隨著原副行長(zhǎng)黃金老的離職，目前華夏銀行副行長(zhǎng)僅剩兩位，同時(shí)，該行長(zhǎng)期面臨的資本充足率不足問題一直未得解決。

正處在情況轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)的華夏銀行，不僅新出爐的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)字不夠亮麗，甚至現(xiàn)在連管理層也出現(xiàn)人手不足。2016年的晚春，一片陰冷。

如今只剩兩位副行長(zhǎng)的華夏銀行確實(shí)有些小麻煩。2016年一季報(bào)顯示，該行當(dāng)季存款余額僅環(huán)比增長(zhǎng)0.07%。還好，在息差下降給銀行帶來不小壓力的情況下，該行非息業(yè)務(wù)有所增長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)收入136.37億元，同比增加47.26億元，增長(zhǎng)53.04%。

一個(gè)季度的數(shù)字當(dāng)然不能說明問題，那就以全年為時(shí)間軸來打量一番吧。截至2015年末，華夏銀行貸款總額1.07萬(wàn)億元，比年初增加1291億元，增長(zhǎng)13.74%；存款余額1.35萬(wàn)億元，比年初增加484億元，增長(zhǎng)3.72%。

報(bào)告期內(nèi)，華夏銀行實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)188.83億元，同比增加9.02億元，增長(zhǎng)5.02%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入151.19億元，同比增長(zhǎng)17.42%。資產(chǎn)減值損失增長(zhǎng)43%至89.8億元。另外，該行資產(chǎn)收益率為0.98%，凈資產(chǎn)收益率為17.18%。

而至2016年一季度，其凈利潤(rùn)為44.31億元，同比增長(zhǎng)7.13%，每股收益0.41元。

不過資產(chǎn)質(zhì)量方面就不那么好看了：不良雙升繼續(xù)。2015年年末，該行不良貸款余額162.97億元，比上年末增加60.52億元；不良貸款率1.52%，比上年末上升0.43個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)注類貸款余額450.10億元，比上年末增加207.79億元，關(guān)注貸款率4.21%，比上年末上升1.63個(gè)百分點(diǎn)。

存款增長(zhǎng)乏力

關(guān)鍵是，打仗自然會(huì)有折損，可子彈短缺卻會(huì)要了親命。華夏銀行近年來的存款增長(zhǎng)愈發(fā)無(wú)力，對(duì)資產(chǎn)規(guī)模貢獻(xiàn)也較為有限。

年報(bào)顯示，華夏銀行2015年存款余額為13516.63億元，比年初增加484.47億元，增長(zhǎng)幅度僅為3.72%。貸款總額10691.72億元，比年初增加1291.83億元，增長(zhǎng)13.74%。存貸比為75.29%。

華夏銀行2016年一季度吸收存款13525.76億，比年初的13516.63億元，環(huán)比僅增長(zhǎng)0.07%，存貸比為75.46%。

存款規(guī)模也是華夏銀行資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)緩慢的原因之一。報(bào)告期末，華夏銀行實(shí)現(xiàn)總資產(chǎn)規(guī)模20206.04億元，比年初增加1689.76億元，增長(zhǎng)9.13%。

2014年華夏銀行存款總額13032.16億元，比年初增加1256.24億元，增長(zhǎng)10.67%；貸款總額9399.89億元，比年初增加1168.20億元，增長(zhǎng)14.19%。

另外，受央行降息的影響，華夏銀行息差下滑。2015年其凈息差為2.56%，同比下滑0.13個(gè)百分點(diǎn)，凈利差為2.4%，同比下滑0.12個(gè)百分點(diǎn)。

拍手稱慶吧，華夏銀行非息收入增長(zhǎng)狀況良好。2015年其實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入136.37億元，同比增長(zhǎng)53.04%。中間業(yè)務(wù)收入占比23.17%，同比提高6.93%。

同時(shí)，手續(xù)費(fèi)及傭金收入也較為亮眼，2015年為134.35億元，同比增長(zhǎng)54.76%，理財(cái)、銀行卡業(yè)務(wù)分別同比增136%和63%。不過，除理財(cái)業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)占比提升之外，其他代理、托管等業(yè)務(wù)占比卻較上年明顯下降。理財(cái)業(yè)務(wù)從2014年占手續(xù)費(fèi)及傭金收入比重的26.48%提高至40.42%，信用卡業(yè)務(wù)占比提升1.2個(gè)百分點(diǎn)至23.05%。

