2016年《政府工作報(bào)告》將消費(fèi)金融推上發(fā)展新局面：“在全國(guó)開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品�！庇惺袌�(chǎng)人士預(yù)計(jì)，2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將超過37萬億元。 

　　事實(shí)上，商業(yè)銀行一直是消費(fèi)金融領(lǐng)域的主要參與者。自2009年7月銀監(jiān)會(huì)公布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》后，北京、天津、上海、成都啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作。首批獲準(zhǔn)成立的北銀、中銀、四川錦程和捷信四家消費(fèi)金融公司，除了捷信以外，其余三家均為銀行系。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)已有逾20家消費(fèi)金融公司成立，其中，銀行背景依然是主流。 

　　不過，在金融供給側(cè)改革的新形勢(shì)下，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也面臨新的挑戰(zhàn)，唯有不斷創(chuàng)新才能迎來新局面。 

　　鞏固信用卡 銀行消費(fèi)貸款風(fēng)生水起 

　　在新經(jīng)濟(jì)下，商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)是轉(zhuǎn)型的要求，而消費(fèi)金融中，信用卡和消費(fèi)貸款是銀行消費(fèi)金融的“兩條腿”。 

  央行發(fā)布的《2015年支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告》顯示，截至去年9月末，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量已超過5億張；前三季度信用卡授信總額為6.71億元，同比增長(zhǎng)26%；信用卡應(yīng)繳信貸余額為2.92萬億元，同比增長(zhǎng)33%；信用卡卡均授信額度1.63萬元，授信使用率達(dá)43.54%。

  上述數(shù)據(jù)表明，信用卡依然是這一領(lǐng)域的“老大”，而銀行業(yè)對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的投入和重視程度從未降低�！艾F(xiàn)在發(fā)展消費(fèi)金融對(duì)于銀行業(yè)，尤其是股份制銀行來說是一個(gè)重大機(jī)遇。信用卡業(yè)務(wù)是銀行的優(yōu)勢(shì)，這個(gè)優(yōu)勢(shì)是未來一定要保持的。信用卡是基礎(chǔ)，在做好這個(gè)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，再去發(fā)展消費(fèi)貸款，才能形成一個(gè)比較完善的產(chǎn)品體系來滿足客戶需求�！蹦彻煞葜沏y行零售部負(fù)責(zé)人表示。 

　　在信用卡穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款近年來“風(fēng)生水起”。工商銀行逸貸、招商銀行消費(fèi)易、平安銀行新一貸、中信銀行信金寶都已經(jīng)在市場(chǎng)中取得了一定市場(chǎng)占有率和口碑。 

　　同時(shí)，商業(yè)銀行成立消費(fèi)金融公司的步伐也并未放緩。近日，光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵透露，光大銀行目前正在積極籌備消費(fèi)金融公司，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)將與信用卡業(yè)務(wù)相得益彰，互為補(bǔ)充。 

　　擁抱互聯(lián)網(wǎng) 　從擔(dān)心顛覆到積極融合 

　　毋庸諱言，正在崛起的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正在這一領(lǐng)域與銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)。借助線上場(chǎng)景流量和數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)公司近年來也紛紛進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。比如，螞蟻花唄和微信的微粒貸等。 

　　雖然對(duì)銀行產(chǎn)生了一定沖擊，但銀行看待互聯(lián)網(wǎng)的態(tài)度早已經(jīng)從擔(dān)心顛覆轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極融合了。 

　　戴兵認(rèn)為，信用卡是消費(fèi)信貸的天然媒介，因此不會(huì)消失。與此同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅沒有對(duì)信用卡行業(yè)形成沖擊，反而為信用卡行業(yè)的發(fā)展插上了翅膀。無論從政策環(huán)境，還是從市場(chǎng)環(huán)境看，互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的信用卡行業(yè)發(fā)展正當(dāng)其時(shí)，關(guān)鍵是如何實(shí)現(xiàn)二者的合理、有效融合。 

　　從光大銀行的實(shí)踐看，信用卡與互聯(lián)網(wǎng)的融合主要集中在四個(gè)方面：C2C發(fā)卡，生物、智能、多元化信用卡支付，互動(dòng)式服務(wù)平臺(tái)，大數(shù)據(jù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。 

　　互聯(lián)網(wǎng)與信用卡結(jié)合帶來了什么樣的效果？光大銀行的數(shù)據(jù)顯示，去年，該行信用卡新增交易金額突破1萬億元；今年發(fā)卡量將超過3000萬張；透支余額超過2000億元，發(fā)展迅猛。 

　　與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合也給銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)帶來了新機(jī)遇。貸款辦理的渠道已經(jīng)從柜臺(tái)延伸到了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行乃至直銷銀行上。新渠道給消費(fèi)貸款的效率帶來了極大提升。以去年7月廣發(fā)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“E秒貸”為例，其面對(duì)所有個(gè)人客戶提供通過線上申請(qǐng)實(shí)時(shí)預(yù)批，最快3秒即可知道貸款預(yù)批額度。 

　　把握?qǐng)鼍?font face="Calibri"> 　打造消費(fèi)金融平臺(tái)生態(tài)圈 

　　在螞蟻金服研究院發(fā)布的《2016年中國(guó)消費(fèi)金融趨勢(shì)報(bào)告》中指出，目前在消費(fèi)金融領(lǐng)域，幾個(gè)趨勢(shì)愈加明顯：場(chǎng)景入口化、金融嵌入交易，場(chǎng)景與金融的結(jié)合使得金融更加有溫度。 

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代深入推進(jìn)，消費(fèi)者的交易行為和特征都將逐漸數(shù)據(jù)化，使得未來消費(fèi)金融服務(wù)從客戶準(zhǔn)入、預(yù)授信再到審批和風(fēng)險(xiǎn)控制的全流程都將通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。同時(shí)，消費(fèi)金融也將更加聚焦在消費(fèi)者個(gè)性需求的研究，開發(fā)出與消費(fèi)者行為緊密相關(guān)的定制化金融產(chǎn)品與服務(wù)。 

　　必須承認(rèn)，以場(chǎng)景體驗(yàn)來說，互聯(lián)網(wǎng)公司更具優(yōu)勢(shì)。不過，銀行業(yè)對(duì)于場(chǎng)景金融的重視正在與日俱增，不少銀行已經(jīng)推出相應(yīng)的舉措。 

　　以浦發(fā)銀行信用卡為例，以旅游、買車、教育、商圈購物及居民消費(fèi)等多消費(fèi)場(chǎng)景切入，與各類商戶合作推出了汽車分期、家裝分期、教育分期等消費(fèi)金融產(chǎn)品，將“分期支付”的消費(fèi)理念滲透進(jìn)消費(fèi)者日常生活消費(fèi)支出的各個(gè)方面。 

　　更具鮮明場(chǎng)景特色的是郵儲(chǔ)銀行近期推出的“二胎貸”。該產(chǎn)品是全國(guó)首款針對(duì)有孩家庭客戶的消費(fèi)金融產(chǎn)品，“有一個(gè)小孩”成為申請(qǐng)貸款的必要條件。一張親子照加上出生證明，面向已生育一胎、有計(jì)劃孕育二胎的家庭即可最高貸款20萬元。以“二胎貸”為契機(jī)，郵儲(chǔ)銀行和中郵消費(fèi)金融公司開始作出積極嘗試，全面擁抱家庭消費(fèi)新機(jī)遇。 

　　不難看出，通過與場(chǎng)景融合，打造消費(fèi)金融平臺(tái)生態(tài)圈將會(huì)成為銀行未來發(fā)展的必然方向。