“微眾銀行互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)爽約是一種誤解，微粒貸的征信數(shù)據(jù)是多維度的，包括社交數(shù)據(jù)和央行數(shù)據(jù)”，微眾銀行人士表示

　　雁過(guò)無(wú)痕，但一條征信查詢(xún)引發(fā)的討論似乎并沒(méi)有停歇。

　　近日，有關(guān)微粒貸查詢(xún)客戶(hù)征信信息是否合規(guī)、是否會(huì)影響用戶(hù)在他行進(jìn)行貸款的話(huà)題受到關(guān)注，很多人也趁機(jī)科普了一下循環(huán)貸款在征信記錄上與普通貸款的不同之處。

　　“我們銀行在審批貸款時(shí)，如果看到半年內(nèi)2次征信查詢(xún)記錄，尤其是信用社查詢(xún)，會(huì)直接拒絕核發(fā)貸款”，一位股份制銀行人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“信用社大多是代查征信，背后的委托方往往是小貸公司，而征信頻繁被查詢(xún)，意味著該客戶(hù)可能?chē)L試在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)(包括非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu))貸款。當(dāng)然，也有尺度比較松的銀行，客戶(hù)一個(gè)月內(nèi)多次查詢(xún)才會(huì)被拒貸�！�

　　“不同的銀行批貸的具體要求不同，相信征信查詢(xún)只是其中一個(gè)可能的方面”，微眾銀行有關(guān)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“此外，為方便客戶(hù)理解，就貸款余額為零達(dá)到一定時(shí)間的客戶(hù)，微眾銀行會(huì)向央行報(bào)送‘結(jié)清’狀態(tài)，直至客戶(hù)再次新借”。

　　微粒貸承諾有條件

　　報(bào)送“結(jié)清”狀態(tài)

　　微粒貸是微眾銀行去年中期推出的一款小額信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品，也是微眾銀行的首款產(chǎn)品。微粒貸初期采用“白名單”制篩選用戶(hù)。

　　根據(jù)深圳銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2015年12月末，微粒貸貸款余額74.95億元，共開(kāi)通白名單客戶(hù)2034萬(wàn)人，授信客戶(hù)352萬(wàn)人，授信金額757億元，累計(jì)66萬(wàn)人在線貸款128.17億元。

　　據(jù)媒體報(bào)道，有用戶(hù)點(diǎn)擊了微信錢(qián)包中的“微粒貸”業(yè)務(wù)查看額度，卻被微眾銀行以“貸款審批”的原因向人民銀行查詢(xún)了個(gè)人征信記錄，這一行為對(duì)自己后續(xù)的房貸申請(qǐng)產(chǎn)生了影響。

　　對(duì)此，微眾銀行的回復(fù)也十分明確，“當(dāng)用戶(hù)申請(qǐng)開(kāi)通微粒貸(即‘點(diǎn)擊查看額度’)時(shí)，頁(yè)面主動(dòng)提示用戶(hù)閱讀《人民銀行征信查詢(xún)授權(quán)及借款相關(guān)協(xié)議》并勾選授權(quán)；如用戶(hù)沒(méi)有勾選，即出現(xiàn)彈窗提示用戶(hù)閱讀協(xié)議；后續(xù)亦需用戶(hù)進(jìn)行密碼驗(yàn)證，我行方才會(huì)向央行查詢(xún)用戶(hù)征信記錄以評(píng)估可貸金額�！�

　　“我看到上述消息后，立刻跟微眾銀行的微粒貸客服聯(lián)系，要求該行取消對(duì)我的授信，但是卻被告知只能鎖定無(wú)法取消”，Z女士表示，“我也是看到朋友圈有人曬自己的額度，才好奇點(diǎn)擊查看自己的額度，早知道無(wú)法取消授信，肯定不會(huì)進(jìn)行操作的”。

　　“而且，客戶(hù)主動(dòng)放棄授信和不符合審批要求肯定是不一樣的”，Z女士對(duì)上述處理方式并不滿(mǎn)意，“不符合審批給人的感覺(jué)是用戶(hù)的信用度不達(dá)標(biāo)，這不符合事實(shí)啊�！�

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者以用戶(hù)身份致電微粒貸客服中心�！叭绻�客戶(hù)提出申請(qǐng)，我們申請(qǐng)鎖定處理后會(huì)顯示為‘您不符合本行的借款審批要求’，從而無(wú)法實(shí)現(xiàn)借款的目的”，微粒貸客服人員表示。

　　微眾銀行有關(guān)人士則修正客服人員的答復(fù)并表示，“不需要微粒貸的客戶(hù)還是可以銷(xiāo)戶(hù)的——通過(guò)電話(huà)客服的方式鎖定賬戶(hù)，確保貸款循環(huán)額度不可使用。當(dāng)客戶(hù)有緊急融資需求時(shí)，可以申請(qǐng)解鎖�！�

