保險作為一種金融產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)與種類相對較為復(fù)雜。在進(jìn)行保險消費(fèi)時，消費(fèi)者需要有基本的保險觀念，明確自身所需的保障，在避免誤區(qū)的基礎(chǔ)上進(jìn)行科學(xué)合理的組合規(guī)劃。

作為轉(zhuǎn)嫁和管理風(fēng)險的有效手段，保險已成為許多金融消費(fèi)者常用的工具之一。不過，在制訂家庭保障規(guī)劃以及進(jìn)行保險消費(fèi)的過程中，也有部分消費(fèi)者對投保規(guī)劃在認(rèn)識上存在著一些誤區(qū)。而這些看似無關(guān)緊要的小問題，有時可能會導(dǎo)致核心保障的缺失，甚至引發(fā)后續(xù)出險時不必要的誤會及損失。在進(jìn)行保險消費(fèi)時，消費(fèi)者需要有基本的保險觀念，明確自身真正所需的保障，繼而在避免誤區(qū)的基礎(chǔ)上進(jìn)行科學(xué)合理的組合規(guī)劃。

誤區(qū)一：我有社保，就不需要商業(yè)險了吧?

社會保險的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋。社會醫(yī)療保險一般僅按一定比例賠付規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，其余的將全部由個人承擔(dān)。商業(yè)保險的好處是補(bǔ)充社會保險的不足。保險消費(fèi)者可以在自己的預(yù)算范圍內(nèi)，量力購買商業(yè)保險，以確保在真的發(fā)生重大保險事故時不至于因社保的保障程度不夠而使自己和家庭陷入財務(wù)危機(jī)。

誤區(qū)二：孩子的保險保障要完備，家長身強(qiáng)力壯無所謂?

“一切為了孩子”，是當(dāng)前國內(nèi)家庭的普遍觀念。但事實(shí)上，以家庭為單位投保時，最先考慮的，應(yīng)當(dāng)是在這個家庭中經(jīng)濟(jì)責(zé)任最重的人。三口之家買保險，正確的投保觀念應(yīng)該是：先保大人、再保小孩。要綜合家庭收入結(jié)構(gòu)(是否是穩(wěn)定持續(xù)收入)、負(fù)債情況(有無房貸、車貸等)、單位福利等綜合情況，以意外險、重疾險作為最先考慮的產(chǎn)品。如果沒有太多家庭負(fù)債，最需考慮的就是當(dāng)重大疾病影響收入能力時，治療疾病及收入中斷的損失，建議可將保額設(shè)定至家庭年收入的5倍以上為宜。

誤區(qū)三：保單保額多多益善?

保險產(chǎn)品可并非“多多益善”，保單能否“疊加”賠償，這還得看具體的險種來定。在實(shí)際生活中，很多險種投保是有限額的，即使重復(fù)投保也并不能獲得重復(fù)理賠。比如說，根據(jù)我國保監(jiān)會為了防止道德逆選擇規(guī)定，對于被保險人不滿10周歲的，保額不得超過人民幣20萬元;對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。也就是說，如果家長為了多一份保障，在多家保險公司重復(fù)投保或過多投保,超額部分依舊無法獲得理賠。還有一些醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型保險,無論消費(fèi)者在多家保險公司購買的產(chǎn)品保額是多少，其理賠額度都不得超過實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用總額。這兩大類產(chǎn)品即使重復(fù)投保多份，也無法突破限額理賠，只會造成不必要的浪費(fèi)，消費(fèi)者要根據(jù)自身情況進(jìn)行咨詢，合理搭配。

誤區(qū)四：保險合同太長像天書，只要告訴我付多少保費(fèi)就好?

保險合同的條款通常較為詳細(xì)冗長，不少投保者常常會因為嫌麻煩，而在未詳細(xì)閱讀保單和保險合同條款的情況下認(rèn)可簽名，這可能為后續(xù)糾紛埋下隱患。在決定投保之前，建議消費(fèi)者一定要在保險營銷員的指導(dǎo)下仔細(xì)閱讀保險條款，以了解將要購買的保險產(chǎn)品的具體保險責(zé)任范圍、免責(zé)條款等。同時也要履行好自身情況的如實(shí)告知義務(wù)，以免造成不必要的麻煩。

誤區(qū)五：保險公司的回訪電話羅嗦麻煩，配合起來太麻煩?

根據(jù)保監(jiān)規(guī)定，保險公司必須對購買了一年期及以上產(chǎn)品的客戶在猶豫期15天內(nèi)進(jìn)行電話回訪。記者作為廣大消費(fèi)者中的一員，也做過下意識掛掉保險公司電話的事情，不過如果是保險公司回訪電話，一定千萬不要掛哦。因為從某種意義上來說，電話回訪是消費(fèi)者在購買保險時保護(hù)自己的最后一道防線。對投保人來說，電話回訪時可幫助核對保險條款內(nèi)容，如發(fā)現(xiàn)被銷售誤導(dǎo)，甚至是在不知情的情況下購買了保險，可根據(jù)電話提示在猶豫期(即投保人在收到保險合同20天內(nèi))進(jìn)行退保，本金不受任何損害。如果不能理解保單條款，可及時向保險公司咨詢，切勿不懂裝懂，盲目回答“清楚”、“知道”、“明白”。

誤區(qū)六：保單放好萬事大吉?

由于保險產(chǎn)品期限通常較長，許多保險消費(fèi)者購買保險后往往將保單束之高閣，久而久之，甚至忘記了已購保單的保險責(zé)任，以至于重復(fù)購買同類型保單，或者沒有及時調(diào)整保額。對自己保單的這種不清不楚，可能直接影響到保單的效力、理賠、以及保單收益等一系列保險權(quán)益，建議按年進(jìn)行保單“體檢”。根據(jù)家庭總體收入情況，從基礎(chǔ)信息、保障范圍、保障額度、保障權(quán)益四方面入手，以便充分了解自己的保險權(quán)益，并根據(jù)家庭情況的變化進(jìn)一步完善保險方案。一般來說，在收入和家庭狀況沒有發(fā)生較大變化的時候，保單保額不需要做很大調(diào)整;而當(dāng)收入較大增加、家中添丁時，則都應(yīng)適當(dāng)提高保障額度，特別是要確保保額能夠體現(xiàn)家庭支柱的生命價值和家庭責(zé)任。