信用卡是個(gè)好東西，特別是現(xiàn)在的年輕人都習(xí)慣了超前消費(fèi)，小財(cái)也差不多。你一直在用的東西，你敢說你了解它嗎，小財(cái)也不敢說完全了解，畢竟貓膩太多，一不小心就上當(dāng)了。

　　今天，小財(cái)就和大家聊聊那些信用卡的貓膩。多知道一些，總沒有壞處的。

　　一、不激活也會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)？

　　“信用卡沒有激活，需要繳年費(fèi)嗎？”面對這個(gè)問題，想必大多數(shù)人的答案都是否定的，的確，銀監(jiān)會(huì)2011年出臺(tái)的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第四十九條規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。但該條例同時(shí)說明，“在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用，以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外�！币簿褪钦f，“未激活不收年費(fèi)”并非覆蓋所有信用卡。

　　各家銀行對不同信用卡，收取年費(fèi)的規(guī)定五花八門。目前，市民接觸到的絕大多數(shù)信用卡，比如普通卡、金卡等，在開卡前都不會(huì)收取費(fèi)用，只有在開卡后才會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，但并非所有信用卡都是如此，因?yàn)橛胁糠痔厥饪ǚN，即使未激活，仍需繳納年費(fèi)。

　　二、分期付款免息其實(shí)也收費(fèi)

　　一些銀行和商家推出了信用卡免息分期付款購物，讓持卡人用信用卡在商場購物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息，這看上去很美。但事實(shí)上，信用卡“免息”只是個(gè)美麗的“傳說”，因?yàn)橛脩暨�需交手續(xù)費(fèi)。

　　銀行并不是白白地把錢借給持卡人用，只是把信用卡透支利息變了個(gè)花樣而已。持卡人在辦理免息分期還款時(shí)，銀行每月要收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般比同檔次的貸款優(yōu)惠利率高得多。

　　盡管各家銀行分期付款的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全相同，但計(jì)算方法差異不大。假設(shè)分期付款金額為1200元，分12期，手續(xù)費(fèi)為0.6%/月，每月實(shí)際扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考慮其他因素，可折算的年利率為7.2%，但是，持卡人并非一直欠銀行1200元，到最后一個(gè)月，實(shí)際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續(xù)費(fèi)。按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)算下來，一般信用卡分期付款1年的手續(xù)費(fèi)要低于年18%的取現(xiàn)利息，高于銀行1年商業(yè)貸款利息。

　　天上是掉不下餡餅的，對零利息噱頭背后的“陷阱”要小心。

　　三、賬單分期提前還款仍收手續(xù)費(fèi)

　　李女士在幾個(gè)月前用華夏銀行信用卡買了一臺(tái)9000元的空氣凈化器，因?yàn)閿?shù)額較大，一時(shí)無法全額還款。隨后，她向銀行申請賬單分6期還款，計(jì)算下來，每期還款1555.8元，其中每期手續(xù)費(fèi)55.8元。3個(gè)月后，當(dāng)她準(zhǔn)備把剩余的錢全部還上。此時(shí)，她發(fā)現(xiàn)仍要還剩余3期的手續(xù)費(fèi)167.4元(55.8元*3)，還要外加20元的提前還款手續(xù)費(fèi)。

　　信用卡賬單分期后，決定提前還款時(shí)，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續(xù)費(fèi)都補(bǔ)齊；如果是一次性繳付手續(xù)費(fèi)，也不會(huì)因?yàn)樘崆斑�款而將手續(xù)費(fèi)返還。也就是說，在客戶申請分期付款完成后，無論如何，這些手續(xù)費(fèi)都必須承擔(dān)。另外，一些銀行還要加收“坑爹”的提前還款手續(xù)費(fèi)。

　　辦理賬單分期之前，應(yīng)將提前還款等事宜咨詢清楚，避免申請期限不合理，多繳手續(xù)費(fèi)。目前也有銀行規(guī)定，提前還清賬單分期付款余額，剩余的月份不需要繼續(xù)繳納手續(xù)費(fèi)。

