今年35歲的張先生在國(guó)慶假期期間，開始為明年的財(cái)務(wù)做新的規(guī)劃與預(yù)算。而在這之前，他將自己家庭的財(cái)務(wù)情況重新梳理了一次，并且跟南都記者一起咨詢了理財(cái)規(guī)劃師。

大型保險(xiǎn)規(guī)劃師建議，保險(xiǎn)作為一種分散風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，用年收入的10%來配置。另外，對(duì)于意外險(xiǎn)產(chǎn)品建議高配，盡量將杠桿放到最大，同時(shí)利用消費(fèi)型健康險(xiǎn)來減少家庭資金開支，并且做足家庭保障。

家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置

對(duì)于張先生而言，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理必備工具，必須打好基礎(chǔ)。

一、意外險(xiǎn)品種

1.成人意外險(xiǎn)：

每年150元-500元

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)最新發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)人群意外傷害風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告》顯示，交通類風(fēng)險(xiǎn)是第一位的意外風(fēng)險(xiǎn)原因。男性的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)高于女性，在中青年(20-59歲)階段，男性意外風(fēng)險(xiǎn)是女性的2.38倍。

意外傷害事故帶來的影響常遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出個(gè)體承受范圍。作為專門針對(duì)意外人身傷害事故提供風(fēng)險(xiǎn)保障的意外傷害保險(xiǎn)，在分散意外災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、為被保險(xiǎn)人提供財(cái)務(wù)補(bǔ)償、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

大型保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)規(guī)劃師、高級(jí)營(yíng)銷總監(jiān)李埔章稱，購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)也是轉(zhuǎn)移意外傷害帶來的嚴(yán)重后果的有效手段。意外險(xiǎn)保費(fèi)低、保額高，適用人群廣泛，投保簡(jiǎn)易，能夠覆蓋全時(shí)間、全空間、全人群、全事故原因風(fēng)險(xiǎn)。

今年的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)中，意外險(xiǎn)的規(guī)模保費(fèi)收入為27.6億元，同比增長(zhǎng)了149%。

值得關(guān)注的是，意外傷害保險(xiǎn)的傷殘保障范圍也在不斷擴(kuò)大。從2014年1月份起，意外傷殘條目由原7級(jí)34項(xiàng)擴(kuò)大為10級(jí)281項(xiàng)，進(jìn)一步提升了消費(fèi)者意外傷殘風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

一家互聯(lián)保險(xiǎn)規(guī)劃師則稱，建議張先生一家在網(wǎng)上購(gòu)買1年期的意外險(xiǎn)，或者長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

“關(guān)于意外險(xiǎn)的保額，選你能買到的最大保額，保障杠桿放到最大，市面上不少產(chǎn)品都配搭了意外住院等保障。”李埔章稱。

南都記者在淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)查詢到成人意外身故和殘疾賠付50萬的保險(xiǎn)，每年費(fèi)用在150元-500元區(qū)間。新設(shè)立不久的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安心保險(xiǎn)則更為大膽，意外身故保額最大放大到300萬，保費(fèi)每年在1860元。

2 .小朋友意外險(xiǎn)：100元

另外，“對(duì)于青少年來說，高危時(shí)間是暑假，高危事件是溺水�！薄兑馔鈧�害風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告》指出。

“身體和思想都處于發(fā)展成長(zhǎng)期的青少年好奇心強(qiáng)，并慢慢開始有了獨(dú)立活動(dòng)，但對(duì)生活中很多危險(xiǎn)因素認(rèn)知還不夠，因此經(jīng)常會(huì)讓自己處于高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境之中。”李埔章對(duì)南都記者表示。

小朋友則應(yīng)該加強(qiáng)保障。“很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，卻不購(gòu)買或疏于購(gòu)買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，這將保險(xiǎn)的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對(duì)較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多�！�

為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。

南都記者在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)上觀察，泰康在線0-9歲小朋友身故保額20萬附加意外醫(yī)療，住院津貼綜合意外保險(xiǎn)，價(jià)格在120元。而在官網(wǎng)購(gòu)買還有8折的優(yōu)惠。

二、健康險(xiǎn)品種

1.稅優(yōu)健康險(xiǎn)：2400元

比較有意思的是，張先生購(gòu)買了稅優(yōu)健康險(xiǎn)這款產(chǎn)品，每年繳費(fèi)2400元。

值得注意的是，該產(chǎn)品分為兩個(gè)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)賬戶，另一個(gè)是萬能險(xiǎn)賬戶。張先生的2400元繳費(fèi)，扣除了每年的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)后，剩余部分流向萬能險(xiǎn)賬戶進(jìn)行積累。

