不一樣的保險來了。6月22日，保監(jiān)會正式批準(zhǔn)籌建國內(nèi)首家相互制壽險機構(gòu)——信美人壽相互保險社，開啟了相互制壽險在中國的探索里程。

　　和常見的股份制保險機構(gòu)不同，未來在信美購買保險后將有可能變成會員，成為它的主人，而不是客戶；同時信美不以追求盈利為目標(biāo)，著力為會員提供保險保障。再加上大數(shù)據(jù)等新技術(shù)運用，將實現(xiàn)保險產(chǎn)品和服務(wù)的個性化定制。

　　自去年6月國務(wù)院提出“發(fā)展相互保險等新業(yè)務(wù)”以來，有關(guān)部門把引入和發(fā)展相互保險作為推動行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要舉措。未來，以信美為代表的相互保險將成為現(xiàn)有保險市場主體的有力補充，和股份制保險公司相互促進(jìn)、相互競爭，共同推動保險行業(yè)發(fā)展，滿足群眾日益升級的保險需求。

　　相互制壽險破冰

　　特定人群風(fēng)險共擔(dān)

　　目前國內(nèi)共有約200家保險主體，不過像信美一樣專注相互制壽險的此前并未有過。雖然國內(nèi)很多人對相互保險感到陌生，但在國際上它是成熟、主流的保險形式，歷史比股份制保險更加悠久。據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟統(tǒng)計，截至2014年相互保險占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。

　　“人們面對風(fēng)險時，憑借個人力量難以抵御，于是有共同風(fēng)險的人便繳納保費形成保障資金池，通過互保來分?jǐn)傦L(fēng)險，這便是相互保險的起源�！毙琶老嚓P(guān)人士介紹說，相互保險和中國傳統(tǒng)文化中“扶危濟(jì)困”、“人人為我、我為人人”的理念十分相近。

　　隨著國內(nèi)老齡化等社會現(xiàn)象凸顯，老百姓保險意識的覺醒，與生老病死相關(guān)的壽險需求不斷增加。另一方面，相互保險在高風(fēng)險領(lǐng)域和中低收入人群風(fēng)險保障方面具有廣泛應(yīng)用，能有效覆蓋到現(xiàn)有保險主體未能覆蓋到的人群。

　　以會員為中心

　　不以利潤為目標(biāo) 發(fā)展普惠保險服務(wù)

　　信美方面表示，批籌后將按照監(jiān)管要求積極進(jìn)行開業(yè)準(zhǔn)備工作。根據(jù)規(guī)劃，未來信美將聚焦于特定群體的養(yǎng)老健康需求，專注發(fā)展養(yǎng)老和健康等長期保障型產(chǎn)品，不經(jīng)營類似短期理財業(yè)務(wù)的高現(xiàn)價保險產(chǎn)品，目標(biāo)是為保險需求沒有得到很好滿足的特定群體提供便捷、實惠、互助的普惠保險服務(wù)，讓金融的共享性、公益性得以進(jìn)一步體現(xiàn)。

　　據(jù)介紹，信美將以會員為中心來開展業(yè)務(wù)。在股份制保險公司，投保人買完保險之后成為客戶，公司的主人是股東；而在信美，投保人買了特定保險產(chǎn)品后將成為會員，會員也是這家保險機構(gòu)真正的主人。信美表示，未來將讓會員有主人翁的體驗，真正感覺到這是屬于自己的保險組織。

　　“相互保險的特點決定了信美不以追求利潤為目標(biāo)，我們將聚焦會員需求，追求穩(wěn)健經(jīng)營、永續(xù)成長，為會員提供更好的保險保障和服務(wù)，經(jīng)營上會更多圍繞這些目標(biāo)展開。”信美相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　9機構(gòu)參與發(fā)起

　　打造科技金融 實現(xiàn)保險定制

　　公開資料顯示，信美的初始運營資金達(dá)到10億元人民幣，得到了螞蟻金服、天弘基金、國金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國際、新國都、北京遠(yuǎn)望、創(chuàng)聯(lián)教育9家主要發(fā)起會員，以及中央財經(jīng)大學(xué)教育基金會、真愛夢想公益基金會的支持。

　　與信美有著相同理念和愿景的這9家主要發(fā)起會員， 除負(fù)責(zé)籌集初始運營資金外，還是信美重要的戰(zhàn)略協(xié)同伙伴，未來將和信美在技術(shù)、渠道、產(chǎn)品共創(chuàng)等方面開展深度合作。

