距離寧波實施公共巨災(zāi)保險已經(jīng)一年多，實踐表明，通過這一保險安排，老百姓的權(quán)益得到了更好的保障。不過，由于缺乏有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散體系以及對全國各地區(qū)巨災(zāi)的統(tǒng)籌安排，單一地區(qū)的巨災(zāi)保險運作仍然存在一些困難。例如，巨災(zāi)保險面臨經(jīng)營壓力，巨災(zāi)理賠面臨多方協(xié)調(diào)機(jī)制的建立健全等。

　　《證券日報》記者了解到，寧波首年巨災(zāi)保險賠款支出近8000萬元，加上再保費用、稅費和經(jīng)營費用等支出，實際經(jīng)營虧損為6000多萬元。今年，寧波巨災(zāi)保險保費由3800萬元增加到5700萬元，為全市居民購買總保額7億元的巨災(zāi)保險。

　　總保額7億元

　　從2014年11月寧波試點實施公共巨災(zāi)保險以來，已經(jīng)經(jīng)歷了“燦鴻”、“杜鵑”等臺風(fēng)大災(zāi)考驗，發(fā)揮了巨災(zāi)保險在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、完善災(zāi)害救助體系、服務(wù)民生等方面的作用。

　　據(jù)了解，寧波市巨災(zāi)保險首年度由政府全額出資3800萬元，為全市1000萬名城鄉(xiāng)居民及外來人口因臺風(fēng)、暴雨和洪水這三類寧波最易發(fā)、多發(fā)的災(zāi)害造成的人身和財產(chǎn)損失提供賠償，居民家庭財產(chǎn)損失救助保險責(zé)任總限額3億元，居民人身傷亡撫恤保險責(zé)任總限額3億元。

　　2015年，“燦鴻”和“杜鵑”臺風(fēng)造成寧波全市大面積受淹，寧波及時啟動巨災(zāi)保險應(yīng)急機(jī)制，創(chuàng)新查勘理賠模式，加強(qiáng)輿情監(jiān)測和引導(dǎo)，保險行業(yè)在短時間內(nèi)集中妥善處置了巨災(zāi)保險理賠工作，向13.6萬戶(次)居民支付賠款7790萬元。

　　今年，寧波巨災(zāi)保險保費由3800萬元增加到5700萬元，為全市居民購買總保額7億元的巨災(zāi)保險。在保障范圍方面，根據(jù)寧波化工區(qū)相對集中、災(zāi)害風(fēng)險較大的現(xiàn)狀，將臺風(fēng)、暴雨等引起的化工裝置爆炸、泄漏的次生災(zāi)害納入保障范圍，并增加了因�；�品爆炸、恐怖襲擊、等突發(fā)重大公共安全事件造成的人身傷亡撫恤和人員安置費用1億元。

　　上述情況是寧波巨災(zāi)保障體系中的第一層，即公共巨災(zāi)保險;與此同時，寧波還設(shè)立了國內(nèi)首個巨災(zāi)保險基金，構(gòu)建了巨災(zāi)保障體系的第二層;第三層保障體系為商業(yè)巨災(zāi)保險。

　　據(jù)寧波保監(jiān)局財產(chǎn)保險監(jiān)管處處長耿岳介紹，寧波巨災(zāi)保險基金用于補(bǔ)償超過巨災(zāi)保險累計賠償限額范圍以外的損失。按照政府財政投入與發(fā)動社會各方共同參與的原則，并以企業(yè)、民眾、慈善機(jī)構(gòu)捐助等作為資金來源，首年由寧波市財政注入500萬元作為啟動資金，今年，該基金又新注入100萬元財政資金。

　　此外，單獨針對地震巨災(zāi)風(fēng)險的城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險在寧波也有銷售，由于寧波并不處于地震帶，因此該保險適用最低費率，市場需求相對小，目前投保量為30多單。

　　“巨災(zāi)保險的實施，改變了單一的政府財政災(zāi)害損失補(bǔ)償模式，構(gòu)建了政府、市場、社會共同參與的公共救助體系新機(jī)制，打開了政府運用保險工具提升社會治理能力的有效空間�！� 耿岳表示。同時，保險業(yè)通過積累大災(zāi)理賠數(shù)據(jù)和服務(wù)經(jīng)驗，可為政府提供精準(zhǔn)的防災(zāi)減災(zāi)信息，為社會提供研究、探索、預(yù)防重大自然災(zāi)害的準(zhǔn)確資料，提升全社會應(yīng)對重大自然災(zāi)害的意識和能力。

