構建普惠金融信用信息體系

2016-7-18 10:12| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 698| 評論: 0|來自: 金融時報

　　黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融。普惠金融是指能夠以可負擔的成本，為社會各個階層和群體提供全面、公平、有效和可持續(xù)的金融服務。要實現(xiàn)普惠金融的目標，重點是幫助受到金融排斥的農村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體和小微企業(yè)獲取金融服務，其主要途徑是通過信用體系建設，降低交易成本，提升金融資源的供給和配置效率，從而提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度。因此，建立健全普惠金融信用信息體系，既是發(fā)展普惠金融的重要組成部分，也是推動普惠金融發(fā)展的重要助力。
　　普惠金融信用信息體系的概念和作用
　　普惠金融信用信息體系以發(fā)展普惠金融為目標，以信用信息公開和共享為基礎，依托征信服務解決信息不對稱問題，降低交易成本，提升金融資源配置的范圍和效率，從而滿足社會各個階層日益增長的金融服務需求，特別是有助于偏遠地區(qū)居民和弱勢群體獲取價格合理和便捷安全的金融服務，促進我國經濟社會的可持續(xù)協(xié)調發(fā)展。普惠金融信用信息體系的主要作用是：
　　（一）有效提高金融服務的覆蓋率。由于農村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體和小微企業(yè)缺乏信用積累，也沒有足夠的抵押物，長期以來被傳統(tǒng)金融所忽視，金融需求難以得到滿足。通過信用體系建設，可以為自然人、企業(yè)和其他社會組織建立全面的信用記錄，特別對尚未與銀行發(fā)生過信貸關系的農民和小微企業(yè)，可通過積累信用獲取小額信貸等金融服務，從而大幅拓展金融服務范圍。
　　（二）顯著提升金融服務的可得性。信用信息體系的建立為普惠金融發(fā)展奠定了數(shù)據(jù)和制度基礎。依托信用信息平臺，金融機構可針對不同類型的客戶開發(fā)有特色的金融服務和產品，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和融資性擔保公司等小微金融機構接入征信系統(tǒng)，有利于貼近基層提供金融服務，填補傳統(tǒng)金融服務空白。此外，守信激勵和失信懲戒機制的建立，可改善金融生態(tài)環(huán)境，有效提升金融服務總供給規(guī)模。
　　（三）逐步提升金融服務的滿意度。信用信息的全面共享有利于提高金融機構對客戶的風險評估和篩選能力，使信用較高的客戶以較低的價格獲取金融服務，同時縮短客戶調查、風險評估和業(yè)務審批時間。比如，在央行征信系統(tǒng)的支持下，信用卡審批時間由原來的兩周以上縮短到一周，有的甚至可當場發(fā)放信用卡。可見，信用體系的建立有效降低了社會公眾獲取金融服務的經濟成本和時間成本，從而顯著提高其滿意度。
　　發(fā)展普惠金融信用信息體系的構想
　　（一）建立覆蓋全社會的公共征信系統(tǒng)。在現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎上，繼續(xù)推進信用信息的征集、整合、公開和共享。首先，以金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為依托，推動銀行、證券、保險和外匯等金融管理部門之間信用信息系統(tǒng)的連接，建成涵蓋全部金融類信用信息的統(tǒng)一征信平臺。其次，推動各級政府政務信息公開和重點行業(yè)信用信息系統(tǒng)建設，加快非金融信用信息的公開和共享。最后，在數(shù)據(jù)標準化和應用標準化原則下，設立專業(yè)化數(shù)據(jù)公司，為自然人、企業(yè)和其他社會組織建立全面的信用檔案，建成覆蓋范圍廣、信用信息全和提供基礎征信服務的公共征信系統(tǒng)。
　�。ǘ嫿ǚ⻊掌栈萁鹑诘恼餍艡C構體系。首先，繼續(xù)壯大我國公共征信機構——央行征信中心的實力，擴大并完善系統(tǒng)覆蓋范圍和功能，幫助社會公眾實現(xiàn)征信普惠。其次，推動社會征信機構的發(fā)展，為金融機構提供信用評分、評級等信用信息增值服務，特別是為促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支持電商和小額信貸協(xié)會等主體基于其數(shù)據(jù)資源發(fā)展征信業(yè)務，扶植新型征信機構成長。通過建設多層次的征信機構，促進金融機構產品和服務創(chuàng)新，特別是基于互聯(lián)網(wǎng)提供信息、資金和保險等新型金融服務。
　�。ㄈ┩茝V促進普惠金融發(fā)展的信用產品。首先，推動金融機構廣泛應用征信系統(tǒng)，在提高業(yè)務辦理效率、降低違約率的同時，提升金融服務的覆蓋面和供給量。其次，可通過信用體系建設大力推行小額信用貸款、農民聯(lián)保貸款和農村土地抵押貸款，對中小微企業(yè)還可依托信用信息平臺推廣應收賬款質押貸款和增信集合債券等業(yè)務。此外，支持征信機構基于完整的信用信息，利用數(shù)據(jù)挖掘技術提供宏觀經濟形勢分析、行業(yè)風險提示和重大風險預警等高端信用產品，助推普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。
　　政策建議
　　（一）加快完善信用信息法律制度體系。推動出臺《社會信用促進法》、《金融消費者權益保護法》等法律，使信用信息征集、查詢、應用和信息安全等業(yè)務有法可依，為信用體系建設提供堅強法律保障。加快制定《征信業(yè)管理條例》相關配套制度和實施細則，完善信用信息分類管理規(guī)定，保障信用信息的合理應用。繼續(xù)推廣全國統(tǒng)一的信用代碼制度，建立信用信息的標準體系，為我國各類信用信息系統(tǒng)的高效共享奠定制度基礎。
　�。ǘ┙⒔∪珔f(xié)調推進的工作機制。信用體系建設是一項長期性的系統(tǒng)工程，要充分發(fā)揮政府引導和市場主導兩方面力量，以普惠金融為導向，進一步完善地區(qū)間、部門間協(xié)調機制，重點研究金融支持小微企業(yè)發(fā)展和扶貧的政策措施，并按照“以用促征”的原則建立信用記錄和評價體系，推進農村和小微企業(yè)信用體系建設。同時，充分發(fā)揮市場機制的作用，擴大信用服務和產品的應用領域，創(chuàng)造有利于征信機構發(fā)展的環(huán)境。
　　（三）切實保護信息主體的征信權益。信用信息的全面征集和廣泛應用，容易帶來侵犯商業(yè)秘密和個人隱私等違法行為，損害信息主體的利益。因此，需健全信息主體權益保護機制，落實信息安全等級保護制度，提升信用信息系統(tǒng)的安全管理水平，特別是要強化征信機構的信息安全防護能力。同時，加大信息主體征信權益監(jiān)管力度，建立侵權責任追究制度，完善信用信息異議處理、投訴辦理和訴訟管理制度和流程，嚴厲處罰各類侵權行為。
　　（四）廣泛開展誠信文化建設。信用是市場經濟的基石，守信者暢行天下，失信者寸步難行。要大力普及誠信教育，在高等院校、中小學基礎教育中開設以誠信為主題的教育內容，并將信用知識普及融入學校教育、職業(yè)培訓等各個方面。加大對小微企業(yè)和農戶的誠信宣傳，將信用知識納入國家關于縣域農村地區(qū)的公益性宣傳教育中。定期開展信用宣傳進企業(yè)、進機關和進社區(qū)活動，在大力弘揚信用文化的同時，提升整個社會的誠信水平。