網(wǎng)貸之家調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，65%的投資者在P2P平臺投資并未受益，其主要原因在于投資者缺乏金融投資經(jīng)驗，一味追求高收益，跟風(fēng)投資所致。而投資者理性投資，會促使實力較弱、投資風(fēng)險系數(shù)高的平臺在市場優(yōu)勝劣汰原則影響下被淘汰出局，優(yōu)質(zhì)平臺脫穎而出。

　　民信董事長付東海表示，為促進(jìn)P2P行業(yè)良性發(fā)展，需先引導(dǎo)投資者樹立正確的投資理念，如多關(guān)注行業(yè)信息，對平臺進(jìn)行多角度、全方位綜合比較，弱化投資者一味追求高收益心理等。此外，投資者要加強(qiáng)對P2P平臺的監(jiān)督，出現(xiàn)問題可求助于行業(yè)協(xié)會或國家相關(guān)機(jī)構(gòu)，加速行業(yè)的洗牌，保障自身投資的安全。

　　年關(guān)將至，投資者期望在P2P平臺安全撈金，就得選對平臺，可是在投資人眼里，靠譜的互金平臺長啥樣？如何評價一個靠譜的互金平臺？

　　實力：綜合屬性強(qiáng)則強(qiáng)

　　平臺實力直接關(guān)系到投資的安全性，對P2P平臺整體實力的考察，主要從注冊資本、金融背景兩大角度來衡量。注冊資本是P2P平臺實力最重要的體現(xiàn)，實繳注冊資本多則平臺實力強(qiáng)的概率很大，平臺的風(fēng)險抵御能力強(qiáng)；其次金融背景是平臺安全、平穩(wěn)運營的保障，目前很多P2P平臺人才缺乏，平臺運營環(huán)節(jié)薄弱，為投資安全埋下隱患，故想安全投資，需認(rèn)真考核平臺金融背景。

　　人氣也是平臺實力的體現(xiàn)，可以通過網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼、投之家等第三方網(wǎng)站觀察平臺人氣，第三方網(wǎng)站本著客觀負(fù)責(zé)任的態(tài)度從平臺抓取的數(shù)據(jù)經(jīng)過一系列算法算出的人氣指標(biāo)相對還是比較客觀的，而且一般情況下，人氣和平臺實力成正比。其次是看項目，P2P平臺項目很多，但優(yōu)質(zhì)項目屈指可數(shù)，投資時需認(rèn)真了解項目，綜合分析后再選定。最后，是考慮收益，收益保持在8%至13%是安全收益范疇，收益高于20%的平臺則不可信，投資者切勿為了追求高收益而最后竹籃打水一場空。

　　風(fēng)控：網(wǎng)貸命門

　　業(yè)內(nèi)人士表示，一個平臺最終跑路有兩種致命原因：一種就是惡意騙錢，你看中它的利息，它卻看中你的本金；另一種是企業(yè)經(jīng)營不善，因為平臺自身風(fēng)控體系不健全，出借資金逾期無法收回，或者遭遇了流動性集中擠兌危機(jī)，總之是平臺信用管理或流動性管理沒有做好。

　　如今，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境日新月異，參與其中的業(yè)態(tài)越來越多元化，行業(yè)競爭白熱化，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，迫切需要克服各種前所未有的巨大挑戰(zhàn)——首當(dāng)其沖的是，如何在資產(chǎn)端積累風(fēng)控能力，在資產(chǎn)所屬類別積累knowhow(獨門秘籍)，蓄勢待發(fā)？新平臺如何找準(zhǔn)用戶市場定位，快速建立數(shù)據(jù)技術(shù)壁壘，更加高效解決需求痛點？

　　所以，對于投資人而言，就要從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還款意愿和還款能力兩個方面綜合考量。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，首先考察用戶量級，由于用戶規(guī)模擴(kuò)大，服務(wù)的人越多，風(fēng)控模型就會越精準(zhǔn)。其次，考察產(chǎn)品屬性，因為單筆借款額度越小，則服務(wù)的群體越下沉，個體工薪族受宏觀經(jīng)濟(jì)周期波動影響概率是最小的，只要不出現(xiàn)大面積失業(yè)，他們通常的還款能力是有保障的。第三，考察借款目的，用戶在一個小的場景下做借款，用途明確且真實。

　　對此，付東海表示，借助大數(shù)據(jù)平臺，整合行業(yè)資源，確保平臺篩選出最有還款意向和還款能力的借款人，為出借人提供優(yōu)質(zhì)債權(quán)。

