融資慢、融資難、融資貴，一直是擺在小微企業(yè)面前最棘手的問(wèn)題。為解決小微企業(yè)融資難題，堯都農(nóng)商銀行從機(jī)制入手，于2012年2月29日在山西省農(nóng)信系統(tǒng)率先成立小微企業(yè)貸款中心，引微貸金融“源頭活水”灌溉小微企業(yè)“萬(wàn)畝良田”，取得了豐碩成果。截至2017年三季度末，小微貸款余額155.66億元，較年初凈增11.52億元，增速為7.99%，高于各項(xiàng)貸款增速0.1個(gè)百分點(diǎn);服務(wù)覆蓋的中小企業(yè)占到臨汾市中小企業(yè)的80%以上，投放的中小企業(yè)貸款占臨汾市33家金融機(jī)構(gòu)的55%以上，所支持的中小企業(yè)上繳稅款占臨汾中小企業(yè)稅收收入的一半以上。

　　找準(zhǔn)突破口 開(kāi)辟微貸新藍(lán)海

　　堯都農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款中心成立伊始，就明確了“服務(wù)小微企業(yè) 支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，引進(jìn)德國(guó)微貸技術(shù)，運(yùn)用事業(yè)部制管理模式，全面完成“信貸工廠”的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　——建立專業(yè)團(tuán)隊(duì)。中心成立六年來(lái)，通過(guò)“傳幫帶”培養(yǎng)的專職小貸客戶經(jīng)理達(dá)到100名，并且有20名優(yōu)秀小貸經(jīng)理已晉升管理崗位。小貸中心累計(jì)放款9720筆，放款金額31.21億元，目前存量小微企業(yè)客戶2978戶，存量金額11.62億元，人均管戶64戶，人均管戶金額2527萬(wàn)元。

　　——孕育特色文化。以勤勉之心做微貸的“敬業(yè)文化”，以誠(chéng)信之心做微貸的“信用文化”，以感恩之心做微貸的“共贏文化”，以進(jìn)取之心做微貸的“創(chuàng)新文化”，以敬畏之心做微貸的“自律文化”，不喝客戶一口水，不抽客戶一支煙，營(yíng)造廉潔向上的微貸文化。

　　——形成宏大格局。在立足堯都、服務(wù)全轄區(qū)的基礎(chǔ)上，小微企業(yè)貸款中心先后成立了小貸中心、消費(fèi)金融中心，在域外設(shè)立侯馬業(yè)務(wù)中心，每個(gè)中心都配置相應(yīng)的人員服務(wù)小微企業(yè)，形成了中心突出、南北呼應(yīng)、產(chǎn)品齊全、全區(qū)覆蓋的服務(wù)新格局。

　　緊盯發(fā)力點(diǎn) 支持微企最難處

　　為適應(yīng)小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點(diǎn)，堯都農(nóng)商銀行創(chuàng)新辦貸流程，實(shí)現(xiàn)了老客戶三個(gè)小時(shí)、新客戶三個(gè)工作日辦結(jié)的“三三制原則”。

　　——實(shí)施專項(xiàng)管理。對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行“六單一精”管理。即：?jiǎn)瘟行刨J計(jì)劃、單獨(dú)配置人力資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸審批、單獨(dú)會(huì)計(jì)核算、單獨(dú)考核管理、單獨(dú)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，以及精細(xì)化風(fēng)控管理，打造了小微企業(yè)貸款“提前介入、充分授權(quán)、兩人調(diào)查、雙人上會(huì)、三日放款”的快速審批流程，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)審批在一線完成，小微貸款在三天內(nèi)辦妥，解決了小微企業(yè)融資慢的問(wèn)題。

