“是的，以后您就可以在家里通過網(wǎng)上進行開戶了，不過這個賬戶是有限制的�！痹诠ど蹄y行浦東分行的一處網(wǎng)點內(nèi)，一位居民正詳細詢問關(guān)于銀行賬戶管理新規(guī)的事，網(wǎng)點工作人員在一旁耐心地予以解答。該工作人員告訴《國際金融報》記者，這兩天來銀行問起關(guān)于賬戶新規(guī)的儲戶不少，最關(guān)心的是問題主要集中在如何自己用手機或電腦開設(shè)賬戶，這樣開設(shè)的賬戶和在網(wǎng)點柜面開設(shè)的有什么區(qū)別，以及該服務(wù)是否收費等。

　　不過，上述工作人員也提醒前來咨詢的客人，這項服務(wù)距離正式推出還會有一段時間�！澳壳斑�在前期調(diào)試階段，因為新規(guī)的實施涉及到很多技術(shù)上的問題。而且，距離央行指示給出的4月1日期限，仍有近3個月的時間”。

　　日前，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》(以下簡稱《通知》)，《通知》指出，銀行此后將可以通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道為開戶申請人開立個人銀行賬戶。

　　然而，居民對此的關(guān)注頗讓銀行感到意外，畢竟從細則和對條款的解釋來看，這更多的是央行對銀行工作的指導(dǎo)意見，沒想到大家會這么重視。農(nóng)行相關(guān)負責(zé)人告訴記者：“這更加說明了，現(xiàn)在通過網(wǎng)絡(luò)辦理銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)越來越普及，不再像從前那樣單一地跑銀行了，這是大勢所趨，也充分體現(xiàn)了央行推出《通知》的及時性和重要意義。”

　　一位前來咨詢的陳女士告訴記者，前兩天從電視新聞上看到了關(guān)于《通知》的報道，“聽到一句以后辦理部分業(yè)務(wù)可以不來銀行，自己在家自助辦理了，但是沒聽清是哪些業(yè)務(wù)，所以今天來銀行問問�！�

　　記者了解到，如今各家銀行對于《通知》在內(nèi)部學(xué)習(xí)和服務(wù)上線給出的時間表不一，比如交行工作人員向記者表示，盡管這兩天也有人前來咨詢，但銀行內(nèi)部基層工作人員還沒有開始正式學(xué)習(xí)這項《通知》，至于服務(wù)何時會正式推出仍需要進一步等待指示。

　　不可否認的是，賬戶管理新規(guī)從改進賬戶服務(wù)，有望最大限度地簡化開戶流程，便利開戶行為，為存款人提供快捷、便利的結(jié)算服務(wù)，讓非現(xiàn)場開戶終于成為現(xiàn)實。遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道開戶，對銀行充分利用信息技術(shù)手段降低銀行賬戶服務(wù)成本、提升服務(wù)水平，為存款人提供高質(zhì)量、低成本或免費的支付結(jié)算服務(wù)提出了更高的要求，而這些最終方便和受惠的將是廣大客戶。

　　增設(shè)Ⅱ、Ⅲ類戶

　　在新的政策環(huán)境下，銀行將可以通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道為開戶申請人開立銀行賬戶，“足不出戶”的說法還是有理有據(jù)的，但是此“銀行賬戶”將不再是彼“銀行賬戶”了。

　　這主要是因為《通知》里蘊藏著一顆“重磅炸彈”，那就是以后銀行賬戶將不再是如今這樣的單一種類，將根據(jù)開戶的形式、能夠開展的服務(wù)分為三類，也就是說，將在現(xiàn)有個人銀行賬戶的基礎(chǔ)上，增加兩種銀行賬戶種類，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶。

　　簡單來說，這三類賬戶是根據(jù)開戶難度、開戶人身份確定性進行遞減排序的，而相對地，能夠通過賬戶開展的業(yè)務(wù)也是有多有少的。銀行可以通過Ⅰ類賬戶為存款人提供存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金等服務(wù)，是三類賬戶中業(yè)務(wù)范圍最廣泛的。而Ⅱ類賬戶則是能夠為存款人提供存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費和繳費支付等服務(wù)，相比Ⅰ類賬戶少了轉(zhuǎn)賬功能，并且對于消費和繳費支付的金額進行了限制。Ⅲ類賬戶相比Ⅱ類賬戶，限制則更多，將只能為存款人提供限定金額的消費和繳費支付服務(wù)。無論是Ⅱ類賬戶還是Ⅲ類賬戶，都是沒有存折也沒有卡片的“電子賬戶”，因此將無法為存款人提供存取現(xiàn)金的服務(wù)。