　　有專家指出，互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的發(fā)展為相互保險試點提供了十分有利的外部條件。一方面相互保險與互聯(lián)網(wǎng)的開放、協(xié)作、分享等理念十分契合。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)還可以更大范圍聚集有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的人群，為相互保險發(fā)展提供更加便捷的條件。

　　信美表示，會充分利用大數(shù)據(jù)等科技手段與會員開展產(chǎn)品共創(chuàng)，讓保險更加個性化和精準(zhǔn)化。同時還會充分利用新技術(shù)提高效率，控制經(jīng)營成本以便于更好地回饋會員。

　　作為信美的主要發(fā)起會員之一的螞蟻金服稱，參與信美是其“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計劃”的一部分。旨在和保險行業(yè)共同打造一個以保險消費者為中心、開放的保險服務(wù)平臺的螞蟻金服，一直在嘗試?yán)�用移動互�?lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)能力，和保險公司實現(xiàn)端到端的全流程深度融合，為行業(yè)做大蛋糕。參與信美后，螞蟻金服仍將繼續(xù)堅持其開放共享的平臺屬性，和更多的保險行業(yè)伙伴開展類似融合創(chuàng)新。

　　成股份制的有力補充

　　共同完善保險市場組織體系

　　2015年國內(nèi)保費收入達(dá)到2.4萬億，增幅為20%，中國已成全球最大的新興保險市場。自國家提出發(fā)展相互保險以來，各類社會主體也對參與相互保險表現(xiàn)出了很高熱情。

　　在信美看來，相互保險試點是推進(jìn)行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要舉措。相互保險擁有不追求短期效益、沒有股東盈利壓力的優(yōu)勢，專注發(fā)展符合會員長期利益的高保障產(chǎn)品，從而帶動長期限、高保障保險產(chǎn)品發(fā)展，增加風(fēng)險保障型產(chǎn)品有效供給，提高保險產(chǎn)品服務(wù)供給質(zhì)量，最大程度滿足群眾日益升級的保險需求。

　　雖然和股份制有著諸多的不同，但相互保險和股份制保險之間并不像一些言論所認(rèn)為的是代替，甚至是顛覆關(guān)系。信美相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，二者在全球范圍內(nèi)一直長期共存、相互借鑒，他們各具特色，各有所長�？梢哉f，信美這樣的相互保險機構(gòu)是現(xiàn)有保險主體的有力補充，兩者將共同推動保險業(yè)不斷向前發(fā)展。

　　在監(jiān)管看來，引入和發(fā)展相互保險，可以進(jìn)一步推動我國保險市場與國際接軌，扭轉(zhuǎn)當(dāng)前保險組織形式單一的現(xiàn)狀，促進(jìn)保險市場專業(yè)化、差異化、特色化、多樣化發(fā)展。

　　小資料：

　　1、什么是相互保險？

　　按照保監(jiān)會《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》中的官方定義，相互保險是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動。通俗理解，相互保險就是在平等自愿的基礎(chǔ)上，以互相幫助、共攤風(fēng)險、共享收益為目的，會員繳納的保費匯聚成風(fēng)險保障資金池，當(dāng)災(zāi)害損失發(fā)生時，則用這筆資金對會員進(jìn)行彌補的互保行為。

　　2、相互保險在全球的發(fā)展?fàn)顩r

　　相互保險歷史悠久，在古埃及的駝隊、古羅馬的互助組織“格雷基亞”中，就產(chǎn)生了相互保險的萌芽。1756年英國的公平保險公司（誕生了保險業(yè)第一個精算師）以及1778年德國漢堡的HamburgischeAllgemeineVersorgungs-Arstalt，通常被認(rèn)為是現(xiàn)代相互保險公司形態(tài)的起源。

　　在國外，相互保險的誕生要早于股份制保險，現(xiàn)行保險行業(yè)的眾多標(biāo)準(zhǔn)都脫胎于或來源于相互保險。當(dāng)前，相互保險仍是全球主流、成熟的保險組織形式之一，可以說代表了保險本真的樣子。根據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2014年，全球相互保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。

　　我國相互保險仍處于起步探索階段，在壽險領(lǐng)域尚沒有一家相互保險組織，而信美便是國內(nèi)第一家獲準(zhǔn)籌建的相互人壽保險機構(gòu)。