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信用卡增長迅猛 銀行加碼零售業(yè)務(wù)

2019-4-4 22:36| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 34711| 評(píng)論: 0|來自: 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

  近期密集亮相的銀行年報(bào)顯示,零售業(yè)務(wù)正成為不少銀行重要的收入來源,在部分股份制銀行中營收占比甚至超過一半。其中,信用卡業(yè)務(wù)成為銀行零售業(yè)務(wù)的“主力軍”,在過去的一年里放量猛增,工行、建行、中行等5家銀行發(fā)卡量破億張,信用卡信貸總額等指標(biāo)也大幅提升。專家表示,消費(fèi)驅(qū)動(dòng)力增強(qiáng)以及金融嚴(yán)監(jiān)管的推進(jìn)是驅(qū)動(dòng)銀行發(fā)力零售業(yè)務(wù)的主要原因。其中,信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作模式相對(duì)簡單,盈利模式多樣,成為銀行零售業(yè)務(wù)的主要發(fā)力點(diǎn)。不過,值得注意的是,隨著發(fā)卡量的大幅增長,信用卡不良率也出現(xiàn)了抬頭,由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)值得警惕。

  集中發(fā)力零售業(yè)務(wù)為哪般

  多家銀行的年報(bào)顯示,零售業(yè)務(wù)正成為其重要的收入來源,在部分股份制銀行中營收占比甚至超過一半。例如,2018年,招商銀行零售金融業(yè)務(wù)營收1232.57億元,同比增長16.04%,占總收入52.69%。平安銀行零售業(yè)務(wù)營收618.83億元,同比增長32.5%,占總營收的53.0%。浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)凈收入663.26億元,增幅16.15%,占全行營業(yè)凈收入的42.48%,為最大的收入板塊。

  今年首次納入“國有大型商業(yè)銀行”序列的郵儲(chǔ)銀行,也明確了將繼續(xù)發(fā)力零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)。在郵儲(chǔ)銀行業(yè)績發(fā)布會(huì)上,擬任董事長張金良表示,郵儲(chǔ)銀行將堅(jiān)持“建設(shè)一流大型零售商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略愿景,持續(xù)鞏固零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略基礎(chǔ)地位,圍繞這個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo),目前郵儲(chǔ)銀行正在大力推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

  銀行為何對(duì)零售業(yè)務(wù)熱情如此高漲?中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)投入了較高的熱情,有著重要的內(nèi)外部原因。首先,我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)入到高質(zhì)量發(fā)展階段,消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長第一驅(qū)動(dòng)力,推動(dòng)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展。其次,隨著金融嚴(yán)監(jiān)管的持續(xù)推進(jìn),銀行公司業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求不斷提升,部分業(yè)務(wù)萎縮,零售業(yè)務(wù)成為新的增長點(diǎn)。而利差收窄、金融脫媒、不良?jí)毫哟,也使得零售業(yè)務(wù)發(fā)展成為必然趨勢。此外,金融科技的發(fā)展也給銀行零售業(yè)務(wù)帶來更多機(jī)遇。

  不過,董希淼也表示,銀行在零售業(yè)務(wù)上的戰(zhàn)略定力還有待觀察!傲闶蹣I(yè)務(wù)投入成本較高,既有的大部分零售業(yè)務(wù)模式特點(diǎn)是費(fèi)用驅(qū)動(dòng)型和人海戰(zhàn)術(shù),費(fèi)時(shí)費(fèi)力,盈利較為困難,見效也慢!彼f。

  信用卡放量猛增撬動(dòng)營收增長

  在銀行諸多零售業(yè)務(wù)中,信用卡業(yè)務(wù)表現(xiàn)尤為搶眼。從多家銀行的年報(bào)可以看出,2018年信用卡放量猛增,信用卡業(yè)務(wù)成為銀行向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的“主力軍”。

  央行日前發(fā)布的支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告顯示,過去兩年,全國信用卡在用發(fā)卡量增加了2.21億張;人均持有信用卡則從0.31張上升到0.49張。銀行卡授信總額增長了6.26萬億,應(yīng)償信貸余額則增加了2.79萬億。

  信用卡的這種“大躍進(jìn)”勢頭從2018銀行年報(bào)中也可見一斑。中信銀行年報(bào)顯示,截至去年末,該行信用卡累計(jì)發(fā)卡6705萬張,比上年末增長35%;全年新增發(fā)卡1748萬張,比上年增長43%。據(jù)浦發(fā)銀行披露,截至去年末,該行信用卡累計(jì)發(fā)卡5650萬張,同比增長37%;流通卡數(shù)3750萬張,較上年末增長40%。

