的問題，都有待解決。

　　“需要強調(diào)的是，在基本養(yǎng)老保障之外，各種‘以房養(yǎng)老’模式都像是‘自助餐’一樣，目的在于如何改善老年人的養(yǎng)老質(zhì)量，所以，不管何種產(chǎn)品，都要根據(jù)退休收入等多種因素考慮，選擇最適合自己，也是自己心里最能接受的產(chǎn)品�！辈裥�武說。