最近，中國保監(jiān)會公布了今年前5個月全國保險行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，健康險同比增長90.13%。根據(jù)寧波市保險行業(yè)協(xié)會提供的數(shù)據(jù)來看，2013年寧波健康險保險金額為4.73億元，2014年為7.24億元，同比增長53%。2015年，健康險保險金額達(dá)到10.07億元，同比增長39%�？梢�，市民對于健康保險的重視程度越來越高，而重大疾病保險尤其受到市民關(guān)注。

　　前段時間，本報(bào)針對大病保險做了《“大病”出險漸趨低齡化 健康險咋買買，聽聽專家怎么說》專題報(bào)道，針對不同人群的大病保險現(xiàn)狀，給出了健康險的投保建議，引起很多讀者的關(guān)注。此后，陸續(xù)有記者向記者咨詢：“想買健康險，但市場上健康保險花樣眾多，到底以什么標(biāo)準(zhǔn)去選擇適合自己的健康保險產(chǎn)品呢?”

　　為此，記者接觸了市場上多款大病保險產(chǎn)品，并做了一個大概的對比。比較的結(jié)果，并不是要說明保險產(chǎn)品孰優(yōu)孰劣，而是想告訴市民，每款大病保險都有其特點(diǎn)，最關(guān)鍵的是，你要找到適合你自己的。

　　什么是重大疾病保險?

　　重大疾病保險，簡而言之就是以疾病為給付保險金條件的疾病保險。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險公司的定額補(bǔ)償。

　　重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下三個基本特征：

　　一是“病情嚴(yán)重”，會在較長一段時間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;

　　二是“治療花費(fèi)巨大”，此類疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用;

　　三是不易治愈，會持續(xù)較長一段時間，甚至是永久性的。如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等。

　　重大疾病保險給付的保險金主要有兩方面的用途：一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用;二是為被保險人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。

　　根據(jù)保費(fèi)是否返還來劃分，重大疾病保險可分為消費(fèi)型和返還型。返還型重大疾病保險是目前市場上較主流的重大疾病保險。記者從甬上保險公司了解到，這類保險產(chǎn)品主要有終身重疾險、定期重疾險、防癌險、分紅型重疾險。

　　相同保額的重疾險，保費(fèi)和保障有啥不同?

　　記者以一名33歲的女性為例，設(shè)定了大病保險保額為46.2萬元，分別來看看5款重大疾病保險所需交納的保費(fèi)及享受的保障到底有何區(qū)別?

　　重疾險A

　　保費(fèi) 14044元　　交費(fèi)年限 19年　　保障年限 終身　　保障疾病 80種大病+35種輕癥

　　情況說明 三次輕癥+三次重癥賠付，輕癥賠保額的20%，即92400元，輕癥賠付后不影響重癥賠付額度，重癥可賠46.2萬元，特定重疾如乳腺癌、肝癌、肺癌賠保額的150%，即69.3萬元，身故保險金46.2萬元

　　重疾險B

　　保費(fèi) 9492元　　交費(fèi)年限 20年　　保障年限 終身　　保障疾病 60種重癥+26種輕癥

　　情況說明 一次輕癥+一次重癥賠付，輕癥賠保額的20%，即92400元，輕癥賠付后不影響重癥賠付額度，重癥可賠46.2萬元，身故保險金46.2萬元

　　防癌險

　　保費(fèi) 6900元　　交費(fèi)年限 10年　　保障年限 30年　　保障疾病 惡性腫瘤，不含原位癌

　　情況說明 惡性腫瘤確診賠46.2萬元，身故支付保費(fèi)的110%。滿期返還所交保險費(fèi)

　　定期重疾險

　　保費(fèi) 13120元　　交費(fèi)年限 20年　　保障年限 保障至70周歲　　保障疾病 40種重疾+10類輕癥

　　情況說明 輕癥賠保額的20%即92400元，重癥賠保額的120%即554400元，身故保障金462000元，70歲滿期，返還所有保費(fèi)

