俗話說“買的不如賣的精”，由于市場信息不對稱、保單條款較為復雜等原因，保險市場上一直都有中介存在的必要性，但又由于保險市場集中度居高不下、中介力量普遍薄弱等原因，保險中介的作用始終很難充分發(fā)揮。

進入互聯(lián)網時代，保險業(yè)內“去線下、去中介”的呼聲很高，但同時，去年互聯(lián)網中介機構的數(shù)量又出現(xiàn)井噴式增長。那么，保險中介又該何去何從？

“去中介”形成挑戰(zhàn)

眾所周知，很多保險公司在互聯(lián)網化后，使用互聯(lián)網技術直接對線下客戶進行精準營銷，并且快速地促成線上交易，降低了交易成本，削弱了中介機構的作用。去線下、去中介的新營銷方式正在侵蝕傳統(tǒng)線下中介的陣地。

《2016中國互聯(lián)網保險行業(yè)研究報告》（以下簡稱《報告》）指出，在車險領域，原來由保險中介強勢把控的車險業(yè)務，正面臨互聯(lián)網的沖擊。互聯(lián)網直銷渠道大量搶占車險份額，尤其是人保和平安，去年就通過互聯(lián)網實現(xiàn)了500多億元的保費。人身險產品方面，險企也進一步發(fā)力互聯(lián)網，通過官網、微信、第三方平臺等渠道引導了大量客戶自主購買，增速連續(xù)幾年超過100%，使得保險中介面臨極大的挑戰(zhàn)。

不過，部分保險經紀和代理公司也利用互聯(lián)網進行了創(chuàng)新，不斷提高競爭力。保險經代公司在互聯(lián)網方向的創(chuàng)新涵蓋互聯(lián)網保險創(chuàng)新的各個方面，包括銷售環(huán)節(jié)中的在線直銷，產品比價，O2O等保險超市平臺；投保服務環(huán)節(jié)中代理人展業(yè)工具，理賠協(xié)助服務工具；根據(jù)場景，精準數(shù)據(jù)等進行創(chuàng)新產品的開發(fā)。其中在線超市類型的網站最多。

根據(jù)保監(jiān)會網站顯示，截至去年年底，保險代理、經紀公司進行互聯(lián)網保險業(yè)務備案的共計105家，在去年就有40家中介公司更新了自己的互聯(lián)網業(yè)務備案。不過，在2500余家保險中介機構中，積極布局互聯(lián)網的中介公司目前只占4.2%，意味著大部分中介公司還是在延續(xù)傳統(tǒng)業(yè)務。

井噴式增長出現(xiàn)

根據(jù)《報告》，2013年之前成立的互聯(lián)網保險中介公司，主要是以經代公司構建的網絡第三方渠道平臺以及幫保險公司做技術外包的公司為主；2013年至2014年，創(chuàng)意險、車險比價平臺、保險特賣平臺、代理人平臺則比較多；2015年，互聯(lián)網保險中介公司出現(xiàn)井噴式增長，除了車險比價和代理人平臺持續(xù)增長外，針對行業(yè)險、企業(yè)團險、健康險的公司也出現(xiàn)了，也有公司以保單管理、保單后服務、理賠賠付為發(fā)展方向。

就互聯(lián)網營銷層面來看，保險中介大致可分為專業(yè)代理平臺、兼業(yè)代理平臺和第三方平臺。

《報告》指出，專業(yè)代理平臺屬于垂直電商，通過集合各大保險公司的保險產品向消費者統(tǒng)一呈現(xiàn)，以向保險公司官網引流或直接完成交易，優(yōu)勢在于保險產品豐富，可為消費者提供一站式的保險產品超市。保險垂直電商可進一步分為B2C、B2C+O2O和C2C模式，車險、意外險等簡單險種多采用B2C模式，而壽險等條款復雜的險種多采用O2O或C2C模式。

兼業(yè)代理平臺包括具有場景優(yōu)勢的平臺，如攜程、春秋航空、平安好車等，和具有流量優(yōu)勢的電商平臺或門戶網站，如淘寶保險、京東保險和網易保險等。前者因將保險銷售嵌入場景需求中，以精準營銷在細分險種領域具有重要影響力；后者因具備流量優(yōu)勢，在推動用戶網購保險習慣方面功不可沒。第三方平臺分為綜合銷售類的保險超市或保險特賣平臺、垂直類銷售平臺、咨詢平臺和比價平臺。

定位已有所改變

進入互聯(lián)網時代，未來保險中介的發(fā)展方向到底是什么？

“國家對保險中介的定位與要求有全新的改變，要求充分發(fā)揮保險中介的定價作用，也就是獨立的第三方的中介機構可以參與保險公司產品的定價。”中央財經大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇坦言，當中介機構能夠參與保險的風險定價時，甚至會出現(xiàn)大型保險中介綁架中小保險機構的情況。保險中介通過參與定價還將加速費率市場化的進程。

事實上，除了參與保險定價之外，保險中介可以根據(jù)消費者需求，創(chuàng)新優(yōu)化保險產品�；ヂ�(lián)網保險中介平臺擁有更豐富的用戶數(shù)據(jù)，這使得平臺可以更快速清晰地洞察用戶的需求，為保險公司研發(fā)產品提供新的方向。同時，因為保險中介平臺可以參與風險定價和相關產品開發(fā)，而且保險中介平臺是直接作為客戶的保險采購商，所以能以消費者為利益核心，制衡保險公司對消費者的專斷獨裁。

互聯(lián)網保險中介平臺可以將不同的產品和服務匯聚整合到一起，同時利用互聯(lián)網信息對稱透明的特性，消除中間環(huán)節(jié)損耗，將利潤空間讓渡給用戶。并且可以從用戶實際情況出發(fā)分析需求，公平解讀產品，讓用戶在全面獲得產品信息的基礎上來作購買決策。

此外，保險中介平臺能夠站在用戶的角度，公正地為用戶爭取相關的權益，包括用戶時常遇到的與保險公司因為理賠而產生糾紛的問題。比如，慧擇網的理賠O2O模式平臺，據(jù)悉今年將能夠滿足用戶隨時上傳理賠資料、即時查看賠款進度的需求，而且還能滿足所承接保險公司的理賠全流程服務需求。