  從各銀行信用卡發(fā)行的整體規(guī)模來看,在當(dāng)前披露信用卡業(yè)績的銀行中,工行在規(guī)模上位居霸主地位,信用卡總量達(dá)到了1.51億張。2018年,繼工行、建行、招行之后,中行、農(nóng)行的發(fā)卡規(guī)模也突破億張。

  信用卡研究人士董崢在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,信用卡之所以能夠成為銀行發(fā)力零售的焦點(diǎn),是因?yàn)橄噍^于其他傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù),有著明顯的優(yōu)勢。首先,信用卡業(yè)務(wù)關(guān)系相對(duì)簡單。“不同于儲(chǔ)蓄卡,信用卡不需要存款,不需要有資金往來,持卡人不用和銀行建立傳統(tǒng)的賬戶關(guān)系,就可以進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)操作,對(duì)銀行來說業(yè)務(wù)模式更為簡單。”董崢說。其次,董崢指出,信用卡可開發(fā)場景和盈利模式更為多樣,可通過消費(fèi)特征進(jìn)行人群細(xì)分,實(shí)現(xiàn)對(duì)不同客戶的精準(zhǔn)定位。

  隨著信用卡放量的猛增,信用卡交易大幅增長,相關(guān)業(yè)務(wù)收入也水漲船高。根據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù),2018年,招商銀行信用卡營業(yè)收入達(dá)667億元,在目前公布信用卡業(yè)務(wù)營收情況的銀行當(dāng)中位居榜首。光大銀行則為390億元、增長率超39%,位居增速第一。

  易觀金融中心分析師王細(xì)梅對(duì)記者表示,在銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中,信用卡業(yè)務(wù)盈利能力強(qiáng),還可以帶動(dòng)銀行其他業(yè)務(wù)發(fā)展,可為銀行帶來較大幅度的營收增長。目前,信用卡的主要收入來源是利息收入和分期手續(xù)費(fèi)。利息收入主要來源于銀行對(duì)持卡人未全額償還信用卡透支額收取的利息;分期手續(xù)費(fèi)則是銀行對(duì)持卡人分期還款收取的手續(xù)費(fèi),包括現(xiàn)金分期、賬單分期、消費(fèi)分期、商戶分期。

  信用卡不良率抬頭 風(fēng)險(xiǎn)需警惕

  央行數(shù)據(jù)顯示,截至2018年末,信用卡逾期半年未償信貸總額為788.61億元,占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.16%,環(huán)比下降了10.48%,同比卻增長了18.92%。業(yè)內(nèi)人士指出,從數(shù)據(jù)可以看出,雖然年末監(jiān)管對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制起到了一定效果,但整體來看信用卡風(fēng)險(xiǎn)仍然面臨較大壓力。

  從具體銀行來看,部分銀行信用卡不良率也出現(xiàn)了攀升跡象。例如,2018年,中信銀行信用卡不良貸款余額81.95億元,不良率為1.85%,比上年末上升0.61個(gè)百分點(diǎn);信用卡逾期貸款158.50億元,逾期率為3.59%,比上年末上升0.84個(gè)百分點(diǎn)。浦發(fā)銀行信用卡不良貸款余額78.32億元,不良率為1.81%,較上年末上升0.49個(gè)百分點(diǎn),并且為連續(xù)兩年回升。平安銀行信用卡貸款不良率為1.32%,較上年末上升0.14個(gè)百分點(diǎn)。

  針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),中信銀行年報(bào)指出,近年來,個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)呈高速發(fā)展態(tài)勢,個(gè)人貸款業(yè)務(wù)從商業(yè)銀行逐步擴(kuò)展到各類消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),個(gè)人消費(fèi)者同時(shí)向多家金融或類金融機(jī)構(gòu)借款的現(xiàn)象日益增多。受宏觀經(jīng)濟(jì)和監(jiān)管環(huán)境影響,共債客群資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)一定惡化跡象,且在一定程度上波及信用卡行業(yè)。

  董崢表示,當(dāng)前信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要來源自網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。“例如,有一些人依靠信用卡來進(jìn)行套現(xiàn),再將錢投資到網(wǎng)貸平臺(tái),一旦這些網(wǎng)貸平臺(tái)出問題,相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)移到發(fā)卡行上。”他說。對(duì)此,他表示,銀行應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控,有效篩選優(yōu)質(zhì)客戶,降低潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),銀行也應(yīng)合理控制授信額度,不要一味以高額授信為誘餌攬客,更要避免多頭授信、重復(fù)授信。

  王細(xì)梅表示,信用卡發(fā)卡量大幅增長可能存在對(duì)低端客戶授信偏多、共債等風(fēng)險(xiǎn)隱患?赏ㄟ^優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)重點(diǎn)挖掘優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)化信用卡風(fēng)控體系、強(qiáng)化信用卡逾期催收等措施加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。


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