“電商貸是我們公司的貸款端，理財端叫網(wǎng)潤金服�，F(xiàn)在都是網(wǎng)上購物，我們把大眾的閑散資金吸收上來，借給有資金需求的電商，放得出去，收得回來，保障你的本金，跟銀行的模式一模一樣。一年期理財預(yù)期年化率是12%，貸出去年息是18%-28%，公司賺差價�！本W(wǎng)潤金服電子商務(wù)有限公司(以下簡稱：網(wǎng)潤金服)沈陽分公司營業(yè)部經(jīng)理張振浩對《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者如是說。法律界人士認為，在未取得國家相關(guān)部門批準的情況下，網(wǎng)潤金服此舉已涉嫌非法經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)。

　　既吸儲又放貸?

　　不久前，有讀者向《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》反映，稱網(wǎng)潤金服從事非法吸儲活動。6月9日下午，記者來到位于沈陽市沈河區(qū)青年大街121號企業(yè)廣場A座20層的網(wǎng)潤金服沈陽分公司進行暗訪。接待記者的是營業(yè)部經(jīng)理張振浩和一名自稱是公司內(nèi)勤的負責人。

　　為打消記者對理財資金安全性顧慮，張振浩和這位內(nèi)勤負責人先是打開筆記本電腦，用實例向記者展示他們公司嚴格規(guī)范的電商貸放貸、風控流程。張振浩介紹說，網(wǎng)潤金服總部設(shè)在浙江，全國有20家分公司。理財一年期的預(yù)期年化率是12%，電商貸主要是把錢放給有資金需求的人，商家需要錢就從公司這里借，公司賺差價。

　　“在貸款客戶的審核上，咱們公司運用透風墻數(shù)據(jù)整合�！眱�(nèi)勤負責人邊在電腦上打開貸款客戶報批電子文檔展示給記者看邊介紹，“這位楚姓借款客戶是浙江做鞋生意的，計劃借款30萬元，擔保人是他老婆。他在淘寶和天貓網(wǎng)上都開有店鋪，年銷售收入1000萬元，利潤是15%。我們的透風墻可以看到，他的資產(chǎn)負債率是23%，店鋪評分較高，不是被法院執(zhí)行人。這里還有他的戶口本、身份證、央行提供的誠信報告，以及按揭購房情況、夫妻共有財產(chǎn)情況、借款人以及擔保人與信貸專員的合影等貸款審核報件。批不批主要看總部的透風墻評分，征信報告里查不到的，比如法院執(zhí)行，征信報告里看不到，我們的透風墻能看得到�！�

　　內(nèi)勤負責人還向記者展示了另外一位做蘭花生意的貸款客戶的報批資料。據(jù)介紹，這位貸款客戶有房、有車、養(yǎng)蘭花，家有7套房子，總部只給批了20萬貸款額度。該內(nèi)勤負責人告訴記者，分公司負責貸款的報件，報總部審核，審核通過后，總部會直接把款打在借款人賬戶上。

　　“(正因為)我們公司把信貸做得這么嚴，我們的壞賬率比銀行低很多。”張振浩強調(diào)說。

　　“我們把大眾閑散資金吸收上來，借給有資金需求的電商。放得出去，收得上來，保障你的本金(沒問題)�！苯又�，張振浩把話題轉(zhuǎn)在了投資理財上。

　　“理財資金的出借需簽訂《出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》，本協(xié)議線下簽訂，一式三份。”張振浩拿出《出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》樣本給記者展示。

　　《出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》顯示，甲方(出借人)是理財投資人，乙方是義烏電商金融服務(wù)有限公司(以下簡稱：義烏電商金融)，丙方是義烏市邦可投資有限公司(以下簡稱：邦可投資)。協(xié)議約定，乙方為甲方提供借款人推薦、風險管理及貸后管理服務(wù)，丙方為甲方提供投資咨詢、投資管理等服務(wù)。

　　為什么理財資金出借人要與義烏電商金融、邦可投資簽訂《出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》?張振浩解釋說，義烏電商金融是網(wǎng)潤金服的理財端口;邦可投資提供擔保，是第三方擔保公司。

　　但記者從《出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》中沒有找到邦可投資提供擔保的任何條款。

　　那么，怎樣完成資金的出借呢?張振浩說，用POS機刷卡，將款劃入義烏電商金融賬戶。然后，義烏電商金融為出借人推薦借款人，并出具《債權(quán)轉(zhuǎn)讓與受讓協(xié)議》。

　　“《債權(quán)轉(zhuǎn)讓與受讓協(xié)議》顯示你的錢借給誰了，我們用A4紙給你打出報告，讓你知道誰用了你的錢。錢借不出去，閑置也有可能，但不影響你的收益，你的收益是有保證的�！睆堈窈票硎�。

　　經(jīng)營資質(zhì)懸疑

　　網(wǎng)潤金服、義烏電商金融、邦可投資三家公司有何關(guān)聯(lián)?他們是否具備吸收存款、發(fā)放貸款、提供金融擔保的資質(zhì)呢?