　　此外，微粒貸在常見(jiàn)問(wèn)題頁(yè)面承認(rèn)，如果客戶(hù)的授信額度是5萬(wàn)元，即便只借1萬(wàn)元，在征信報(bào)告上顯示的都是“發(fā)放貸款5萬(wàn)元”。不過(guò)，“征信報(bào)告的最后一句會(huì)顯示借款的真實(shí)余額”，微粒貸客服人員對(duì)此表示，“對(duì)于需要在他行進(jìn)行貸款審批的客戶(hù)，我行還可以配合出具報(bào)告證明其貸款余額。”

　　“雖然微眾銀行提示用戶(hù)閱讀《人民銀行征信查詢(xún)授權(quán)及借款相關(guān)協(xié)議》并勾選授權(quán)，但是并沒(méi)有提示用戶(hù)循環(huán)貸款服務(wù)一旦開(kāi)通就很難直接顯示結(jié)清，因此從程序上來(lái)看還是有瑕疵的”，資深法律界人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

　　微眾銀行有關(guān)人士則回應(yīng)稱(chēng)，由于微粒貸是長(zhǎng)期有效的“信用循環(huán)”額度，而“貸款結(jié)清”僅是針對(duì)“單筆貸款”的狀態(tài)，并直接適用于“信用循環(huán)”貸款(這點(diǎn)與同是信用循環(huán)的信用卡完全一致，當(dāng)信用卡透支時(shí)點(diǎn)金額為“0”時(shí)，征信報(bào)告也是體現(xiàn)信用卡欠款為“0”，而不是“貸款結(jié)清”或“銷(xiāo)卡”)。但為方便客戶(hù)理解，就貸款余額為“0”一定時(shí)間的客戶(hù)，微眾銀行會(huì)向央行報(bào)送“結(jié)清”狀態(tài)直至客戶(hù)再次新借。

　　此外，微粒貸循環(huán)授信額度在合同中也有約定期限，原文表述為“微粒貸額度期限一年，如雙方無(wú)異議可自動(dòng)展期一年，展期次數(shù)不限”，因此，當(dāng)客戶(hù)不再需要微粒貸時(shí)，可以通過(guò)電話(huà)客服方式要求“鎖定”賬戶(hù)，提前“暫�；蚪K止”該信用循環(huán)貸款額度。

　　社交數(shù)據(jù)+央行數(shù)據(jù)

　　多維度征信

　　由于微粒貸在授信過(guò)程中，查詢(xún)了央行征信系統(tǒng)，目前有關(guān)“互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)爽約”的質(zhì)疑也引發(fā)了熱議。

　　“這其實(shí)是一種誤解，微粒貸的征信數(shù)據(jù)是多維度的”，微眾銀行有關(guān)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

　　“目前微粒貸有微信和手機(jī)QQ兩個(gè)入口，如果是從微信渠道申請(qǐng)微粒貸，系統(tǒng)會(huì)注重調(diào)取微信方面的社交數(shù)據(jù)進(jìn)行審批，如果是從手機(jī)QQ渠道申請(qǐng)，系統(tǒng)會(huì)注重調(diào)取手機(jī)QQ方面的社交數(shù)據(jù)進(jìn)行審批，當(dāng)然無(wú)論上述哪種情況下，我們都會(huì)調(diào)取央行的征信作為另一個(gè)維度的數(shù)據(jù)進(jìn)行互相印證和分析”，微眾銀行上述人士表示，“對(duì)于央行征信系統(tǒng)的純白戶(hù)(即沒(méi)有任何記錄)，如果其社交數(shù)據(jù)比較理想，微粒貸還是會(huì)適當(dāng)?shù)貙?duì)其授信，例如我們對(duì)于一些果農(nóng)發(fā)放貸款就屬于此種情況�！�

　　征信查詢(xún)

　　為何遭銀行白眼？

　　拋開(kāi)微粒貸單個(gè)產(chǎn)品的流程來(lái)看，商業(yè)銀行為何對(duì)于征信查詢(xún)?nèi)绱司�惕�?/font>

　　“如果是被金融機(jī)構(gòu)在短時(shí)間內(nèi)多次查詢(xún)征信，該客戶(hù)再申請(qǐng)貸款時(shí)，其余金融機(jī)構(gòu)肯定會(huì)產(chǎn)生疑慮”，上述股份制銀行人士表示，“多次查詢(xún)意味著，這名客戶(hù)在短時(shí)間內(nèi)，有較為頻繁的申貸行為或申請(qǐng)信用卡行為，其財(cái)務(wù)狀況就值得謹(jǐn)慎對(duì)待了�！�

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，在一些社交平臺(tái)，確實(shí)存在付費(fèi)代查征信的需求，報(bào)價(jià)大概每個(gè)70元-80元�！拔覀兪切≠J公司的，只能拜托銀行的員工或者在銀行有關(guān)系的人代查征信，而且我們的需求很多，每天能達(dá)到500個(gè)”，福建地區(qū)尋求代查征信的H先生對(duì)本報(bào)記者表示，“現(xiàn)在查征信比以前難度加大了，客戶(hù)也比較重視自己的征信信息�！