一年一度的“3.15”曝光，保險(xiǎn)騙局也成為了消費(fèi)者關(guān)注的熱點(diǎn)話題之一。面對(duì)尚未完全成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)以及略顯魚龍混雜的各式推介，不少保險(xiǎn)消費(fèi)者在規(guī)劃投保的同時(shí)，也可能會(huì)因缺乏保險(xiǎn)知識(shí)或必要的警惕性誤入“遭遇假保單”、“誤導(dǎo)銷售夸大保障”等“陷阱”。如何避免陷入保險(xiǎn)“雷區(qū)”？加強(qiáng)對(duì)保單的了解，多加留意保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同細(xì)則及警示案例是防范此類風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。

  如何避免“假保單陷阱”、“誤導(dǎo)銷售夸大保障”、“遭遇網(wǎng)絡(luò)李鬼”，加強(qiáng)對(duì)保單的了解，多加留意保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同細(xì)則及警示案例，是防范此類風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。
　　常見保險(xiǎn)騙局之“假保單陷阱”
　　曝光案例：
　　2008年11月14日，云南籍旅客梁玉祥、朱光菊夫婦通過攜程網(wǎng)訂了兩張11月18日從海南三亞返回昆明的機(jī)票及兩份某保險(xiǎn)公司的交通工具意外傷害保險(xiǎn)。機(jī)票和保單皆是從攜程網(wǎng)的合作方——三亞辰龍航空售票有限責(zé)任公司取得。但梁玉祥夫婦拿到保單后發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)期限僅18日一天，航班卻是18日23時(shí)05分起飛，19日凌晨0時(shí)55分抵達(dá)昆明，航程跨越兩天。梁玉祥認(rèn)為該保單有假，在與攜程網(wǎng)等有關(guān)各方交涉未果的情況下，梁玉祥選擇訴諸法庭。2009年2月20日，攜程從平安保險(xiǎn)總部得到證實(shí)——該兩張航意險(xiǎn)保單確屬偽造保單。在此事件中，攜程的合作機(jī)構(gòu)——三亞辰龍的工作人員擅自向三亞禧嘉航空售票中心購買了偽造的保單提供給客人。隨后，海南保監(jiān)局下發(fā)行政處罰決定書，吊銷了三亞辰龍航空售票公司的保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證。
　　案列分析：“假保單”是保險(xiǎn)騙局中最常見的陷阱之一。一般而言，常見的假保單多以車險(xiǎn)為主，個(gè)別也涉及航空意外險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。在通常情況下，假保單的詐騙主體主要為不具備保險(xiǎn)專、兼業(yè)代理資格的機(jī)構(gòu)或個(gè)人非法銷售，多以利用職務(wù)便利或IT技術(shù)對(duì)真保單掃描件進(jìn)行涂改制作或直接發(fā)送虛假電子保單。這類假保單通常保單號(hào)、流水號(hào)等編碼規(guī)則與公司真實(shí)保單相近，單純從外觀看較難辨別。如投保者在保障期未出險(xiǎn)，甚至可能全然不知自己曾被假保單坑過。
　　支招提示：目前保險(xiǎn)公司銷售的保險(xiǎn)出具保單主要有三種：紙質(zhì)保單、保險(xiǎn)卡、電子保單。在收到保單后，投保人應(yīng)在第一時(shí)間仔細(xì)查看，確認(rèn)保單所示條款是否與自己投保前了解的產(chǎn)品條款一致，查看是否有保單號(hào)、險(xiǎn)種名稱、保單生效時(shí)間、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人姓名及身份證號(hào)等關(guān)鍵內(nèi)容，看清楚保險(xiǎn)公司名稱，查看保單印章是否清晰，是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式，如保單信息不詳或?qū)Ρ�單真�?shí)性存疑，可直接撥打相應(yīng)保險(xiǎn)公司電話進(jìn)行保單驗(yàn)證。
　　常見保險(xiǎn)騙局之“網(wǎng)絡(luò)李鬼”
　　曝光案例：
　　據(jù)遼沈晚報(bào)報(bào)道，2015年10月，該市市民崔先生通過保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)商城投保了一份家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。由于崔先生家住在鐵西區(qū)大西街的老房子內(nèi)，冬季暖氣試水時(shí)，暖氣管道出現(xiàn)漏水的情況，淹壞了崔先生家中的地板，且造成了鄰居家的部分損失。事發(fā)后，他第一時(shí)間想到了自己網(wǎng)上購買的“家財(cái)險(xiǎn)”，并按照網(wǎng)站上的報(bào)案電話打了過去，但一直無人接聽。崔先生心里沒底，又通過另行查號(hào)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，但卻被告知該公司壓根沒有崔先生的保單，崔先生投保的網(wǎng)站實(shí)為“山寨貨”，網(wǎng)站里面的內(nèi)容和正規(guī)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站頁面相似，但是域名卻不同。崔先生所支出的300多元保費(fèi)由此打了“水漂”。