張先生今年的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為378元，剩下的2022元?jiǎng)t進(jìn)入了萬能險(xiǎn)賬戶進(jìn)行積累生息。

事實(shí)上，國(guó)內(nèi)第一款享受稅收優(yōu)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，普及率并不高。

南都記者從保監(jiān)會(huì)獲悉，稅優(yōu)健康險(xiǎn)自2016年3月首張保單簽出至2017年7月底，全國(guó)售出稅優(yōu)健康險(xiǎn)88525單，實(shí)收保費(fèi)1.67億元。

“我也是在一個(gè)保險(xiǎn)公司精算朋友的推薦下購(gòu)買的。稅優(yōu)的產(chǎn)品的價(jià)格和保障設(shè)計(jì)都受到嚴(yán)格管控，保險(xiǎn)公司以微利運(yùn)營(yíng)，對(duì)于消費(fèi)者肯定是讓利的。”張先生對(duì)南都記者闡述了購(gòu)買稅優(yōu)保險(xiǎn)的初衷。

張先生抱怨，“大家的購(gòu)買意愿其實(shí)還是很強(qiáng)的，我也拉上了公司財(cái)務(wù)一起購(gòu)買。這個(gè)產(chǎn)品一年下來有600多的免稅額。主要是購(gòu)買多一份保障，不過購(gòu)買這個(gè)產(chǎn)品流程確實(shí)很復(fù)雜。”

值得注意的是，這是稅優(yōu)健康險(xiǎn)推行以來單筆賠付最高案例。

2 .高額醫(yī)療險(xiǎn)：376元

李埔章稱，張先生擁有醫(yī)保、稅優(yōu)健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的保障，保障其實(shí)相對(duì)齊全。不過，稅優(yōu)健康險(xiǎn)有個(gè)問題是只保障到65歲，健康風(fēng)險(xiǎn)高企的老年生活無法覆蓋。不過更應(yīng)該補(bǔ)充謝太太的保障。

“首選重大疾病保險(xiǎn)保障終身，不過建議配置50萬保額，保險(xiǎn)價(jià)格在13萬- 18萬�！绷硪患掖笮捅ｋU(xiǎn)公司保險(xiǎn)規(guī)劃師周冰稱，“鑒于家庭資金壓力，消費(fèi)型健康保險(xiǎn)其實(shí)更為推薦。雖然每年健康險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨著年齡增加，但是未來更多的健康險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)會(huì)出來，投保者的保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇更多�！�

南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2016年火爆市場(chǎng)的“百萬保額醫(yī)療險(xiǎn)”，在2017年繼續(xù)高歌猛進(jìn)。平安、陽光、眾安等保險(xiǎn)公司掀起一波短期健康險(xiǎn)紅海戰(zhàn)，保額從600萬元一路升至1000萬元、1500萬元。一貫以價(jià)值為先的銀行系險(xiǎn)企工銀安盛近日也加入戰(zhàn)團(tuán)。迄今線上銷售的各類一年期高額醫(yī)療保險(xiǎn)已超過10款。

張?zhí)�太如果投保一款百萬保額醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，保障額度為一般醫(yī)療保險(xiǎn)金300萬元和惡性腫瘤保險(xiǎn)金300萬元。張?zhí)�太只需�?76元，該公司宣傳稱，產(chǎn)品能夠續(xù)費(fèi)到80歲。

上述保險(xiǎn)規(guī)劃師李埔章稱，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的重大區(qū)別在于，人的健康風(fēng)險(xiǎn)隨著年齡增長(zhǎng)會(huì)逐步上升，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)可在數(shù)十年內(nèi)鎖定賠付額，而醫(yī)療險(xiǎn)多是一年期保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)報(bào)實(shí)銷，即便買了很高保額的保險(xiǎn)，也不能提前支取未發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

“如果被保險(xiǎn)人健康狀況變差，或者被保險(xiǎn)人發(fā)生過理賠，不能繼續(xù)購(gòu)買原醫(yī)療險(xiǎn)，再次購(gòu)買其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將面臨較大的加費(fèi)甚至被拒保風(fēng)險(xiǎn)，可能面臨無險(xiǎn)可保的情況�！崩钇艺乱脖硎�，“重疾險(xiǎn)重在長(zhǎng)期規(guī)劃，醫(yī)療險(xiǎn)重在短期保障�！�

