銀行卡清算市場開放終于靴子落地。

　　自去年7月出臺征求意見稿后近一年時間過去，近日央行發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，進(jìn)一步完善了市場開放及機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的基礎(chǔ)法規(guī)制度體系。此次辦法對境內(nèi)、外投資者申請設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)都進(jìn)行了詳細(xì)要求，境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)早就在積極準(zhǔn)備靜待這一進(jìn)入機(jī)遇。有不少人士分析認(rèn)為，由銀聯(lián)壟斷的銀行卡人民幣清算市場將被打破，競爭的加劇或許會給機(jī)構(gòu)和持卡人都帶來不一樣的機(jī)遇和優(yōu)惠。 南方日報記者 黃倩蔚

　　亮點

　　清算機(jī)構(gòu)注冊資本不低于10億元

　　目前,銀行卡已成為我國社會公眾使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。截至2015年底，我國累計發(fā)行銀行卡54.42億張，全年銀行卡消費55.00萬億元，占社會消費品零售總額的47.96%。

　　在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，銀行卡清算機(jī)構(gòu)發(fā)揮著核心作用，通過促進(jìn)銀行卡服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、居間協(xié)調(diào)各方利益，實現(xiàn)銀行卡的規(guī)模發(fā)行與廣泛受理，提高了銀行卡交易處理和資金清算效率。同時，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和風(fēng)險防范對維護(hù)銀行卡交易的正常秩序和支付體系的穩(wěn)定運(yùn)行有重大影響。

　　2015年4月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，決定全面開放我國銀行卡清算市場，對銀行卡清算機(jī)構(gòu)實施市場準(zhǔn)入管理。作為配套實施細(xì)則，此次央行的《管理辦法》進(jìn)一步明確銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的具體條件、程序及主要業(yè)務(wù)監(jiān)管要求。

　　央行的辦法細(xì)化了銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的各項條件，明確了銀行卡清算機(jī)構(gòu)在籌備、開業(yè)、機(jī)構(gòu)變更及業(yè)務(wù)終止等環(huán)節(jié)的相關(guān)申請材料要求與辦理程序，對銀行卡清算機(jī)構(gòu)董事和高級管理人員實施任職資格管理，完善了銀行卡清算市場準(zhǔn)入制度，確保符合條件、具備穩(wěn)健經(jīng)營能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場。

　　值得注意的是，在境外機(jī)構(gòu)申請境內(nèi)銀行卡人民幣清算服務(wù)業(yè)務(wù)中，《辦法》對機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入涉及的設(shè)立條件、辦理程序、業(yè)務(wù)管理等方面,對境外與境內(nèi)投資者申請設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)均同等對待，統(tǒng)一要求。其中，要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊資本不低于10億元人民幣，出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。但機(jī)構(gòu)可以通過并購的方式來設(shè)立銀行卡組織。

　　影響

　　競爭加劇或促使銀行卡費用進(jìn)一步下降

　　此外，開放銀行卡清算市場對持卡人或許是件好事，發(fā)卡組織激烈競爭或促交易手續(xù)費降價。新的機(jī)構(gòu)參與市場競爭或促銀行卡交易手續(xù)費降價。融360分析師認(rèn)為，VISA或萬事達(dá)以及國內(nèi)有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)一旦進(jìn)入市場，收單機(jī)構(gòu)與商戶之間，發(fā)卡行與收單機(jī)構(gòu)之間，在手續(xù)費制定上都留有一定議價空間，因此最終的刷卡手續(xù)費或?qū)⒂捎诟偁幎�降低�?/font> 

　　另一方面，國內(nèi)信用卡產(chǎn)品不同卡種之間僅在卡權(quán)益上有所差異，產(chǎn)品形態(tài)不夠多樣化。清算市場開放后，銀聯(lián)或?qū)⑿Х?font face="Calibri">VISA、萬事達(dá)等發(fā)卡組織所發(fā)行的卡產(chǎn)品，在產(chǎn)品形態(tài)上更加細(xì)分。不同卡組織發(fā)行的同類別的信用卡產(chǎn)品之間相互競爭，信用卡利率、年費等費用不再按照銀行“一刀切”，同一銀行不同卡種的利率等成本或?qū)⒉煌�，卡片的功能和�?quán)益也可能更加精細(xì)化。

　　例如當(dāng)前很多銀行的標(biāo)準(zhǔn)卡和聯(lián)名卡年費和利率基本是一樣的，以后有不同的卡組織后，可能會在各個產(chǎn)品上下功夫，標(biāo)準(zhǔn)卡一個收費方案，不同聯(lián)名卡又是不同的收費方案，最終會在更加充分市場競爭中，為消費者提供更適合其個性化需求的產(chǎn)品。

　　人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，人民銀行將有序開展銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的受理和審核工作，逐步建立銀行卡清算服務(wù)市場化機(jī)制。未來將實現(xiàn)國內(nèi)銀行卡清算市場參與主體多元化，穩(wěn)步形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局，為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù)。

　　分析

　　國內(nèi)銀行卡清算市場蛋糕巨大

　　此次開放銀行卡清算機(jī)構(gòu)市場，最為歡呼的莫過于一直希望能夠進(jìn)入中國市場的國際幾大卡組織。對于境外卡組織來說，以前沒有辦法直接做人民幣清算業(yè)務(wù)，現(xiàn)在即便要求符合多個監(jiān)管條件，但整體而言市場是打開了。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，VISA和Master兩大國際卡組織申請中國國內(nèi)銀行卡清算牌照幾乎是板上釘釘?shù)氖虑椤?/font>VISA和Master兩大國際卡組織官方口徑早已透露，對中國開放銀行卡清算市場表示歡迎。

　　截至2015年底，我國累計發(fā)行銀行卡54.42億張，全年銀行卡消費55.00萬億元，占社會消費品零售總額的47.96%。而根據(jù)銀聯(lián)2016年5月發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告（2016）》報告顯示，2015年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接交易金額53.9萬億元，占全球銀行卡清算市場份額進(jìn)一步提高。銀行卡清算市場“蛋糕”巨大，銀行卡清算市場開放，將打破銀聯(lián)一家壟斷的局面。

　　社科院金融研究所所長助理、支付清算研究中心主任楊濤在接受媒體采訪時分析認(rèn)為，從動態(tài)角度看，整個銀行卡清算市場的蛋糕是不斷做大的，做大的過程中，各方都有機(jī)會。未來清算市場競爭更加激烈了，但在激烈競爭的環(huán)境下，不同的主體能夠?qū)で笮碌暮献黝I(lǐng)域。

　　融360分析師認(rèn)為，銀行卡清算市場開放靴子落地，雙幣信用卡或?qū)⑼顺鰵v史舞臺。按國際慣例，一張卡只能歸屬于一個銀行卡組織，并由該卡組織負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)接清算。雙幣信用卡是人民幣轉(zhuǎn)接清算市場開放之前過渡時期的產(chǎn)物。

　　VISA或萬事達(dá)一旦獲得相關(guān)資格，就可以要求商業(yè)銀行，人民幣轉(zhuǎn)接清算必須走自己的通道。