“現(xiàn)在到香港買保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)地投資者越來(lái)越多了，這次我排了半天才買上�！鄙现�，家住錢江新城的張小姐剛從香港回來(lái)，她告訴記者，這次去香港給自己和孩子各買了一份重疾險(xiǎn)，另外還給5歲的孩子購(gòu)買了兒童教育儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)。

　　如今，對(duì)于部分杭州中產(chǎn)群體來(lái)說(shuō)，赴港買保險(xiǎn)已經(jīng)并不陌生。實(shí)際上，這股赴港買保險(xiǎn)的風(fēng)潮從去年上半年就開始刮起，盡管風(fēng)險(xiǎn)提示、監(jiān)管措施接踵而來(lái)，但前赴后繼赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的熱情并未降溫。據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，2016年一季度內(nèi)地消費(fèi)者投保的新造保單保費(fèi)132億港元，預(yù)計(jì)全年會(huì)超過(guò)500億港元。

　　為何越來(lái)越多的人要遠(yuǎn)赴香港買保險(xiǎn)？香港保險(xiǎn)有何優(yōu)勢(shì)？投資時(shí)需要注意哪些事項(xiàng)呢？

　　教育和養(yǎng)老類港險(xiǎn)比內(nèi)地保險(xiǎn)更有優(yōu)勢(shì)

　　記者從一份香港商業(yè)保險(xiǎn)公司英國(guó)保誠(chéng)的“危疾終身保計(jì)劃”宣傳冊(cè)上看到，該計(jì)劃可保障50種以上重大疾病，加上輕癥總共有上百種。另外，還提供原位癌、艾滋病等十幾種特殊重疾的保障。

　　“我買的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，可以保障的重大疾病有60多種，而內(nèi)地的保障通常只有40多種病況�！睆埿〗愀嬖V記者，之所以千里迢迢赴港買保險(xiǎn)，是因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)的保障范圍更廣、服務(wù)內(nèi)容更細(xì)致，保險(xiǎn)的組合和靈活性更高。以中風(fēng)為例，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)賠付的標(biāo)準(zhǔn)是在根據(jù)發(fā)病日期起180天后的結(jié)果來(lái)定，而香港保險(xiǎn)則觀察的是發(fā)病后48小時(shí)之后的情況。

　　“從目前杭州投資者所選擇的香港保險(xiǎn)種類來(lái)看，除了向來(lái)受歡迎的重疾險(xiǎn)外，兒童教育儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)也成為熱門，人均投保額度為10多萬(wàn)人民幣�！毕愀勰潮ｋU(xiǎn)公司杭州分公司負(fù)責(zé)人告訴記者，在險(xiǎn)種上的選擇，投資者主要還是出于對(duì)自身養(yǎng)老、健康和下一代培養(yǎng)的考慮。一方面，香港兒童教育儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)額的提現(xiàn)年齡不受限制，另一方面，選擇美元保單，如果孩子留學(xué)，這些保險(xiǎn)的保障仍有效。

　　而在保費(fèi)和保額方面，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品組合相對(duì)簡(jiǎn)單，保費(fèi)相對(duì)更高。該負(fù)責(zé)人分析說(shuō)，在香港，同樣的保障額度，保費(fèi)要大大低于內(nèi)地產(chǎn)品，僅為內(nèi)地保費(fèi)的60%至70%左右。

　　投資港險(xiǎn)更為看中資產(chǎn)保值增值目的

　　以前到香港買東西順便買點(diǎn)保險(xiǎn)，現(xiàn)在則是到香港買保險(xiǎn)順便買點(diǎn)東西。

　　記者了解到，除了投資者想要獲得一份更靈活的人身保險(xiǎn)外，這種現(xiàn)象變化的背后原因與實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值也離不開。

　　上述香港某保險(xiǎn)公司杭州分公司負(fù)責(zé)人表示，從保險(xiǎn)收益本身來(lái)說(shuō)，隨著人民幣貶值，內(nèi)地投資回報(bào)率越來(lái)越低，相比之下，香港的分紅險(xiǎn)回報(bào)率比內(nèi)地高出三分之一左右，去香港買分紅險(xiǎn)更劃算；同時(shí)投資人壽、健康醫(yī)療保險(xiǎn)，可選擇美元保單，這為實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)組合配置提供了方向。

　　“另外，從資產(chǎn)保值的角度來(lái)看，根據(jù)之前的記錄看香港保險(xiǎn)回報(bào)率穩(wěn)定，在美元對(duì)人民幣升值的情況下，也能提高投資回報(bào)率。”該負(fù)責(zé)人說(shuō)，兌換外匯并理財(cái)只能避免一部分風(fēng)險(xiǎn)，防止錢袋的一部分縮水，而用外匯投資保險(xiǎn)則能更大程度實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

　　業(yè)內(nèi)人士也表示，在香港買保險(xiǎn)，可以不受每人每年5萬(wàn)美金的匯兌限制，特別是在人民幣持續(xù)貶值的情況下，買美元保單具有強(qiáng)大的吸引力。

　　警惕匯率分紅收益等一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)于想要在香港投保的內(nèi)地居民而言，這一選擇雖然看起來(lái)很美，但想要真正享受到香港保險(xiǎn)的實(shí)惠，卻也并非易事。

　　“值得注意的是，赴港買保險(xiǎn)不得不考慮潛在的匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策管制。”浙江省保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士告訴記者，一方面，香港保險(xiǎn)保單的賠款、保險(xiǎn)金兌付均以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)，投資者還需對(duì)保單收益有明確了解�！熬头旨t保險(xiǎn)而言，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。”該人士解釋說(shuō)，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高，未對(duì)紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長(zhǎng)期保持高投資收益率。

　　除了對(duì)投資收益需要知情外，投資者還需注意赴港購(gòu)買保險(xiǎn)所包含的法律和監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)。“首先，內(nèi)地居民投保香港保單，需本人親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同，如果在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的‘地下保單’，不受法律保護(hù)�！蓖瑫r(shí)，由于內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律，一旦發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。

　　此外，因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字，表示方式與內(nèi)地不盡相同。因此，投保人需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容。