　　7月19日，沈陽金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)金融一局黃局長在接受記者采訪時，他通過電話向其同事了解情況后表示，他們在對沈陽市沈河區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)普查中沒有發(fā)現(xiàn)網(wǎng)潤金服沈陽分公司這家企業(yè)，網(wǎng)潤金服沈陽分公司不能開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，更不能從事吸收存款和發(fā)放貸款活動。

　　記者從“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢顯示，網(wǎng)潤金服沈陽分公司的負責人是廖張繼;經(jīng)營范圍為日用百貨、服裝、鞋帽、電子產(chǎn)品、家用電器銷售;計算機軟硬件技術(shù)開發(fā)、技術(shù)咨詢服務(wù);企業(yè)管理、經(jīng)濟信息、財務(wù)信息咨詢。同時營業(yè)執(zhí)照注明“依法須經(jīng)批準的項目，經(jīng)相關(guān)部門批準后方可開展經(jīng)營活動”。

　　經(jīng)查明，廖張繼不僅是網(wǎng)潤金服的法定代表人，還同時擔任義烏電商金融的法定代表人。對于資質(zhì)問題，8月3日廖張繼通過電子郵件向記者表示：“義烏電商金融和邦可投資的相關(guān)資質(zhì)，可查閱相關(guān)工商登記資料。”

　　公開資料顯示，網(wǎng)潤金服注冊資本5000萬元;經(jīng)營范圍為網(wǎng)上銷售、批發(fā)、零售：計算機軟硬件;服務(wù)：計算機軟硬件的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)服務(wù)、技術(shù)咨詢，成年人的非文化教育培訓(xùn)(涉及前置審批的項目除外)，企業(yè)管理咨詢，投資管理，經(jīng)濟信息咨詢(除商品中介)，財務(wù)信息咨詢(除代理記賬);其他無需報經(jīng)審批的一切合法項目。

　　義烏電商金融注冊資本1000萬元;經(jīng)營范圍為，投資管理服務(wù)、商務(wù)信息咨詢服務(wù)(以上經(jīng)營范圍不含證券、期貨等金融業(yè)務(wù))、網(wǎng)絡(luò)信息咨詢服務(wù)(不含互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù))、接受金融機構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)外包。

　　邦可投資的法定代表人是陳芳園，注冊資本2000萬元，經(jīng)營范圍為實業(yè)投資、投資管理咨詢(不含證券、期貨等金融業(yè)務(wù))。

　　綜上查詢，記者從工商登記中并沒有查到網(wǎng)潤金服、義烏電商金融、邦可投資三家公司具備吸收存款、發(fā)放貸款的營業(yè)范圍。

　　對此，廖張繼解釋稱：“網(wǎng)潤金服貸款業(yè)務(wù)參考的是業(yè)內(nèi)主流模式，即仿照宜信公司唐寧放貸的模式進行，再進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓。網(wǎng)潤金服只提供信息中介服務(wù)，平臺本身并不放貸和存款。邦可投資是債權(quán)推薦機構(gòu)，按監(jiān)管去擔�；�的要求，這屬于需要整改，但尚在整改期內(nèi)。Pos機劃扣是通過第三方支付公司進行，我司已通過上海銀行的資金存管審核，近期將完成簽約上線，同時在已延后的監(jiān)管期內(nèi)，該模式屬于需要整改的范疇。按照我們一直堅持的小額、分散、數(shù)據(jù)在先和屬地管控，三年來我們的業(yè)務(wù)始終處于安全運營風險控制力極強的狀態(tài)�！�

　　需要指出的是，在暗訪中記者不僅看到了電商貸放貸的審核報批材料，還看到了義烏電商金融與投資人簽訂的理財協(xié)議。然而，廖張繼卻極力否認吸儲和放貸。

　　記者從網(wǎng)潤金服宣傳畫冊中也看到，網(wǎng)潤金服的公司架構(gòu)中設(shè)置有財富事業(yè)部和信貸事業(yè)部，還有昆山分公司、泉州分公司等22家分公司。

　　依據(jù)廖張繼的回復(fù)，網(wǎng)潤金服、義烏電商金融屬于從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的公司。那么，他們是否具備互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)的行政許可或獲發(fā)行政備案牌照呢?

　　對此，廖張繼沒有正面作答，依然強調(diào)記者可查閱相關(guān)工商登記資料。

　　違規(guī)經(jīng)營誰來查?

　　值得指出的是，工商登記僅是辦理金融監(jiān)管部門備案登記和網(wǎng)絡(luò)借貸電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的前置要件。2016年8月24日，國家四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，這份被稱為“史上最嚴格的P2P監(jiān)管辦法”叫停了平臺開展實現(xiàn)以打包資產(chǎn)、信托資產(chǎn)等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。該辦法第五條明確規(guī)定，擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及其分支機構(gòu)，應(yīng)當在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應(yīng)當按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可;未按規(guī)定申請電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。

　　對于網(wǎng)潤金服沈陽分公司涉嫌超經(jīng)營范圍從事金融業(yè)務(wù)問題，7月20日，沈陽市沈河區(qū)市場監(jiān)管局綜合辦公室副主任王德斌向記者表示，網(wǎng)潤金服沈陽分公司是否存在超出經(jīng)營范圍違規(guī)開展金融業(yè)務(wù)，這不是市場監(jiān)管局的責任，他們只負責發(fā)工商執(zhí)照，如果金融局認為這事歸市場監(jiān)管局管，這應(yīng)該由金融局跟他們來溝通。

　　對此，8月3日，沈陽金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)金融一局黃局長在電話中也表示很無奈：“網(wǎng)潤金服沈陽分公司不是金融企業(yè)，是商貿(mào)企業(yè)。我們和公安系統(tǒng)聯(lián)系了，公安系統(tǒng)沒接到這方面的報案。理財合同不是與網(wǎng)潤金服簽的，是與義烏電商金融、邦可投資簽的，合同根本不是和網(wǎng)潤金服簽的，我們怎么查?”