　　四、最低還款全額利息照收

　　進(jìn)行了大額的消費(fèi)，一時(shí)無法全額還款，不少人選擇了最低還款額還款(一般為總欠款的10%)，這樣可防止不良記錄產(chǎn)生。但算利息時(shí)，很多人才發(fā)現(xiàn)，利息是從消費(fèi)的那天就開始算了，沒有了免息期，并且采用全額計(jì)息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計(jì)息基數(shù)。以透支1萬元計(jì)算，雖然已經(jīng)還了9900元，算利息時(shí)還是按1萬元算，而且利息還是“利滾利”。不過，目前已有銀行取消了此項(xiàng)“霸王條款”，只對未還款部分計(jì)收利息。

　　想法很美好，現(xiàn)實(shí)很骨感。在決定以最低還款額還款之前，還是要把情況搞清楚了。

　　五、信用卡不能當(dāng)儲(chǔ)蓄卡

　　不少剛辦信用卡的人都會(huì)往信用卡里面存錢，因?yàn)檫@樣，刷卡消費(fèi)也會(huì)獲得積分。但這時(shí)候銀行就在偷著樂了，因?yàn)閾p失的是持卡人。張先生在年前申請了一張招商銀行的信用卡，往里面存了2000元�？僧�(dāng)他在ATM機(jī)上取了1000元后，發(fā)現(xiàn)竟然扣了10元錢。去銀行咨詢后才發(fā)現(xiàn)，他當(dāng)時(shí)存的2000元不但沒有利息，而且取現(xiàn)必須掏手續(xù)費(fèi)。

　　目前各家銀行取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，有的銀行收取1%，最少要收10元；有的銀行收取2.5%，最少要收50元。

　　往信用卡里存錢，“進(jìn)去”了，就沒那么容易“出來”了，這種無私奉獻(xiàn)的“蠢事”還是少干為好。

　　六、信用卡取現(xiàn)不免息

　　有些人認(rèn)為信用卡取現(xiàn)和刷卡消費(fèi)是一樣的，都可以享受免息期待遇。

　　楊女士用信用卡取了10000元急用。她在網(wǎng)上登錄還款時(shí)，竟然發(fā)現(xiàn)要多還330元。這330元是怎么回事？后來打電話給銀行客服才知道，取現(xiàn)利息從取現(xiàn)日當(dāng)天起算，到繳款前一天止，按日息萬分之五計(jì)收，另外還要加收3%的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。以此計(jì)算，為10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)+10000元*3%=330元。

　　對于持卡人而言，除了需弄清楚賬單日、還款日和罰息規(guī)則外，還要了解信用卡取現(xiàn)的成本等費(fèi)用。雖然免息期內(nèi)，刷卡消費(fèi)可免利息和手續(xù)費(fèi)，但取現(xiàn)卻是有償服務(wù)。

　　目前，各家銀行信用卡中心對于信用卡持卡人的取現(xiàn)執(zhí)行0.5%至3%不等的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，并且取現(xiàn)的金額還將被收取每天萬分之五的利息，根據(jù)實(shí)際天數(shù)累計(jì)。

　　想要“算計(jì)”銀行的免息期，那就讓身邊朋友把現(xiàn)金給你，借用你的卡消費(fèi)吧。

　　七、信用卡并非越多越好

　　一些信用卡“專業(yè)戶”可能會(huì)辦多個(gè)主題的信用卡，如航空主題卡、汽車主題卡、商場主題卡、理財(cái)主題卡、淘寶主題卡……這樣，在不同的消費(fèi)時(shí)段，積分可以翻倍。

　　手頭的信用卡太多，持卡人容易混淆各張信用卡消費(fèi)了多少金額、還款期是什么時(shí)候，從而造成還款拖欠等現(xiàn)象，而且積分也會(huì)散到各個(gè)卡里，并不劃算，也給自己造成了不小的“理財(cái)負(fù)擔(dān)”。

　　多多益善，這不是誰都能駕馭的。信用卡多了，玩不好，優(yōu)惠變負(fù)擔(dān)。

　　八、與儲(chǔ)蓄卡綁定也不能高枕無憂

　　如果擔(dān)心忘記還款日，從而產(chǎn)生逾期等不良記錄，那么辦信用卡的時(shí)候，就選擇與已經(jīng)辦理儲(chǔ)蓄卡的同一銀行。這樣，信用卡就直接和儲(chǔ)蓄卡掛鉤，到還款日就會(huì)自動(dòng)全額還款，而且不收取手續(xù)費(fèi)�；蛘咿k個(gè)跨行轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)費(fèi)的儲(chǔ)蓄銀行卡，然后綁定所有信用卡，這樣就不用擔(dān)心忘記還款日了，銀行就會(huì)在最后還款日從儲(chǔ)蓄賬戶自動(dòng)扣款還款。只要儲(chǔ)蓄卡里有足夠的錢，以后就不用操心還款逾期的問題了。