　　分紅型重疾險

　　保費(fèi) 16137元　　交費(fèi)年限 20年　　保障年限 終身　　保障疾病 50種重疾

　　情況說明 疾病保額隨分紅逐年遞增，前幾年，保額浮動很小，比462000元略多一些，時間越長，保額越高。身故保障亦是如此。投保20年后，可轉(zhuǎn)換成年金，滿足養(yǎng)老需求

　　看了上面幾個案例的介紹，市民心中大概有了了解，不同的保費(fèi)，所能享受的保障是不同的，我們可以總結(jié)出這么幾點(diǎn)：

　　1.作為重大疾病保險的一種，防癌險保障的都是癌癥，范圍不如其他重疾險廣泛。據(jù)記者了解，目前防癌險沒有保到終身的，最高保到80歲，但是它的優(yōu)勢在于費(fèi)用相對比較低。

　　2.定期重疾險的保障時間也是有限制的，在合同期限之內(nèi)，可以享受的保障同一般重疾險相似。它跟防癌險的共同之處在于，到一定年齡后，保險合同就終止了。但是這之后的大病風(fēng)險就無法再保障。對于一些比較想得明白的人來說，70歲之后拿著這筆錢吃喝玩樂，也是挺好的，但必須提醒一下，70歲甚至80歲之后的疾病風(fēng)險挺高的，最好有別的防備方式。

　　3.重疾險A和重疾險B是目前比較主流的大病保險險種，都是保終身，費(fèi)用有差別，A產(chǎn)品保障疾病種類較多，亮點(diǎn)在于它可以賠付三次輕癥和三次重疾，一些特殊病種，可以賠付保額的150%。B產(chǎn)品，保的是一次重癥和一次輕癥。但是，費(fèi)率優(yōu)勢也是非常明顯的。

　　4.分紅型重疾險都是一個主險和一個附加險組合在一起，所以保費(fèi)要比單純的重疾險要高。它的保額隨著時間會增加，特別是在20～30年后，分紅收益高了，保額也會增長可觀。它兼顧了保障跟養(yǎng)老，未來保單可以轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，用于養(yǎng)老。

　　如何購買重疾險　　聽聽專家怎么說

　　看了上面5種產(chǎn)品的特點(diǎn)后，市民在購買重大疾病保險過程中應(yīng)該注意些什么問題呢?寧波市保險行業(yè)協(xié)會人身險工作部主任洪黎芳說，市民在購買大病保險時，關(guān)鍵還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇適合自己的保險產(chǎn)品。

　　建議一：

　　要量入為出

　　購買保險前，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)收入及將來可能的收入能力去匹配這些保障的產(chǎn)品，保證今后有足夠的支付能力，以防投保數(shù)額過大、交費(fèi)過高而影響家庭正常開支，同時最好注意看是否有原位癌等保障。一般如原位癌、早期腎衰竭等都屬于輕癥。

　　建議二：

　　要“貨比三家”

　　細(xì)細(xì)比較之下，會發(fā)現(xiàn)同樣的保險在不同保險公司的交費(fèi)、保障范圍、領(lǐng)取、賠償?shù)确矫鏁�有所不同。如大病醫(yī)療保險，有的保險公司能保42種大病，有的能保60種，有的保到70歲，有的保障終身，但所交保費(fèi)卻相差無幾。投保人在購買保險時一定要仔細(xì)對比，避免盲目購買。

　　建議三：

　　趁早購買更劃算

　　大病保險的保險費(fèi)率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關(guān)。一個50歲的人投保大病保險的費(fèi)率跟一個30歲的年輕人投保的費(fèi)率差別很多，且面臨的投保門檻更高。因此，趁年輕、健康時購買最有利。

　　建議四：

　　選擇要有側(cè)重點(diǎn)

　　投保人不可能投保保險公司所售的所有險種，只能根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)能力作出選擇，所以在投保時要有側(cè)重點(diǎn)。一般來說，在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”。

　　建議五：

　　保險條款要讀懂

　　投保之前必須仔細(xì)研究所投保險條款中的保險責(zé)任和責(zé)任免除這兩大部分，應(yīng)了解保險產(chǎn)品的保險責(zé)任是什么，怎么交費(fèi)，有無特別約定，如何獲益等。對于一些過于專業(yè)的保險條款，可咨詢保險公司專業(yè)人士，也可以咨詢客服人員。