　　記者了解到，Ⅱ類賬戶除了不能取現(xiàn)之外，也不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，消費和公用事業(yè)繳費支付的單日限額則設(shè)定為10000元，而第Ⅲ類賬戶只能辦理小額消費及繳費支付業(yè)務(wù)，同時設(shè)置1000元賬戶余額上限。而要想“足不出戶”就開設(shè)“銀行賬戶”，目前只能做到開設(shè)Ⅱ類和Ⅲ類銀行賬戶。如果要想開設(shè)功能最齊全的Ⅰ類賬戶，還是得拿著身份證去銀行排隊等待柜面服務(wù)。

　　央行稱，對于通過柜臺開戶申請的，存款人三類賬戶均可開立。而通過遠程視頻柜員機和網(wǎng)銀等“自助”渠道提交開戶申請的，存款人僅可開立Ⅱ類賬戶或Ⅲ類賬戶。不過，如果是通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具提交開戶申請的，在銀行工作人員現(xiàn)場核驗身份信息之后，存款人可開立Ⅰ類賬戶。

　　央行有關(guān)負責(zé)人說，Ⅲ類賬戶只需從客戶同名Ⅰ類賬戶向Ⅲ類賬戶轉(zhuǎn)入任意金額激活賬戶，驗證與Ⅰ類賬戶是同一開戶申請人即可開立，因為風(fēng)險相對較大，所以理應(yīng)對其存款額度做出嚴格限制。而這也意味著Ⅱ類賬戶開設(shè)需要得到原開戶行的配合，因此還要看主要零售銀行的競爭策略，是否愿意向互聯(lián)網(wǎng)銀行返回賬戶類別查詢信息。這凸顯了傳統(tǒng)銀行的客戶價值，有利于傳統(tǒng)銀行的估值水平。

　　中國社科院金融研究所所長助理楊濤對此表示，就《通知》來看，主要是圍繞銀行賬戶實名制的實現(xiàn)過程中，進行身份驗證的強弱程度，來設(shè)定差異化的銀行賬戶服務(wù)類型。對此，可以看到隨著電子支付渠道的快速發(fā)展，原有銀行賬戶模式逐漸受到來自于技術(shù)和制度層面的多重沖擊。當(dāng)更加具有效率和便利性的遠程開戶的訴求日益強烈之時，自然就對現(xiàn)有的賬戶實名制管理機制帶來了新的挑戰(zhàn)。

　　“正是由于不同渠道的開戶申請人身份信息核驗手段各異、開立的銀行賬戶風(fēng)險程度也不盡相同，因此《通知》提出的三類賬戶的差異化功能設(shè)置，也是發(fā)展過渡期的合理選擇。通過遠程方式開立賬戶的實名程度如相對弱，就只能獲得受限的功能�！睏顚⒈硎�。

　　盡管Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶可以開展的業(yè)務(wù)有限制，但對于業(yè)銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)銀行是福音。僅從互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，目前開業(yè)的前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行不設(shè)實體網(wǎng)點，基本沒有現(xiàn)金交易，開立Ⅰ類賬戶沒有需求，Ⅱ、Ⅲ這兩類賬戶完全可以滿足需要。此外，Ⅱ類賬戶也能夠基本滿足直銷銀行、網(wǎng)上理財產(chǎn)品等支付需求，Ⅲ類賬戶主要用于快捷支付，比如“閃付”、“免密支付”等，不失為一種簡便的方式。

　　互聯(lián)網(wǎng)競爭加劇

　　“我們感到鼓舞,因為‘通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道申請開戶’說明了遠程柜員機的‘真正功效’將能夠更加體現(xiàn)了。”某股份制銀行相關(guān)負責(zé)人表示,“未來，當(dāng)遠程柜員機能夠脫離網(wǎng)點單獨出現(xiàn)在各個居民社區(qū)的時候，社區(qū)金融的真正形態(tài)才會出現(xiàn)�！�

　　事實上,“在線上再造一個銀行”的構(gòu)想已經(jīng)被包括中信銀行和浦發(fā)銀行等多家銀行提出。而在遠程辦理業(yè)務(wù)方面,交通銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行也都于數(shù)年前開始布局遠程柜員機設(shè)備，也就是VTM。然而,在《通知》出臺前,頂著“未來銀行”和“24小時智能銀行”的名頭出生、意圖布局銀行網(wǎng)點輕量化和社區(qū)化的VTM卻遭遇了“尷尬”。

　　《通知》的另一大意義在于推動直銷銀行的發(fā)展�，F(xiàn)在,已經(jīng)有20多家銀行推出直銷銀行業(yè)務(wù),但對于用戶來說體驗并不方便,仍然需要用戶親自去銀行開設(shè)賬戶才能享受到相應(yīng)服務(wù)。而《通知》執(zhí)行后,盡管非線下親見親簽開立的賬戶功能有限,但卻比通過電子渠道開立的賬戶功能要更加完善。

