主 持 人：本報(bào)記者 馬梅若

　　特邀嘉賓：中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員、中國小額信貸聯(lián)盟理事長 杜曉山

　　脫貧攻堅(jiān)行至中場，正到了爬坡過坎、突破深層次矛盾的階段。

　　剛剛閉幕的中央經(jīng)濟(jì)工作會議指出，打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，要一鼓作氣，重點(diǎn)解決好實(shí)現(xiàn)“兩不愁三保障”面臨的突出問題，加大“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)和特殊貧困群體脫貧攻堅(jiān)力度，減少和防止貧困人口返貧，研究解決那些收入水平略高于建檔立卡貧困戶的群體缺乏政策支持等新問題。

　　消滅貧困，實(shí)現(xiàn)共同富裕，這是社會主義的本質(zhì)要求，也是中國人民最樸素的愿望。黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央把脫貧攻堅(jiān)擺到治國理政突出位置，打響了一場脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

　　伴隨著全面建成小康社會目標(biāo)日期進(jìn)一步臨近，我們必須總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，推動改革不斷深化。當(dāng)前，這場攻堅(jiān)戰(zhàn)還面臨著哪些困難，要從何處突破，這是下一步攻堅(jiān)的重點(diǎn)、難點(diǎn)。日前，《金融時(shí)報(bào)》記者與中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員、中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山，就相關(guān)問題進(jìn)行了深入對話和探討。

　　普惠金融：“為了誰”與“怎么為”

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：伴隨著本輪扶貧攻堅(jiān)號角響起，普惠金融作為扶貧的重要力量發(fā)揮著重大作用。在前期脫貧工作卓有成效的基礎(chǔ)上，這場戰(zhàn)役已經(jīng)進(jìn)入了深水區(qū)，剩下的更多是“難啃的硬骨頭”。您認(rèn)為現(xiàn)階段普惠金融有哪些難點(diǎn)亟待突破?

　　杜曉山：目前，我國發(fā)展普惠金融面臨的挑戰(zhàn)和存在的問題不少，對普惠金融的認(rèn)識仍有諸多的差異和誤區(qū)。普惠金融服務(wù)在不同地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)方面發(fā)展不平衡不充分：小微企業(yè)和弱勢群體融資難、融資貴問題突出;金融資源向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、城市地區(qū)集中的特征明顯，農(nóng)村金融是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié);普惠金融宏觀、中觀和微觀體系不健全;金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng);“數(shù)字鴻溝”問題凸顯;普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性有待提高等。這些短板應(yīng)是今后力爭提高我國普惠金融發(fā)展水平的主攻方向和重點(diǎn)。我們還要特別關(guān)注低收入和貧困群體的覆蓋率和服務(wù)深度不足這一短板問題的解決。

　　這些問題和難點(diǎn)有很多是相互交織的，很難說哪個(gè)是“最大的難點(diǎn)”。如果一定要說“最大的難點(diǎn)”，應(yīng)該是我國至今還沒有很好解決普惠金融的兩條最基本要求。

　　一是普惠金融還不能為它的主要金融服務(wù)對象——小微企業(yè)、城市弱勢群體、農(nóng)民、貧困人群、老年人、殘疾人，大規(guī)模、有效地提供所需要的便捷、適宜、價(jià)格合理的各種金融服務(wù)，特別是信貸服務(wù);二是還不能實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)供給方自身在不依賴外部補(bǔ)貼、不以利潤最大化為唯一目標(biāo)的前提下，實(shí)現(xiàn)保本微利和可持續(xù)發(fā)展的要求和目標(biāo)。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：剛剛您提到，普惠金融還不能為它的主要金融服務(wù)對象提供合適的金融服務(wù)，未來應(yīng)如何突破這一瓶頸?

　　杜曉山：我認(rèn)為，應(yīng)該對普惠金融的不同層次的客戶群體和不同類型的供給方分類施策。

　　普惠金融是針對傳統(tǒng)金融“二八定律”外的“長尾客戶”提供金融服務(wù)，它的客戶群體也分為高、中、低端不同層次的群體。粗略的客戶層次可大體分為：小企業(yè)和微型企業(yè)為高端客戶;個(gè)體工商戶和普通農(nóng)戶為中端客戶;農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體一般為中到高端客戶;貧困城鄉(xiāng)群體為低端客戶。

　　我們應(yīng)鼓勵(lì)不同機(jī)構(gòu)基于自己的發(fā)展愿景、業(yè)務(wù)專長、技術(shù)能力等綜合因素，對不同層次的客戶群體提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)方式。例如，對中低層級，尤其是低層級群體的融資服務(wù)，應(yīng)多發(fā)揮規(guī)范的公益性小貸和合作金融組織的作用;對中高層級群體的融資服務(wù)，要多發(fā)揮各類商業(yè)金融的作用。

　　不能把“特惠金融”當(dāng)作“普惠金融”

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：商業(yè)可持續(xù)性的缺乏怎么改變?

