銀行業(yè)迎來劇烈變革。

　　最近，全球最古老的銀行——意大利西雅那銀行公布了一項五年期重組計劃，計劃在2021年以前裁減5500名員工，占目前員工總數(shù)大約為五分之一。

　　同一時間，美國銀行已開始對其運營和技術(shù)部門進行裁員，并且通過關(guān)閉數(shù)據(jù)中心和相對低廉的數(shù)據(jù)公司來節(jié)省成本。日本最大的銀行，三菱日聯(lián)金融集團正考慮在10年內(nèi)裁撤大約1萬個職位，約占其員工規(guī)模的7%。

　　除了“裁員”，近年來圍繞銀行業(yè)高頻出現(xiàn)的詞匯還有: 降薪、不良率攀升、利潤增速下降、轉(zhuǎn)型。

　　《中國上市銀行年報研究2016》顯示:上市銀行的人均薪酬出現(xiàn)不同程度的下降，五大行員工總數(shù)在下降，網(wǎng)點數(shù)量也在減少。根據(jù)Wind資訊的數(shù)據(jù):在銀行高管方面，8家上市銀行去年高管整體報酬總額為2.24億元，同比減少20%。

　　根據(jù)2016年各行年報，“宇宙行”工商銀行2016年末，工行共有13098個基層營業(yè)部，較年初減少322個;中國銀行的內(nèi)地商業(yè)銀行機構(gòu)總數(shù)為10651家，較2016年初減少36家。

　　另一邊，是摩拳擦掌的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

　　最近螞蟻金服旗下的理財平臺“螞蟻聚寶”升級為“螞蟻財富”，提出打造開放平臺戰(zhàn)略，同時啟動自運營平臺“財富號”。

　　此前有7家基金公司率先進駐“財富號”，包括建信、中銀、農(nóng)銀匯理、招商等基金公司，如今又有7家商業(yè)銀行進駐，包括浦發(fā)、中信、興業(yè)、華夏、民生、平安、光大。

　　登陸互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售理財產(chǎn)品，這似乎是中小銀行的抱團取暖，畢竟互聯(lián)網(wǎng)平臺擁有絕對的流量優(yōu)勢。

　　目前微信支付月活躍用戶為6億，支付寶月活躍用戶為4.5億人，在月活躍度靠前的銀行App中，建設(shè)銀行App月活躍用戶為3606萬人，工商銀行為3521萬人，招商銀行為2136萬人。

　　危機之下，經(jīng)營環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、客戶變革和金融技術(shù)爆發(fā)，這些因素推動著銀行轉(zhuǎn)型，大銀行自己開發(fā)移動端產(chǎn)品占領(lǐng)用戶群，通過技術(shù)爭取有利位置。

　　轉(zhuǎn)型傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，挖掘線上用戶，開展全面數(shù)字化布局，這是銀行的反擊戰(zhàn)。

　　移動時代的挑戰(zhàn)者們

　　銀行業(yè)光環(huán)正在褪去，互聯(lián)網(wǎng)新生者來勢洶涌。

　　從場景出發(fā)，螞蟻金服和微信支付這兩個Fintech企業(yè)在短短幾年內(nèi)獲得了海量用戶和數(shù)據(jù)，拓展出更大的生態(tài)。

　　根據(jù)阿里巴巴提交的一份監(jiān)管文件顯示，截至今年3月的財年內(nèi)，螞蟻金服稅前利潤暴增86%，達8.14億美元。

　　其中最主要的營收來源是支付寶手續(xù)費，其它包括:花唄、借唄這類小貸產(chǎn)生的利息，企業(yè)貸理財板塊(比如余額寶)產(chǎn)生的盈利分紅，以及螞蟻聚寶代銷基金產(chǎn)品獲取的手續(xù)費、代銷保險業(yè)務(wù)的手續(xù)費，一些金融機構(gòu)使用螞蟻金融云所支付的使用費，等等。

　　單單余額寶就管理著1656億美元資金，它已超過規(guī)模1500億美元的摩根大通美國政府貨幣市場基金，成為世界上最大的貨幣市場基金。

　　螞蟻金服的業(yè)務(wù)，從基金理財?shù)叫☆~貸款，種類豐富，可以說涵蓋了整個金融行業(yè)的供應(yīng)鏈。

　　據(jù)廈門國金ABS數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，螞蟻金服通過重慶市阿里小微小額貸款公司和重慶市阿里巴巴小額貸款公司，累計發(fā)行分別了897.80億元、689億元的企業(yè)ABS產(chǎn)品，專項資產(chǎn)管理計劃合計1586.8億元。這個數(shù)字，放在整個ABS市場來看，螞蟻金服是繼國家開發(fā)銀行之外的第二大發(fā)行人。