　　案例分析：近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)投保的逐漸普及，利用網(wǎng)站進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的行為也出現(xiàn)上升趨勢(shì)。一些釣魚網(wǎng)站通過以假亂真的網(wǎng)頁克隆以及競(jìng)價(jià)排名出現(xiàn)在相關(guān)同類網(wǎng)站的搜索推薦中，欺騙消費(fèi)者騙取保費(fèi)及賬戶資金，還有部分山寨網(wǎng)站竊取消費(fèi)者信息用作他途，常常令缺乏警惕性或辨識(shí)能力的投保者防不勝防。
　　支招提示：網(wǎng)絡(luò)投保最重要的是選對(duì)渠道。在具體的“網(wǎng)投”選擇上，消費(fèi)者宜選擇公眾認(rèn)可的知名網(wǎng)站，可以嘗試在“中民保險(xiǎn)網(wǎng)”、“慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)”以及“天貓”等知名的第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行綜合搜索，以此節(jié)省時(shí)間與精力。另一方面，大多數(shù)正規(guī)的大型保險(xiǎn)公司也都在官網(wǎng)上開設(shè)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線銷售渠道。相關(guān)人士提醒消費(fèi)者，網(wǎng)絡(luò)投保一定要通過正規(guī)的官方或代理渠道下單。為最大程度降低環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)，盡量到各保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站進(jìn)行購買是最為安全的方式。此外，在投保前，通過瀏覽器搜索網(wǎng)站的消費(fèi)者還應(yīng)注意觀察網(wǎng)站的名稱、域名、網(wǎng)頁展示、網(wǎng)站功能，如有疑問可通過撥打保險(xiǎn)公司客服熱線等方式為網(wǎng)站驗(yàn)明“正身”。
　　常見保險(xiǎn)騙局之“銷售誤導(dǎo)”
　　曝光案例：
　　2012年2月，浙江的章先生想給剛出生的孩子買一份保險(xiǎn)，他的妻子找到平安保險(xiǎn)代理人倪女士上門來做保險(xiǎn)規(guī)劃。章先生和妻子對(duì)于保險(xiǎn)了解不多，看不明白保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)建議，所以只提出了自己的要求：一個(gè)是希望在孩子18歲成年時(shí)給他一筆教育基金，二是希望投保的錢在經(jīng)濟(jì)不寬裕的時(shí)候可以全部取出(可以不要分紅)，希望保險(xiǎn)代理人給出專業(yè)合理的建議。
　　于是保險(xiǎn)代理人倪女士推薦了的某保險(xiǎn)公司的金裕人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)，并承諾這款保險(xiǎn)產(chǎn)品完全可以滿足他們的要求，在孩子18歲的時(shí)候可以取出全部保費(fèi)收益可達(dá)40萬元，而且想用錢時(shí)隨時(shí)都可支取。于是章先生和妻子同意投保，年繳保費(fèi)26096.5元，繳費(fèi)期限10年，合同于2012年2月26日生效。投保后不久，由于章先生家經(jīng)濟(jì)不寬裕想要拿回本金，于是撥打保險(xiǎn)客服熱線詢問，卻得到完全不同的回復(fù)——該款產(chǎn)品合同生效時(shí)間實(shí)為自合同生效日起至被保險(xiǎn)人身故時(shí)止，即便是等到孩子滿18周歲時(shí)候，想取出錢也按退保處理，屆時(shí)可領(lǐng)取的是保單的現(xiàn)金價(jià)值和生存返還金以及分紅。按合同計(jì)算，第18年保單的現(xiàn)金價(jià)值是20.93萬元，同時(shí)可領(lǐng)取8.55萬元生存返還金(領(lǐng)取9次，每次是9500元)。即等到孩子18歲再退保，章先生也只能拿到29.4萬元和不確定的分紅。截至2015年1月份，章先生共計(jì)繳納7.8萬元保費(fèi)，如果此時(shí)取出保費(fèi)則相當(dāng)于退保，只能拿到2萬多元。
　　案例分析：為了提升業(yè)績(jī)，業(yè)務(wù)員拉保險(xiǎn)時(shí)滿嘴都是保險(xiǎn)的好處，部分銷售人員還可能就保險(xiǎn)產(chǎn)品收益等情況做額外的口頭承諾，或存在對(duì)保障額度、保障范圍的誤導(dǎo)及夸大，一旦引起糾紛，這些“口頭承諾”難以核實(shí)及兌現(xiàn)，投保者反而會(huì)陷入被動(dòng)狀態(tài)。
　　支招提示：在實(shí)際投保過程中，消費(fèi)者應(yīng)注意不要將銷售人員出示的保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告等宣傳資料視為合同。同時(shí)要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，認(rèn)真比對(duì)合同所列明的保險(xiǎn)責(zé)任、繳費(fèi)期限、退保損失等內(nèi)容是否與銷售人員的推介及自己的購買意愿相符。此外，保險(xiǎn)公司通常會(huì)在簽收保險(xiǎn)合同后的10天猶豫期內(nèi)回訪，如在此期間發(fā)現(xiàn)問題或產(chǎn)生疑問可在受到回訪時(shí)向保險(xiǎn)公司咨詢或要求退保。