　　在這里友情提醒一下，用信用卡消費(fèi)的時(shí)候可要悠著點(diǎn)，如果儲(chǔ)蓄卡里的還款金額不夠，未能一次全額還款照樣要付利息。

　　九、密碼比簽名更安全

　　關(guān)于信用卡的安全，可是大家討論最多的。目前以簽名作為信用卡的消費(fèi)憑證是國際銀行業(yè)的主流，而在國內(nèi)卻是相反，密碼比簽名更安全。按照國際慣例，對于信用卡，使用簽名、核對簽名的責(zé)任在商家；而使用密碼、保管密碼的責(zé)任則在持卡人。在國內(nèi)沒有多少人去驗(yàn)證簽名，除了信用卡被盜刷的事，處理起來和國外還是有很大差距的。因此，更為保險(xiǎn)的還是采用密碼+簽名的形式。

　　國外的經(jīng)驗(yàn)還是算了吧，到什么山唱什么歌。在國內(nèi)，還是老老實(shí)實(shí)地使用密碼+簽名的傳統(tǒng)模式吧。

　　十、超額刷卡有“超限費(fèi)”

　　信用卡超限費(fèi)，估計(jì)很多卡民們沒有聽說過，但這項(xiàng)費(fèi)用確實(shí)存在。

　　吳女士要買裝修材料，就打電話到銀行客服，要求提高信用額度。她的信用卡原本2.5萬元的額度，被調(diào)高到5.5萬元。買裝修材料花了5萬元，到還款日，吳女士按以往最低還款額的經(jīng)驗(yàn)，只還了5000元(欠款額的10%)，結(jié)果收到銀行收取了超限費(fèi)的通知。

　　為了避免產(chǎn)生超限費(fèi)，持卡人必須在臨時(shí)額度結(jié)束期限之內(nèi)(一般為一個(gè)月)，將超出原本額度的部分還清，否則就會(huì)多出一筆額外的開支。

　　提高信用卡臨時(shí)額度，確實(shí)可以給我們帶來不少方便，但不要忘記這個(gè)額度是臨時(shí)的。還款前要向銀行咨詢清楚，不要讓臨時(shí)額度“坑”了你。

　　十一、并不是消費(fèi)越多 積分就越多

　　很多人用信用卡刷卡消費(fèi)，最大的誘惑就是積分可以換禮物，但就在你為了某個(gè)禮物而努力刷卡贊積分時(shí)，卻有可能悲催地發(fā)現(xiàn)你的積分卻被清零了。因?yàn)楹芏嚆y行的信用卡積分都是定有效期的，一般兩年期限較多。

　　越來越多的持卡人反映，自己積分的價(jià)值越來越低，而且積分也越來越難獲得，目前大部分銀行就把購房、購車等大額消費(fèi)排除在積分范圍之外。

　　信用卡積分越來越像“雞肋”了，如果積分有效期都沒弄明白，還是建議你早早把信用卡注銷了吧。

　　十二、額度共享不等于還款共享

　　在同一家銀行開了多張信用卡，額度共享，很多信用卡的“高玩”都會(huì)用這招，確實(shí)可以很方便地提高額度，目前，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行都規(guī)定，同一銀行多張信用卡額度都可以共享。

　　不過，消費(fèi)額度可以共享，還款的時(shí)候卻是不可以共享的。目前不同銀行對于“同行多卡”的賬單設(shè)置和還款上有不同的規(guī)定。例如招行實(shí)行一賬式還款，將幾張信用卡的消費(fèi)總額還到一張卡上即可；但交行、廣發(fā)、光大銀行等大多數(shù)銀行卻是實(shí)行額度共享，分卡還款原則。

　　千萬不要因?yàn)轭~度共享，就以為將錢全部存入其中某一個(gè)賬戶欠款就可以一筆勾銷了，因?yàn)楹芏嚆y行是不提供“溢繳款”的。