　　民信公司的做法是與同盾等知名機(jī)構(gòu)合作，深入開展反欺詐領(lǐng)域合作，審批環(huán)節(jié)運用第三方數(shù)據(jù)信息，提升審批人員對欺詐客戶及高風(fēng)險客戶人群的鑒別能力，防控欺詐風(fēng)險。

　　并與國內(nèi)領(lǐng)先的征信平臺上海資信公司合作，引入其征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)作為信用審查的參考依據(jù)。同時，與有豐富風(fēng)控經(jīng)驗的平安集團(tuán)下屬企業(yè)平安數(shù)據(jù)科技(深圳)有限公司合作，引入其標(biāo)準(zhǔn)化的信用審查流程，并委托平安數(shù)科對民信的部分借款需求進(jìn)行審核。

　　“此外，平臺運營模式對投資安全性也有重要影響，純線上平臺安全性相對較低，純線上平臺在貸款審核時只是通過網(wǎng)上提交資料確認(rèn)是否放款，而這些網(wǎng)上資料若造假是易如反掌，壞賬率自然居高不下�！备稏|海提醒投資人。

　　而民信采用的O2O模式與之相比，安全系數(shù)要高很多，因為其為線上和線下相結(jié)合的模式，線上找資源、提供便捷服務(wù)，線下有專業(yè)團(tuán)隊對借款人進(jìn)行實地考核，保障了投資人資金的安全。

　　為有效保障出借人的利益，民信按照每筆借款金額計提一定比例的風(fēng)險保證金。款項轉(zhuǎn)款專用，用于補(bǔ)償出借人可能存在的回款損失。

　　其實發(fā)展比較好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在設(shè)計產(chǎn)品之初就充分考慮到目標(biāo)用戶的還款能力，不會做殺雞取卵、涸澤而漁之事。但在還款意愿方面，要依賴兩條腿走路，反欺詐是貸前風(fēng)控，而資產(chǎn)管理則是貸中、貸后風(fēng)控，因為一開始用戶信用數(shù)據(jù)缺失，模型尚未完善，往往積累一段時間才會解決。

　　資產(chǎn)組合抗風(fēng)險

　　業(yè)內(nèi)人士表示，目前資產(chǎn)端個人借貸業(yè)務(wù)容易標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化，核心是接入消費場景。資金端個人組合投資意識開始覺醒。

　　個人信用貸款向消費場景滲透。在房貸、車貸之外，電子消費品、旅游和奢侈品消費借貸逐漸為大眾接受。大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)和白領(lǐng)等不同垂直賽道的龍頭“候選人”開始出現(xiàn)。

　　投資組合投資觀念覺醒正當(dāng)時。

　　2013年用戶完成了低風(fēng)險投資市場教育。余額寶誕生引發(fā)低風(fēng)險貨幣基金投資熱，普及了活期存款之外的低風(fēng)險金融服務(wù)產(chǎn)品。2014年，伴隨股市回暖，高風(fēng)險投資參與度增加。雖然股市漲幅不如2007年，但滬深兩市月均開戶數(shù)遠(yuǎn)高于2007年。2015年年中，股市下行，組合投資的資產(chǎn)配置理念覺醒。為此，付東海表示，合理的投資需要的是不同風(fēng)險收益特征和流動性特征資產(chǎn)的投資組合。

　　其實我們每個人心中都有一個心理賬戶，哪些用于投資，哪些用于消費，哪些用來提高自身修養(yǎng)和能力。

　　投資者根據(jù)自身收入／支出狀況、風(fēng)險偏好、流動性預(yù)期，拿出一部分資金投資在P2P資產(chǎn)類別上，合理分配投資期限，一部分放在隨存隨取的活期P2P金融服務(wù)產(chǎn)品上，一部分放在固定期限賬戶獲取較高收益，兼顧流動性、風(fēng)險和收益。

　　投資人都深知損失金錢時的難受程度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于獲得同等回報時的開心程度。一個成熟的投資者永遠(yuǎn)應(yīng)該先考慮風(fēng)險，而不是收益。

　　付東海表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，無論是政府、行業(yè)協(xié)會，需深諳其金融屬性，并結(jié)合當(dāng)下投資市場需求及P2P行業(yè)的未來發(fā)展趨勢做出正確引導(dǎo)和監(jiān)督，企業(yè)也要完善風(fēng)控，提升自身核心競爭力，才能在競爭博弈中取勝，此外，作為主要參與者的投資人，更要提升自身投資水平，做到安全收益，合理規(guī)避風(fēng)險。