老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(下稱反向抵押保險)即“以房養(yǎng)老”，將擴大試點。近日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于延長老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點期間并擴大試點范圍的通知》，將“以房養(yǎng)老”試點期間延長至2018年6月30日，并將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市(自治區(qū)首府)、計劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市。太原市作為山西的省會也將開展試點工作，據(jù)了解，目前太原已經(jīng)開始制定“以房養(yǎng)老”的相關(guān)政策。

　　“以房養(yǎng)老”業(yè)務每月可提供老人9000多元養(yǎng)老金

　　2013年《國務院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》明確要求，開展反向抵押保險試點。2014年6月，保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，正式啟動反向抵押保險試點，試點期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。

　　2015年3月，首款反向抵押保險產(chǎn)品獲批上市銷售。目前，國內(nèi)推出的“以房養(yǎng)老”保險業(yè)務僅幸福人壽保險股份有限公司銷售。以它推出的“幸福房來寶”保險費率表計算，70周歲的男性老年人，有價值為500萬元的房產(chǎn)，扣除延期年金保費(一年約3萬元)和保單管理費，每月老人拿到手的養(yǎng)老金約為1.85萬元左右。如果在一般城市，房產(chǎn)估值100萬，每月到手在3700元左右。

　　經(jīng)過兩年的試點，“以房養(yǎng)老”參保對象的生活發(fā)生了哪些改變呢？對此，保監(jiān)會相關(guān)人士表示，反向抵押保險試點總體運行平穩(wěn)，反向抵押保險成為首個形成一定規(guī)模的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品，為老年人提出了一個新的養(yǎng)老解決方案，使房產(chǎn)這一老年人主要的存量資產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移使用權(quán)的前提下能夠轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金，滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求。

　　從試點情況看，此項業(yè)務每單平均能夠提供每月9000多元的養(yǎng)老金，有效提高了老年人的可支配收入，顯著提升了參保老人的養(yǎng)老水平，獲得了參保老人的高度評價。

　　幸福人壽相關(guān)負責人表示，截至2016年6月30日，“幸福房來寶”共有60戶78人投保。從區(qū)域看，一線城市(北上廣)相較于二線城市(武漢)對該產(chǎn)品需求顯著、認知度高；從家庭構(gòu)成來看，無子女家庭老人占到40%，主要是孤寡、失獨老人；從年齡來看，平均年齡為73歲，年齡最大的85歲，其中80歲以上的高齡老人占到一成；從房產(chǎn)評估價值來看，200-300萬區(qū)間居多，價值最高的房產(chǎn)位于上海，最低的在武漢；從月領(lǐng)養(yǎng)老金來看，以月領(lǐng)養(yǎng)老金5000-10000元居多。

　　保監(jiān)會副主席黃洪曾表示，“以房養(yǎng)老”試點為有房產(chǎn)但養(yǎng)老資金不足的老年人增加了一種養(yǎng)老選擇，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。

　　“傳統(tǒng)觀念”、“房價波動”束縛“以房養(yǎng)老”試點發(fā)展

　　據(jù)了解，在試點過程中，“以房養(yǎng)老”試點遇到的最大挑戰(zhàn)是傳統(tǒng)觀念。目前“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然是社會主流，絕大多數(shù)老人希望把房子留給孩子，這也是投保人數(shù)較少的根本原因。

　　對此，幸福人壽表示，“成單率不高主要有兩種情況：一種是老人愿意參與，但是子女或者親屬不同意；還有一種是因為產(chǎn)權(quán)問題，有一部分老人的房屋產(chǎn)權(quán)是央產(chǎn)房或者軍產(chǎn)房，這在辦理手續(xù)的過程中會增加很多難題�！�

　　此外，“以房養(yǎng)老”業(yè)務流程復雜，存續(xù)期長，涉及房地產(chǎn)、金融、財稅等多個領(lǐng)域，除傳統(tǒng)保險業(yè)務需要應對的長壽風險和利率風險外，還增加了房地產(chǎn)市場波動風險、房產(chǎn)處置風險、法律風險等，特別是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎(chǔ)仍較為薄弱，業(yè)務流程管理和風險管控難度較大。

　　中央財經(jīng)大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇教授認為，由于目前我國大中城市的房價波動較大，導致保險公司與“以房養(yǎng)老”客戶對于房屋未來價格走勢產(chǎn)生認識差異，可能是我國“以房養(yǎng)老”試點開展不順利的一個因素。

　　對此，保監(jiān)會表示，有必要在北京、上海、廣州和武漢四個試點城市的基礎(chǔ)上，通過延長試點期間、擴大試點范圍的方式，探索反向抵押保險在不同地域、不同層級市場發(fā)展的有效路徑。

　　據(jù)悉，在發(fā)達國家，“以房養(yǎng)老”有著成熟的運作方式，比如，房價一旦出現(xiàn)波動，就有一種由政府主導的保險機構(gòu)或市場化保險公司來分擔風險。因此，借鑒國外經(jīng)驗，完善相關(guān)的風險應對機制也是關(guān)鍵。

　　保監(jiān)會表示，下一步，將繼續(xù)鼓勵支持保險公司開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務，并將堅持維護保險消費者合法權(quán)益，逐步建立規(guī)范有序的反向抵押養(yǎng)老保險市場，為廣大老年人提供更加豐富的養(yǎng)老服務，更加靈活的投保選擇。

　　“以房養(yǎng)老”保險

　　是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務。在該模式下，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用