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網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)物,許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在推出借貸型產(chǎn)品。然而,在這些創(chuàng)新產(chǎn)品中,更多的卻是躲避監(jiān)管,鉆法律的漏洞,把原本不合法的事情進(jìn)行包裝,讓它看起來(lái)合理合規(guī);ヂ(lián)網(wǎng)借貸往往存在著不可預(yù)見(jiàn)性和高風(fēng)險(xiǎn)性。 近日,微博爆出某校女大學(xué)生“裸條借貸”事件,此事一出立即引起轟動(dòng),社會(huì)各界人士對(duì)此事件高度關(guān)注。而涉及此事件的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)再一次被推到了風(fēng)口浪尖,同時(shí)引發(fā)了人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的質(zhì)疑和爭(zhēng)論。 讓我們先理一理整個(gè)事件的來(lái)龍去脈。 某校女大學(xué)生今年2月在一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)注冊(cè),第一次借了500元,周利率30%。由于未能按期還款,便再次借款以還舊款。如此利滾利后,債臺(tái)高筑,欠款已累積到5.5萬(wàn)元,此時(shí),該名女生更加無(wú)力償還。她想再次使用借新款補(bǔ)舊賬的老辦法時(shí),對(duì)方稱:若想繼續(xù)借款,其必須手持身份證拍裸照作抵押,日后如能按期還款才能將照片退還給她,否則就將其裸照公之于眾。無(wú)奈之下,該名女生只好照做。很快,新的還款日期到了,對(duì)方表示:不還錢的話會(huì)把照片發(fā)給其家人甚至公開。事件就此開始發(fā)酵,校園“裸條借貸”一步步浮出水面。 “裸條”是什么意思?即在校大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款,被要求手持身份證拍裸照作為抵押,若發(fā)生違約時(shí),放貸人以公開其裸照或與借貸人父母聯(lián)系等手段作為要挾,逼迫借款人還款。據(jù)悉,此種網(wǎng)絡(luò)借款方式并非個(gè)案。 話說(shuō)“校園借貸”早在2000年左右就曾出現(xiàn)過(guò),各大銀行紛紛殺入校園,提供各類學(xué)生信用卡。但后來(lái)由于學(xué)生透支太多,導(dǎo)致銀行壞賬頻頻。而后監(jiān)管力度加大,銀行不再提供學(xué)生信用卡,這才給“校園借貸”提供了舞臺(tái)。 如今,互聯(lián)網(wǎng)金融中的校園借貸通常分為三種:一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái),部分平臺(tái)還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);二是P2P金融借貸平臺(tái),用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)等;三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。而前面提到的“裸條借貸”事件,就發(fā)生在P2P金融借貸平臺(tái)的校園借貸。 事情的經(jīng)過(guò)大致如此,那么“校園借貸”是否合法呢? 眾所周知,一般在校大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,國(guó)家面向大學(xué)生的貸款,主要是國(guó)家助學(xué)貸款。那么,銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等金融機(jī)構(gòu),是否可面向年滿18周歲的大學(xué)生發(fā)放其他類型貸款呢? 目前國(guó)家相關(guān)法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)是否可以向?qū)W生放貸并沒(méi)有明確規(guī)定,不過(guò)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第一條規(guī)定:本規(guī)定所稱的民間借貸是指,自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為;ヂ(lián)網(wǎng)金融衍生的校園借貸亦屬于民間借貸,這樣說(shuō)來(lái),校園借貸合法有效。 雖說(shuō)校園借貸并不違法,但使用“裸照”作為抵押方式肯定是違法違規(guī)的!奥阏铡北旧聿荒茏鳛榈盅何铮(dāng)借款人到期未能還款時(shí),公開其裸照的行為更是嚴(yán)重的違法行為。所以,從根本上抵押法律關(guān)系就不成立。 在這場(chǎng)鬧劇中,互聯(lián)網(wǎng)借貸成為最受爭(zhēng)議的焦點(diǎn),我們應(yīng)如何看待網(wǎng)絡(luò)借貸呢? 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)思維的創(chuàng)新,它是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一種延伸,它的存在無(wú)可厚非。但令我們不得不反思的是,作為大學(xué)生,已經(jīng)是成年人,具備完全的行為能力,同時(shí)接受了高等教育,竟然為了借500塊錢就發(fā)裸照;此外,作為借款人以“裸照”作為抵押物,這種方式聞所未聞,簡(jiǎn)直是道德淪喪,這種現(xiàn)象的出現(xiàn)不僅讓借貸平臺(tái)背了黑鍋,更加影響了整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的口碑和形象。 所以,我們不應(yīng)該過(guò)多地批判網(wǎng)絡(luò)借貸,應(yīng)該做的是培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)能力。在借款之前計(jì)算借貸的成本,了解違約風(fēng)險(xiǎn),并且在借貸的行為中,學(xué)會(huì)建立良好的信用人格及應(yīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)中出現(xiàn)的問(wèn)題,這樣才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸健康、有序的發(fā)展。 |
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