今年，我國多地遭遇暴雨洪災(zāi)侵襲，各保險公司紛紛采取緊急應(yīng)對措施，包括加大救援力度，總公司向分公司增援人、財、物等。保監(jiān)會發(fā)布提示，要積極運用保險工具提高風(fēng)險保障水平，便于災(zāi)后及時恢復(fù)生產(chǎn)生活，建議重點關(guān)注農(nóng)業(yè)保險等險種。在農(nóng)業(yè)險當(dāng)中，天氣指數(shù)保險是一個重要分支，也是保險業(yè)新“國十條”提倡大力發(fā)展的險種。不過，記者了解到，目前發(fā)展該險種還面臨兩大瓶頸問題，一是存在基差風(fēng)險，二是數(shù)據(jù)采集存在缺失，難成體系。

天氣指數(shù)保險增多

日前，浙江慈溪橫河鎮(zhèn)某楊梅種植大戶胡先生拿到了由太平洋產(chǎn)險寧波分公司簽發(fā)的楊梅采摘期降水指數(shù)保單，趕在采摘期到來前為自家種植的80畝楊梅上了一份保障。楊梅采摘期降水指數(shù)保險是太平洋產(chǎn)險寧波分公司結(jié)合當(dāng)?shù)貧庀髼l件和市場需求開發(fā)的氣象指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，根據(jù)保險合同，當(dāng)楊梅在采摘期內(nèi)遭遇連續(xù)降雨天氣，觀測站實測日降水量達到10毫米(含)連續(xù)2天及以上時，即可觸發(fā)理賠，最高保險理賠可達2000元/畝。

太保產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)作物天氣指數(shù)保險作為以氣象數(shù)據(jù)為依據(jù)計算賠償金額的一種新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，其基本方法是把一個或幾個氣候條件(如氣溫、降水、風(fēng)速等)對農(nóng)作物的損害程度指數(shù)化，使每個指數(shù)都有對應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量損益。保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達到一定水平并且對造成一定影響時，即向投保人給予相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠付。

“探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)”是保險業(yè)新“國十條”提出應(yīng)積極發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險之一。近年來，不少財產(chǎn)險公司在這方面進行了諸多探索。例如，中國人壽財險公司已著手開發(fā)福建海產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險產(chǎn)品、廣東香蕉風(fēng)災(zāi)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品。 太保產(chǎn)險開發(fā)了農(nóng)作物風(fēng)力指數(shù)保險、茶葉低溫指數(shù)保險、楊梅降水指數(shù)保險、大閘蟹氣溫指數(shù)保險等產(chǎn)品。各地也在大力推進天氣指數(shù)保險的發(fā)展。例如，浙江象山為梭子蟹養(yǎng)殖戶提供氣象指數(shù)保險，湖北推出水稻高溫天氣指數(shù)保險等。

道德風(fēng)險弱化

盡管天氣指數(shù)保險的實踐已經(jīng)在路上，各地的推廣速度也較快，這一險種的發(fā)展還較好地避免了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險，不過，其發(fā)展也面臨基差風(fēng)險與數(shù)據(jù)缺失兩大瓶頸。

“傳統(tǒng)保險的損失補償由特定氣象條件對特定標(biāo)的損失的影響觸發(fā)，而天氣指數(shù)保險則是基于客觀標(biāo)準(zhǔn)的天氣指數(shù)變動觸發(fā)。前者可以更為針對性地彌補被保險人個體由于氣象條件變化帶來的經(jīng)濟損失，后者則是針對被保險人群體的統(tǒng)一補償。由于觸發(fā)條件更加客觀，天氣指數(shù)保險的賠付更加簡易便捷，同時傳統(tǒng)保險的道德風(fēng)險問題會有所弱化�！碧�保產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

但在道德風(fēng)險弱化的同時，天氣指數(shù)保險同時面臨基差風(fēng)險較大的問題�；�差風(fēng)險，即有的地區(qū)達到指數(shù)要求卻并未受災(zāi)，有的地區(qū)指數(shù)雖未達標(biāo)但遭受災(zāi)害，卻無法獲得保險理賠�！耙环矫�，造成保險標(biāo)的損失的因素可能是天氣因素以外的其他因素;另一方面，不同農(nóng)戶獲得相同的賠付標(biāo)準(zhǔn)，可能產(chǎn)生損失和賠付不一致的現(xiàn)象�！�

中國人壽財險相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，本身天氣指數(shù)保險在我國是新生事物，其開發(fā)原理、使用方式均比傳統(tǒng)農(nóng)險產(chǎn)品更復(fù)雜，農(nóng)戶對其理解接受程度有限，加上天氣指數(shù)保險可能存在的基差風(fēng)險，對產(chǎn)品的推廣使用有一定不利影響。

在基差風(fēng)險之外，天氣指數(shù)保險還面臨數(shù)據(jù)缺失以及難成體系的問題。

業(yè)內(nèi)人士表示，天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計對數(shù)據(jù)和天氣監(jiān)測的要求比較嚴(yán)格，如果缺少足夠的數(shù)據(jù)支持，天氣指數(shù)和當(dāng)?shù)氐膶嶋H損失的相關(guān)關(guān)系計算不準(zhǔn)確，就會帶來較大偏誤。

氣象數(shù)據(jù)是天氣指數(shù)保險的基礎(chǔ)要素。不過，氣象及損失數(shù)據(jù)的收集并不容易。中國人壽財險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計需要較長周期的歷史數(shù)據(jù)，目前氣象數(shù)據(jù)相對完善，基本保證每個縣都有數(shù)據(jù)積累，氣象部門也在試點縣積極配合安裝設(shè)備，但考慮到大范圍推廣后，氣象設(shè)備的安裝成本成倍提高，導(dǎo)致具體操作中有困難。記者在采訪中了解到，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險一般需要30年左右的氣象數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，以及在該期限內(nèi)峰值災(zāi)害與氣象關(guān)聯(lián)的損失，目前這方面的研究還需要繼續(xù)加強。

更進一步看，除了數(shù)據(jù)采集，對數(shù)據(jù)的處理難度也較大，綜合性指數(shù)模型難以建立。正因為如此，不少天氣指數(shù)保險只針對某一項指標(biāo)，如降雨量、溫度、風(fēng)力等，但單一指標(biāo)往往難以反映多種災(zāi)害的復(fù)雜情況。從采集數(shù)據(jù)，分析數(shù)據(jù)，到建立起綜合性指數(shù)模型是一項系統(tǒng)工程，如何通過這些數(shù)據(jù)更為準(zhǔn)確地反應(yīng)災(zāi)害對農(nóng)作物的影響，有很大難度。