需指出的是，華夏銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)的合作未見大動(dòng)作。2015年，華夏銀行作為第一家與微眾銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，一度成為股價(jià)催化劑。兩家銀行旨在資源共享、小微貸款、信用卡、理財(cái)、同業(yè)業(yè)務(wù)、生態(tài)圈業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域開展深入的合作。

然而，騰訊系微眾銀行發(fā)展至今無(wú)論在業(yè)務(wù)上還是產(chǎn)品上，甚至在管理層方面，都被市場(chǎng)詬病不止，在華夏銀行與微眾銀行合作的一年中，二者均未令市場(chǎng)興奮。

不良集中批發(fā)零售業(yè)

不少中資銀行目前均面臨不良貸款余額和不良貸款率雙升的窘境，華夏銀行同樣未能幸免。

華夏銀行2015年不良貸款余額為162.97億元，比上年末增加60.52億元；不良貸款率1.52%，比上年末上升0.43個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率為167.12%，較2014年下降了66.01個(gè)百分點(diǎn)。

而這種趨勢(shì)仍將延續(xù)。該行2015年關(guān)注類貸款余額為450.10億元，比上年末增加207.79億元，關(guān)注貸款率4.21%，比上年末上升1.63個(gè)百分點(diǎn)。逾期貸款占比3.96%，比2014年上升1.53%。

從行業(yè)上來看，華夏銀行不良貸款行業(yè)主要集中在批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)，不良貸款率分別為4.01%、3.10%，均較上年末上升1.09個(gè)百分點(diǎn)；在區(qū)域方面，其不良貸款地區(qū)主要集中在華南及華中、華東地區(qū)，不良貸款率分別為1.88%、1.71%，分別較上年末上升0.73和0.36個(gè)百分點(diǎn)，集團(tuán)內(nèi)華北及東北、西部地區(qū)不良貸款率低于集團(tuán)不良平均水平。

資本充足率墊底

幾年以來，在4家上市國(guó)有行及8家上市股份制銀行中，華夏銀行的資本充足率始終墊底。

2015年該行資本充足率為10.85%，在上述12家銀行中排名倒數(shù)第一。核心一級(jí)資本充足率與一級(jí)資本充足率均為8.89%，排名第11位。

而2014年末，華夏銀行合并口徑核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率分別為8.49%、8.49%和11.03%。

2013年同樣排名靠后，當(dāng)年華夏銀行資本充足率為9.88%，一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率為8.03%。

不過，也應(yīng)注意到，目前華夏銀行正值轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，華夏銀行行長(zhǎng)樊大志曾表示，華夏銀行未來的客戶有三：第一，對(duì)公服務(wù)以中小企業(yè)為主，就是華夏銀行的品牌旨在打造中小企業(yè)金融服務(wù)商；第二，以個(gè)人業(yè)務(wù)和中等收入人群為主，服務(wù)“橄欖核”中間部分；第三是機(jī)構(gòu)策略重點(diǎn)向中等城市和中西部城市轉(zhuǎn)移，這些地方商業(yè)銀行還有競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的空間。

在這樣的關(guān)鍵時(shí)期，華夏銀行管理層人員卻顯得捉襟見肘。2015年5月，中共北京市紀(jì)委對(duì)華夏銀行副行長(zhǎng)王耀庭的違紀(jì)問題予以立案。2015年7月16日，華夏銀行副董事長(zhǎng)方建一因退休原因辭職。加之2015年華夏銀行副行長(zhǎng)黃金老的離職轉(zhuǎn)投蘇寧，華夏銀行副行長(zhǎng)目前僅剩下兩位，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足股份制銀行的管理需要。而在此前，華夏銀行還有多位獨(dú)立董事、外部監(jiān)事以及職工監(jiān)事辭職。

在人員不足的情況下，未來如何拓展新業(yè)務(wù)，也是擺在華夏銀行管理層面前的一大考驗(yàn)。