　　杜曉山：我們必須從認(rèn)識上明確一件事：特惠金融不是普惠金融。

　　從總體來說，我國的普惠金融目前仍處于初級階段�，F(xiàn)階段，我國仍依賴補(bǔ)貼式的特惠金融手段來彌補(bǔ)普惠金融客戶，尤其是貧困群體金融服務(wù)不足的缺陷。在特定的空間時(shí)間，針對特定的戰(zhàn)略意圖、政策目標(biāo)和服務(wù)群體，運(yùn)用特惠金融的方式是必要的、可行的。就我國基本國情而言，在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)時(shí)期，特惠金融是必須的。

　　但它本身存在固有缺陷，例如財(cái)政壓力大、效率低、不可持續(xù)，易對正常的金融市場形成“擠出效應(yīng)”，易產(chǎn)生弱勢群體的“等、靠、要”，易造成目標(biāo)群體偏移等問題。普惠金融的特性之一是發(fā)展的可持續(xù)性，而運(yùn)用特惠金融的手段恰恰不具可持續(xù)性。

　　當(dāng)然，真正提升普惠金融服務(wù)的廣度和深度絕非易事，需要從宏觀、中觀、微觀三個(gè)層面統(tǒng)籌協(xié)調(diào)系統(tǒng)地解決相關(guān)問題。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：如您所說，要形成真正的普惠金融機(jī)制需要系統(tǒng)性改革。就實(shí)踐而言，您有哪些具體的建議?

　　杜曉山：解決的辦法主要是在政府和監(jiān)管部門出臺政策法規(guī)的基礎(chǔ)上，改變考評標(biāo)準(zhǔn)和辦法，充分發(fā)揮“指揮棒”的作用。把現(xiàn)在以考核商業(yè)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)績效為主的“指揮棒”改變成考核評價(jià)普惠金融所要求的覆蓋率、可得性和滿意度等，轉(zhuǎn)變?yōu)橥瑫r(shí)考核業(yè)務(wù)績效和社會績效的指標(biāo)體系，使商業(yè)機(jī)構(gòu)不得不改變他們脫農(nóng)脫小、追求高利潤、追求大項(xiàng)目的沖動。同時(shí)，出臺的政策法規(guī)要有利于激發(fā)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動力，解決不愿貸、不敢貸問題。要明確授信盡職免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，將小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)與內(nèi)部考核、薪酬等掛鉤。

　　對服務(wù)不同層次客戶群體的不同類型金融或準(zhǔn)金融組織機(jī)構(gòu)，應(yīng)有相應(yīng)的貨幣、財(cái)稅和監(jiān)管政策。應(yīng)穩(wěn)定加強(qiáng)小企業(yè)融資支持政策;重點(diǎn)支持向小微企業(yè)、個(gè)體自營、農(nóng)戶等經(jīng)濟(jì)體提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù);特別支持參與脫貧、減貧、扶弱的金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)。注重應(yīng)用現(xiàn)代科技提升普惠金融服務(wù)水平，不斷擴(kuò)展金融服務(wù)的廣度和深度。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：除了傳統(tǒng)的財(cái)政補(bǔ)貼、政府增信、銀行特色產(chǎn)業(yè)貸款等金融服務(wù)，您認(rèn)為還能從哪些方面補(bǔ)齊當(dāng)前普惠金融供給的短板?

　　杜曉山：公益性小貸組織和新型合作金融機(jī)構(gòu)，是補(bǔ)齊普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革短板的重要組成部分。

　　根據(jù)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)》中的“五、完善普惠金融法律法規(guī)體系”項(xiàng)下“(二)確立各類普惠金融服務(wù)主體法律規(guī)范”——“通過法律法規(guī)明確從事扶貧小額信貸業(yè)務(wù)的組織或機(jī)構(gòu)的定位”，我認(rèn)為有必要對公益性/非營利性小額放貸組織作出專門規(guī)定，需要解決它的法律地位和融資渠道問題。另外，規(guī)范的“三位一體”合作經(jīng)濟(jì)組織和新型合作金融組織也是中央政府鼓勵(lì)發(fā)展的對象。

　　應(yīng)當(dāng)看到，規(guī)范的合作金融和公益性小貸組織是金融領(lǐng)域中的社會企業(yè)，它們與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在目標(biāo)宗旨、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、服務(wù)對象、服務(wù)方式等方面有著很大區(qū)別。相對于商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，他們開展普惠金融是自覺自愿的，有其優(yōu)勢和特殊作用。