3 .少兒保險(xiǎn)卡：200元

少兒其實(shí)保障保險(xiǎn)相對(duì)較多。

對(duì)于基本醫(yī)保以及學(xué)校統(tǒng)一投保的學(xué)平險(xiǎn)對(duì)兒童的基本醫(yī)療以及意外風(fēng)險(xiǎn)已有覆蓋。嬰幼兒、學(xué)齡期兒童以及在校生其實(shí)都可以參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)，且由于政府給予適當(dāng)補(bǔ)助，所以個(gè)人所繳納的保費(fèi)相對(duì)便宜，且可以帶病投保，不用擔(dān)心兒童有先天性疾病而被拒保。同時(shí)，中小學(xué)生在入學(xué)時(shí)自愿投保的團(tuán)體保險(xiǎn)學(xué)平險(xiǎn)同樣具備性價(jià)比高的特征。

事實(shí)上，不少保險(xiǎn)公司也推出了針對(duì)少兒健康保險(xiǎn)卡。比如張先生的小朋友投保，平安少兒安康卡200元一張，重大疾病賠付5萬，意外身故賠付10萬。眾安少兒重疾險(xiǎn)重疾25萬保額，保費(fèi)250元。

“為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)；少兒重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買教育金保險(xiǎn)�！北ｋU(xiǎn)規(guī)劃師周冰表示。

建議一

合理安排支出

對(duì)于很多中產(chǎn)家庭而言，目前的資產(chǎn)積累可能是花了5年、10年甚至更長(zhǎng)時(shí)間才慢慢完成的。

張先生目前每月支出其實(shí)并不算少，但是，張先生需要進(jìn)行長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃，需要明確資金用途，知道家庭每月的必要開支，并減少不必要的支出，爭(zhēng)取積累更多資金，將來才能游刃有余。

建議二

調(diào)整投資結(jié)構(gòu)

張先生表示自己為中等風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。而一家第三方機(jī)構(gòu)的理財(cái)師則建議，低、中、高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)配比分別為20%、60%、20%。

從投資結(jié)構(gòu)來看，目前張先生全倉炒股，應(yīng)該適當(dāng)配置低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)。國(guó)內(nèi)的股市波動(dòng)大，而且機(jī)構(gòu)操作優(yōu)勢(shì)未來會(huì)越來越大。

規(guī)劃師稱，面對(duì)越來越復(fù)雜的投資市場(chǎng)，一定要量力而行，切勿孤注一擲，做好資產(chǎn)配置，待保險(xiǎn)等保障類投資產(chǎn)品給家庭打足了基礎(chǔ)，其他高風(fēng)險(xiǎn)投資才不會(huì)是空中樓閣。合理的資產(chǎn)配置順序應(yīng)該是保障類產(chǎn)品，比如保險(xiǎn)、存款等、現(xiàn)金管理、固定收益類產(chǎn)品，最后才是風(fēng)險(xiǎn)最高的權(quán)益類和另類產(chǎn)品投資。

案例

張先生今年35歲，在事業(yè)單位從事文書工作。謝太太比張先生小2歲，律師助理，家庭年收入20萬左右。家里有一位3歲的小朋友。張先生和謝太太夫妻倆還房貸、養(yǎng)車、贍養(yǎng)老人等等，每月開支在1萬左右。張先生對(duì)金融相對(duì)了解，自己玩股票，也跟熱點(diǎn)配置保險(xiǎn)。張先生和謝太太單位均買了職工醫(yī)保，小朋友也購(gòu)買了醫(yī)保。

另外，張先生此前購(gòu)買了新推出的稅優(yōu)健康險(xiǎn)，并投保大型保險(xiǎn)公司一份保額在6萬元的重疾險(xiǎn)。而謝太太和小朋友則沒有其他保險(xiǎn)了。夫妻兩人考慮未來孩子支出會(huì)變多，所以也想著提前做好資金規(guī)劃，給孩子營(yíng)造一個(gè)更好的生活環(huán)境，同時(shí)也為自己做好健康保障。

南都記者帶著張先生采訪了多家保險(xiǎn)公司，多位保險(xiǎn)公司規(guī)劃師也給出了自己的意見。

采寫：南都記者 周亮