　　缺乏區(qū)域性巨災(zāi)分散體系

　　寧波巨災(zāi)保險一年多的實踐也反映出一些問題，如果要更好地發(fā)揮巨災(zāi)保險的作用，尚有諸多地方需要完善。

　　記著了解到，寧波首年巨災(zāi)保險賠款支出近8000萬元，加上再保費用、稅費和經(jīng)營費用等支出，實際經(jīng)營虧損為6000多萬元。事實上，這與缺乏區(qū)域性巨災(zāi)分散體系有關(guān)，因為風(fēng)險難以在更大范圍進(jìn)行分散，因此一遇到巨災(zāi)，保險賠付率就會很高�！霸谠圏c初期，單一地區(qū)、城市的先行先試是破題，但從長遠(yuǎn)來看，必須建立一套全國性或區(qū)域性的巨災(zāi)風(fēng)險分散體系，統(tǒng)籌安排各地區(qū)的巨災(zāi)風(fēng)險，使得各地的巨災(zāi)風(fēng)險能在更大范圍內(nèi)共同分擔(dān)�！� 耿岳表示。

　　同時，由于巨災(zāi)理賠涉及面廣、量大戶多，僅一次臺風(fēng)帶來的出險報案戶數(shù)就可能高達(dá)10萬戶，必須完善多方參與的大災(zāi)理賠協(xié)作機(jī)制。曾經(jīng)的實戰(zhàn)案例顯示，基層政府組織協(xié)同得力的，才會有助于理賠救助工作的部署和推進(jìn)，有助于政府整體的災(zāi)害應(yīng)急處置工作開展。因此，巨災(zāi)理賠必須納入政府災(zāi)害應(yīng)急處置的整體考量，統(tǒng)籌部署巨災(zāi)理賠工作。

　　據(jù)介紹，今年寧波巨災(zāi)保險在理賠觸發(fā)機(jī)制方面和查勘定損模式方面都進(jìn)行了完善，將巨災(zāi)保險理賠啟動與政府重大災(zāi)害應(yīng)急響應(yīng)直接掛鉤，引進(jìn)遙感測繪技術(shù)，利用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫試點水災(zāi)遠(yuǎn)程定損系統(tǒng)，實現(xiàn)快速定損理賠。

　　結(jié)合寧波試點巨災(zāi)保險的經(jīng)驗，耿岳認(rèn)為，要更好地發(fā)揮巨災(zāi)保險在防災(zāi)減災(zāi)方面的作用，還需要做好三方面工作。第一，政府支持、多部門協(xié)作。政府應(yīng)發(fā)揮在政策制定和督導(dǎo)協(xié)調(diào)方面的作用，加強(qiáng)與金融辦、民政局等相關(guān)部門的溝通聯(lián)系，形成多方良性互動的工作協(xié)作機(jī)制，夯實工作基礎(chǔ)。

　　第二，發(fā)揮保險專業(yè)優(yōu)勢，實行市場化運行。保險公司應(yīng)發(fā)揮在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、災(zāi)害專業(yè)處置經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，在防災(zāi)防損、理賠操作、保費厘定、風(fēng)險管理等方面，堅持商業(yè)保險公司市場化運作，發(fā)揮保險專業(yè)優(yōu)勢。

　　第三，緊扣區(qū)域?qū)嶋H，創(chuàng)新突破。巨災(zāi)保險應(yīng)緊密結(jié)合區(qū)域風(fēng)險特點，創(chuàng)新制度，探索突破。寧波根據(jù)自身特點擴(kuò)大了保障范圍，將容易出現(xiàn)的風(fēng)險納入保障范圍。同時，針對巨災(zāi)發(fā)生頻率低、損失程度大、政府擔(dān)心保費流失的情況，創(chuàng)造性地提出了從保費結(jié)余中計提專項風(fēng)險準(zhǔn)備的制度設(shè)計，使保險產(chǎn)品簡便易行，同時提高了在時間和空間兩個維度分散災(zāi)害風(fēng)險的能力。