　　——運(yùn)用專業(yè)技術(shù)。遵循“到戶調(diào)查、實(shí)地眼見(jiàn)”的原則，運(yùn)用信貸調(diào)查技術(shù)、財(cái)務(wù)分析技術(shù)、分期還款技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和靈活高效的貸款決策機(jī)制，由小貸經(jīng)理實(shí)地調(diào)查，自制財(cái)務(wù)報(bào)表，完成了“從三看到三不看”的質(zhì)的轉(zhuǎn)變，即：不看報(bào)表看流水，不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理。并且，通過(guò)“三看、三算”即：看人品、看經(jīng)營(yíng)實(shí)力、看賬戶流水;算貸款額度、算還款能力、算還款期限，合理確定貸款額度和還款計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)了從“坐等上門”到“送貸上門”的營(yíng)銷方式轉(zhuǎn)變;從關(guān)注抵質(zhì)押物到重視第一還款來(lái)源的擔(dān)保理念轉(zhuǎn)變;從拍腦袋決策到以小貸技術(shù)為支撐的審貸方式轉(zhuǎn)變，解決了小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

　　——?jiǎng)?chuàng)新辦貸流程。依托互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)及“網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬”的靈活特點(diǎn)，成功研發(fā)并正式上線運(yùn)行移動(dòng)微貸平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了線下調(diào)查與線上審查審批的一體化操作，不但大大縮短了客戶服務(wù)流程，使客戶無(wú)須出門便可享受微貸金融服務(wù)，而且加深了客戶對(duì)堯都農(nóng)商銀行金融服務(wù)的附著度，提升了客戶的資金回行率。

　　探索支撐點(diǎn) 鋪就銀企共贏路

　　堯都農(nóng)商銀行在市場(chǎng)開(kāi)拓和實(shí)踐過(guò)程中，確立了“客戶需要什么產(chǎn)品，我就設(shè)計(jì)什么產(chǎn)品”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，鋪就了銀企共贏的合作之路。

　　——打造專屬產(chǎn)品。針對(duì)小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)，相繼研發(fā)了“彩虹易貸”系列產(chǎn)品，分別是：扶持小微創(chuàng)業(yè)的藍(lán)色抵質(zhì)押創(chuàng)業(yè)貸款，助力小微成長(zhǎng)的黃色擔(dān)保經(jīng)營(yíng)貸款，支持小微興業(yè)的紫色信用貸款，滿足小微企業(yè)主消費(fèi)需求的青色消費(fèi)貸款，以及針對(duì)商圈經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶的紅色聯(lián)保貸款、橙色批量經(jīng)營(yíng)貸款、綠色訂制貸款。

　　——探索差異服務(wù)。在彩虹易貸系列產(chǎn)品的框架內(nèi)打造了“7+1”款針對(duì)不同客戶需求的貸款產(chǎn)品，力圖打造小微金融發(fā)展的差異化之路。比如，針對(duì)商場(chǎng)、市場(chǎng)、商會(huì)等商圈的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)聯(lián)保貸款和批量鏈?zhǔn)�、圈式�?jīng)營(yíng)貸款;根據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶的行業(yè)、資產(chǎn)或現(xiàn)金流特點(diǎn)為其提供訂制貸款等等。

　　——形成銀稅互動(dòng)。開(kāi)發(fā)銀稅合作領(lǐng)域，推出“稅易貸”產(chǎn)品，旨在通過(guò)“以稅促貸”、“以信換貸”，用“納稅信用”換“銀行信用”，使納稅信用成為小微企業(yè)的信用資產(chǎn)。2016年11月，堯都農(nóng)商銀行作為全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)代表參加由銀監(jiān)會(huì)和稅務(wù)總局聯(lián)合主辦的全國(guó)銀稅合作會(huì)議，“稅易貸”產(chǎn)品得到業(yè)內(nèi)專家一致肯定。

　　歲月不負(fù)，初心不忘，堯都農(nóng)商銀行將全面貫徹落實(shí)黨的十九大精神和第五次全國(guó)金融工作會(huì)議精神，牢記使命，找準(zhǔn)定位，認(rèn)真做好普惠金融這篇大文章，不斷開(kāi)辟微貸服務(wù)新境界，全力打造金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)同頻共振，同生共榮的“命運(yùn)共同體”。