隨著諸多企業(yè)正在推進(jìn)從重資產(chǎn)到輕資產(chǎn)的轉(zhuǎn)變，一些新型風(fēng)險(xiǎn)隱患逐漸暴露。近日，安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險(xiǎn)董事會成員Sinéad Browne在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)就表示，無形資產(chǎn)占公司價(jià)值已從1975年的17%升至2015年的87%，但無形資產(chǎn)投保卻明顯不足。北京商報(bào)記者了解到，雖然保障不足，但是咨詢的人卻明顯增加。究其背后的原因，一方面在于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，另一方面則是保險(xiǎn)公司如何通過保險(xiǎn)產(chǎn)品控制無形資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有一定挑戰(zhàn)性。

　　所謂有形資產(chǎn)常指一些實(shí)在的物質(zhì)性的資產(chǎn)，例如建筑物、庫存、機(jī)械等。而無形資產(chǎn)則不同，例如數(shù)據(jù)、機(jī)密信息、專業(yè)技能和社交網(wǎng)絡(luò)，以及彼此間緊密相關(guān)的品牌和聲譽(yù)。

　　那么，有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)的投保情況如何呢？據(jù)Sinéad Browne介紹，根據(jù)業(yè)內(nèi)的一項(xiàng)調(diào)查，2015年和2018年參與調(diào)查的企業(yè)相比，信息資產(chǎn)的價(jià)值有明顯增加。2017年，大約59%的有形資產(chǎn)是獲得保險(xiǎn)保障的。有形資產(chǎn)損壞或全損可能造成的最大損失預(yù)計(jì)達(dá)7.7億美元。而無形資產(chǎn)中的一部分信息資產(chǎn)，被盜或者被破壞可能造成的損失預(yù)計(jì)達(dá)9.79億美元，但是沒有保險(xiǎn)保障的部分占比高達(dá)85%。

　　對于信息資產(chǎn)投保率低的原因，Sinéad Browne認(rèn)為，首先是傳統(tǒng)公司更關(guān)注有形資產(chǎn)，他們想到要為建筑物、機(jī)械等進(jìn)行投保。但隨著經(jīng)濟(jì)在發(fā)展以及無形資產(chǎn)占比的增加，一方面由于缺乏數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)公司的定價(jià)帶來挑戰(zhàn)，另一方面保險(xiǎn)客戶對于保險(xiǎn)保障范圍缺乏認(rèn)知和共識。

　　根據(jù)安聯(lián)發(fā)布的《安聯(lián)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告2018》結(jié)果顯示，在風(fēng)險(xiǎn)榜單前10位，無形的風(fēng)險(xiǎn)在上升。例如今年網(wǎng)絡(luò)事件的風(fēng)險(xiǎn)排名上升至第二位，五年前排名為第15位。值得注意的是，無形資產(chǎn)的單均理賠金額要比有形資產(chǎn)的單均理賠金額高出36%。

　　不難看出，無形損失對于行業(yè)以及企業(yè)的影響是“災(zāi)難性”的破壞。例如因?yàn)榘鏅?quán)損失，就有三星需要支付蘋果5.39億美元；網(wǎng)上音樂平臺Spotify需要賠付16億美元；全球航運(yùn)界巨人馬士基遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊，預(yù)計(jì)損失將達(dá)3億美元。因?yàn)槁曌u(yù)受損導(dǎo)致的賠付，則有全球最大的科技公司之一Facebook因?yàn)榘l(fā)生全球最嚴(yán)重的數(shù)據(jù)泄露，面臨高達(dá)16億美元的罰單；美聯(lián)航對乘客區(qū)別對待，該事件在社交媒體上發(fā)酵影響公司聲譽(yù)令股價(jià)下挫。近期還有特斯拉的創(chuàng)始人馬斯克在社交媒體上發(fā)布虛假消息，造成特斯拉股價(jià)動(dòng)蕩。

　　“以上這些案例均可以投保相關(guān)保險(xiǎn)獲得保障。”Sinéad Browne表示，科技造成的顛覆性不僅給保險(xiǎn)公司挑戰(zhàn)，也帶來機(jī)會。對保險(xiǎn)公司而言，承保擁有無形資產(chǎn)的公司雖然不太常見，但也并非完全是陌生的領(lǐng)域。

　　那么，如何為這些無形風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)和承保？Sinéad Browne認(rèn)為，首先要了解風(fēng)險(xiǎn)版圖。變化中的風(fēng)險(xiǎn)版圖需要以新的方式去評估、控制和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司需要積極運(yùn)用技術(shù)和自動(dòng)化以盡快理解新風(fēng)險(xiǎn)，并作出回應(yīng)。另外，在風(fēng)險(xiǎn)洞察方面，保險(xiǎn)公司和客戶在風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)防范以及控制方面要進(jìn)行更多的交流。利用建模工具等提高風(fēng)險(xiǎn)評估能力，以衡量和量化無形資產(chǎn)。例如安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險(xiǎn)提供的系列產(chǎn)品，就可以協(xié)助企業(yè)管控風(fēng)險(xiǎn)，例如網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)、聲譽(yù)保障險(xiǎn)、無損害營業(yè)中斷產(chǎn)品等。

　　據(jù)悉，上述網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)，當(dāng)企業(yè)成為網(wǎng)絡(luò)攻擊目標(biāo)或者需要為客戶損失承擔(dān)責(zé)任時(shí)，該產(chǎn)品可彌補(bǔ)企業(yè)以及與之相關(guān)的第三方的損失，保額可以達(dá)到5000萬歐元等保障。而安聯(lián)聲譽(yù)保險(xiǎn)的保障限額高達(dá)1000萬歐元。北京商報(bào)記者了解到，作為無形資產(chǎn)保障保險(xiǎn)之一的網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)在全球發(fā)展迅速，盡管中國區(qū)域也有銷售，但仍處于“叫好不叫座”的尷尬局面。據(jù)安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險(xiǎn)部總監(jiān)彭衍濱透露：“中國網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的銷售目前還處于發(fā)展初期，但是客戶咨詢量非常高�！�

　　北京商報(bào)記者 許晨輝