如今，除了基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)外，很多市民為了滿(mǎn)足更多的醫(yī)療保障需求，在保險(xiǎn)公司還購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。沖著更高、更完善的保障，家住新市區(qū)建設(shè)大道的鐘先生在2009年花錢(qián)買(mǎi)了一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，但當(dāng)他真的需要這份保障時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)自己被保險(xiǎn)公司的賠付條款“坑”了。

的確，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品在推廣時(shí)，保障額度聽(tīng)著都是相當(dāng)豐厚，但實(shí)際賠付金額卻會(huì)“大打折扣”。保險(xiǎn)公司的人稱(chēng)，身故、傷殘、重疾的賠付規(guī)則各有不同，成年人和未成年人也有不同的賠付標(biāo)準(zhǔn)，建議投保人在投保前最好做好賠付環(huán)節(jié)的功課，在真正遇到事時(shí)也許會(huì)少些糾紛。

身故傷殘重疾賠付規(guī)則各有不同

在保險(xiǎn)的賠付環(huán)節(jié)，經(jīng)常涉及到“基本保險(xiǎn)金額”和“保險(xiǎn)金額”這兩個(gè)概念。其中，前者是保單上標(biāo)注的金額，后者是實(shí)際能拿到的賠款。以身故保障來(lái)說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸身故，保險(xiǎn)公司會(huì)按基本保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，也就是投保人所投保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額是多少，實(shí)際賠付的金額就是多少。

在部分意外傷殘保險(xiǎn)事故中，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)(行業(yè)標(biāo)準(zhǔn))》所列的給付比例，乘以意外傷害保險(xiǎn)金額給付傷殘保險(xiǎn)金進(jìn)行賠付。舉例來(lái)說(shuō)，黃小姐購(gòu)買(mǎi)了一份10萬(wàn)元的一年期人身意外險(xiǎn)，假如在遭遇意外提出索賠后，保險(xiǎn)公司認(rèn)定黃小姐的傷殘情況在保險(xiǎn)合同中屬于五級(jí)傷殘，只能按照保險(xiǎn)金額的20%進(jìn)行賠償，黃小姐最終只獲得1萬(wàn)元的理賠金。

相比意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)的賠償規(guī)則相對(duì)簡(jiǎn)單。在被保險(xiǎn)人被確診為保單載明的重大疾病后，保險(xiǎn)公司通常采取定額賠付的方式進(jìn)行賠付。所謂“定額賠付”，就是在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，投保人與保險(xiǎn)公司約定的賠償金額是多少，保險(xiǎn)公司就賠付多少。但是，重疾險(xiǎn)在投保后，有180天的“等待期”，如果被保險(xiǎn)人在這個(gè)期間被確診為初次發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司不會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任，但會(huì)返還投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)。

索賠前要認(rèn)識(shí)這些“潛規(guī)則”

值得指出的是，盡管未成年人的身故賠償金比以前提高了，但也有所限制。父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，若被保險(xiǎn)人不滿(mǎn)10周歲，保險(xiǎn)公司給付的死亡保險(xiǎn)金限額為20萬(wàn)元；若被保險(xiǎn)人已滿(mǎn)10周歲但未滿(mǎn)18周歲，限額為50萬(wàn)元。而且如果要想獲得最新的限額保障，需要通過(guò)“加�！钡男问�，達(dá)到上限。

在人身意外險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司將會(huì)按合同約定的基本保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。但是，如果被保險(xiǎn)人在身故前有過(guò)傷殘，而且還得到過(guò)保險(xiǎn)公司的傷殘保險(xiǎn)金，那么被保險(xiǎn)人的身故保險(xiǎn)金將要減去已支付的傷殘保險(xiǎn)金。

投保了重疾險(xiǎn)，假如真的不幸得了重疾，投保人或受益人應(yīng)當(dāng)在確診后10日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。如果投保人或受益人故意或者因重大過(guò)失沒(méi)來(lái)得及通知，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)無(wú)法確定的部分不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

值得注意的是，針對(duì)意外傷害險(xiǎn)、定額給付型的重疾險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)之類(lèi)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品重復(fù)投保，賠償不會(huì)受到保險(xiǎn)份數(shù)的影響，涉及的保險(xiǎn)公司會(huì)在各自責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠付。