銀行聯(lián)合公募發(fā)力余額理財(cái)業(yè)務(wù)

　　余額寶2013年6月上線，半年時間從0到1853億。余額寶成功喚起了中國網(wǎng)民的理財(cái)意識，導(dǎo)致個人儲蓄存款大搬家，驚醒了沉睡中的銀行。銀行感受到互聯(lián)網(wǎng)帶來的劇烈沖擊，尋求業(yè)務(wù)變革，據(jù)基金業(yè)內(nèi)人士介紹，“尤其是中小型銀行的意愿比較強(qiáng)烈。近兩年一些萬能險等業(yè)務(wù)被暫停之后，銀行中間業(yè)務(wù)收入壓力大，對發(fā)展余額理財(cái)顯得更為積極。”

　　中國基金報記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至發(fā)稿，資產(chǎn)規(guī)模排名前50的銀行中有46家上線了余額理財(cái)業(yè)務(wù)，其中25家銀行的余額理財(cái)業(yè)務(wù)均起名為“XX寶”。據(jù)上述業(yè)內(nèi)人士介紹，“現(xiàn)在上線了余額理財(cái)業(yè)務(wù)(T+0)的銀行大約有70家。有些銀行看到自身的系統(tǒng)優(yōu)勢，積極升級系統(tǒng)優(yōu)化體驗(yàn)，比如放開貨幣基金ATM機(jī)取款功能等。”

　　記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，銀行余額理財(cái)項(xiàng)目的合作方中，易方達(dá)、華夏、南方等老牌大基金公司是合作的主力，小型基金公司只見中加基金與德邦基金，易方達(dá)合作的銀行最多。民生銀行布局余額理財(cái)合作的基金公司最多，工銀瑞信、嘉實(shí)、匯添富等8家基金公司的貨幣基金接入民生銀行如意寶。其次為交通銀行的快溢通，對接了易方達(dá)、華夏、鵬華等6家基金公司的貨幣基金。第三為中信銀行薪金寶，對接了國壽安保、南方等5家基金公司的貨幣基金。由于貨幣基金在多個渠道銷售，公開數(shù)據(jù)無法核實(shí)各個余額理財(cái)項(xiàng)目的存量規(guī)模。

　　銀行和余額理財(cái)功能不僅僅止于T+0、隨存隨取，記者體驗(yàn)部分銀行的余額理財(cái)功能發(fā)現(xiàn)，銀行的寶寶產(chǎn)品可以作為底層貨幣資金支付購買其它基金。比如民生銀行的如意寶，用戶簽約購買如意寶后，購買基金通的產(chǎn)品可用如意寶支付并享受1折起的申購費(fèi)率優(yōu)惠。據(jù)公開資料顯示，民生直銷銀行于2014年2月28日上線，是國內(nèi)首家直銷銀行。經(jīng)過3年的快速發(fā)展，目前民生直銷銀行客戶數(shù)已突破580萬，金融資產(chǎn)超過680億元，余額理財(cái)產(chǎn)品“如意寶”申購額逾1.5萬億元。

　　城商行成余額理財(cái)主力

　　民生直銷銀行的成功建立在銀行余額理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新，直銷銀行不以柜臺為基礎(chǔ)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，有利于構(gòu)建場景。一些電商人士表示，“在目前市場環(huán)境下，余額理財(cái)是各大基金公司重點(diǎn)布局的地方，而創(chuàng)新重點(diǎn)是垂直領(lǐng)域多場景化�！睋�(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年一季度國內(nèi)上線直銷銀行已達(dá)93家。華南一公募的電商經(jīng)理告訴記者，直銷銀行將是他們重點(diǎn)發(fā)展余額理財(cái)項(xiàng)目的合作對象。

　　從已上線的銀行余額理財(cái)項(xiàng)目看，基金公司與全國性的股份制商業(yè)銀行及城商行合作較多。隨著農(nóng)商行理財(cái)規(guī)模的快速發(fā)展，基金公司也在充分發(fā)掘農(nóng)商行合作伙伴。今年5月底，華安基金與成都農(nóng)商銀行上線T+0的余額理財(cái)服務(wù)。上述華南公募的電商經(jīng)理向記者透露近期也在籌備農(nóng)商行的余額理財(cái)項(xiàng)目。據(jù)透露，今年以來，各地城商行對余額理財(cái)類產(chǎn)品的需求不斷擴(kuò)大，有不少銀行主動尋求基金公司的合作。

　　銀行余額理財(cái)項(xiàng)目重在幫銀行留住客戶。“未來趨勢是銀行站在客戶的需求想問題，幫客戶設(shè)計(jì)產(chǎn)品，才會是最后的贏家�！睋�(jù)一位電商人士表示，未來這一趨勢和空間很大，也有部分銀行沒有開始余額理財(cái)業(yè)務(wù)或者余額理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)用場景比較少。據(jù)他介紹，有一家大型銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊較大，而在放開余額理財(cái)之后，保有量直接上升，客戶數(shù)量也在上升。

　　不少銀行也在致力于借助大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段創(chuàng)新突圍，江蘇銀行近期推出“智能運(yùn)營”創(chuàng)新管理模式的直銷銀行;徽商銀行直銷銀行“徽常有財(cái)”則上線天機(jī)智投，通過與大數(shù)據(jù)、人工智能和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)相融合，借智能投顧創(chuàng)新直銷銀行;而更早布局智能投顧的招商銀行的摩羯智投上線半年來規(guī)模已突破50億。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，現(xiàn)在銀行理財(cái)還是剛性兌付，以后若剛性兌付打破的話，貨基規(guī)模發(fā)展更為迅猛，銀行則要失去一大批只買理財(cái)?shù)目蛻�，目前銀行余額理財(cái)都是對接貨幣基金，布局得好，可以降低客戶流失的速度，因此，預(yù)計(jì)未來幾年，商業(yè)銀行鏖戰(zhàn)貨幣基金的趨勢仍然難以改變，早作布局的銀行和基金公司更能保持競爭的優(yōu)勢。

　　(原標(biāo)題：余額理財(cái)“寶寶”多 基金幫銀行留住客戶)