　　經(jīng)過前一階段的野蠻發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策逐漸出臺，行業(yè)開始進入去偽存精的事情。我們更看好互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)螞蟻金服、微眾銀行和市場化傳統(tǒng)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型，如陸金所等。

　　“現(xiàn)在的直銷銀行賬戶資金必須在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運行,并且不能進行匯兌業(yè)務(wù),只能存和匯。功能局限在存款和購買特定的理財產(chǎn)品上,并沒有發(fā)揮國外直銷銀行的‘威力’。”某銀行直銷銀行人士說,“《通知》執(zhí)行以后,相當(dāng)于有條件地放開數(shù)字證書的發(fā)放渠道,直銷銀行賬戶的功能就可以更加完善了�！�

　　“《通知》的意義,絕不僅僅針對微眾這種互聯(lián)網(wǎng)銀行,更多地其實落腳在現(xiàn)有商業(yè)銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù),比如直銷銀行業(yè)務(wù)上。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示,“它的促進作用很大,意味著未來商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融直銷銀行領(lǐng)域的競爭會明顯加劇,有可能成為現(xiàn)有網(wǎng)點渠道以外的新戰(zhàn)場。”

　　與《通知》前后發(fā)布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)無疑是為本就紅紅火火的互聯(lián)網(wǎng)競爭更添了一把柴。

　　《辦法》規(guī)定，自2016年7月1日起，將根據(jù)實名認證開戶的落實情況，從功能和限額方面將賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶三種。無論從哪個角度上看，《辦法》都是《通知》的“翻版”，只是針對的對象從銀行賬戶變成了非銀行的支付賬戶，但需要注意的是，這三類賬戶的排序和銀行賬戶在身份驗證嚴謹程度上正好相反。

　　只有一個外部渠道驗證身份的為Ⅰ類，消費和轉(zhuǎn)賬的余額付款限額為自開立起累計1000元；自主或委托現(xiàn)場開戶，或以線上開戶方式且至少三個或五個外部渠道驗證身份的則為Ⅱ類和Ⅲ類，消費和轉(zhuǎn)賬的余額付款限額分別為年累計10萬元、20萬元。而實名驗證強度最高的Ⅲ類賬戶除了消費、轉(zhuǎn)賬，還具有投資理財功能。

　　差不多還有一個月就是春節(jié)了，以大家最為關(guān)心的微信紅包為例，在新規(guī)下，盡管微信用戶沒有進行實名認證也是可以正常收取紅包的，但若要向親朋好友發(fā)放紅包，就不得不先進行身份核實。開通Ⅰ類支付賬戶，可以方便發(fā)放累計不超過1000元的紅包。如果發(fā)放更大額的紅包，可以進行支付賬戶的升級，同時選擇等級高的支付機構(gòu)在單日限額和年度限額內(nèi)發(fā)放；如果單日超過1萬元的或年度累計超過20萬元，可以使用快捷支付從銀行卡直接轉(zhuǎn)錢進行組合支付，滿足大額紅包的支付需求。

　　不過，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，這對于絕大部分用戶的日常生活影響并不大。一來，通過微信發(fā)紅包現(xiàn)在更多成為了逢年過節(jié)朋友之間的一種娛樂，金額很少會超過1000元。其次，5000元、7500元、1萬元的單日限額，以及10萬、20萬的年累計限額不是針對銀行賬戶，更不是針對網(wǎng)購，而是針對支付賬戶，也就是說，對銀行賬戶并無限制，超出了完全可以通過銀行網(wǎng)銀、快捷支付等方式付款，不會影響大家網(wǎng)購“買買買”。

　　投資分析師王瑋在接受《國際金融報》記者的采訪時預(yù)測，大型支付機構(gòu)在之后還將繼續(xù)擴大市場占有率，而在滿足行業(yè)和社會需求的同時，最大限度地保護消費者權(quán)益，將系統(tǒng)性風(fēng)險控制在最低，具有積極的意義。

　　此外，《通知》的發(fā)布使得市場熱議，“刷臉”開戶時代即將來臨。對于“為什么生物特征識別技術(shù)不能作為核驗存款人身份信息的主要手段”？央行在有關(guān)答記者問中表示，目前，中國尚無生物特征識別技術(shù)的基礎(chǔ)標準，也沒有應(yīng)用于金融領(lǐng)域的國家或行業(yè)標準。不過，據(jù)記者了解，多家銀行新購置的高級自助機具已經(jīng)具備遠程開戶人臉識別功能。