　　同時，螞蟻金服通過投資的方式進入眾多領(lǐng)域，公開數(shù)據(jù)顯示，螞蟻金服目前的投資金額已超過223.7億元人民幣，投資領(lǐng)域覆蓋了銀行、股票、證券、保險、基金、消費金融等金融類項目，此外，還涉及餐飲、媒體、影視等非金融領(lǐng)域。

　　除了國內(nèi)市場，螞蟻金服和微信支付正在進軍海外。

　　在歐美、日韓、東南亞、港澳臺等26個國家和地區(qū)，螞蟻金服旗下的支付寶已經(jīng)接入了12萬多家海外線下商戶門店，為2億海外用戶提供服務(wù)，在全球70個國家和地區(qū)支持Uber和Grab打車服務(wù)。

　　騰訊利用社交基因，通過支付進入金融服務(wù)，紅包是其金融體系的入口，背后的技術(shù)也在升級、迭代。

　　微信支付從中國游客出國旅游拓展出消費場景，開發(fā)線下支付的途徑，還推出香港版微信紅包，供用戶綁定信用卡，購買電影票、飛機票以及旅游產(chǎn)品支付。最近騰訊切入普惠金融市場，為香港17萬菲傭群體定制了“We Remit”港菲匯款產(chǎn)品。

　　微信支付、支付寶、建行、工行、招行月活用戶規(guī)模

　　銀行進擊:爭取線上用戶，減少線下網(wǎng)點

　　銀行的防御戰(zhàn)早已開始。

　　“Always Banking，never at a bank……銀行不是一個地方，而是一項功能，銀行需要從分行、客服中心、網(wǎng)銀、手機銀行、自助銀行乃至社交媒體等方面進行變革�！�

　　這是金融專家Brett King在《Bank 3.0:移動互聯(lián)網(wǎng)時代的銀行轉(zhuǎn)型之道》一書中勾勒了未來銀行模樣。

　　他認為銀行需要從組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營策略上進行調(diào)整:

　　數(shù)字業(yè)務(wù)能力要成為核心;

　　將網(wǎng)點降級為補充渠道;

　　業(yè)務(wù)要圍繞情景和流程展開;

　　圍繞消費者對話制定策略;

　　有靈活的云端IT部署。

　　先行者們已經(jīng)上路了。

　　國內(nèi)，步伐較快的招商銀行在幾年前就開發(fā)了“手機銀行”、“掌上生活”兩個App，不斷升級:推出“手機錢包”，是全球首家開通指紋支付的銀行產(chǎn)品，支持二維碼掃碼支付，現(xiàn)在即將推出掌上生活6.0，并面世消費金融系列產(chǎn)品。

　　銀行做App，終究要做跟金融高度相關(guān)的產(chǎn)品。

　　招商銀行總行零售金融總部總裁劉加隆認為，銀行的整個服務(wù)流程、客戶的交互方式，這一切必須以手機為中心，從金融到生活場景，延伸出生活電商渠道，由此吸引用戶，滿足用戶金融需求，形成一個閉環(huán)。

　　招商銀行通過各種途徑開發(fā)新用戶。

　　年輕人逐漸成長為消費主力，招商銀行為了加速年輕化布局，最近和摩拜單車推出聯(lián)名信用卡，聯(lián)合京東金融推出小白信用卡。

　　招商銀行信用卡總經(jīng)理助理王鈺告訴全天候科技:

　　“目前招行信用卡4000萬持卡客戶中，18-30歲年輕客群占比已超過70%，每年新獲客戶中，年輕客戶達80%�！�

　　銀行的移動化伴隨著用戶行為習慣的改變，金融服務(wù)只有融入用戶的生活場景中，才能發(fā)揮金融最大的價值。

　　App是吸引年輕人的重要入口，互聯(lián)網(wǎng)渠道為招商銀行提供了源源不斷的用戶流量，在年輕人線上生活場景中，金融產(chǎn)品由低頻變得高頻。

　　招商銀行的App首先滿足用戶的查賬、還款、調(diào)額等金融需求，在此之上搭建吃喝玩樂購的生活場景，比如生活繳費、附近美食、電影選座，接著再推出理財服務(wù)、消費分期。

　　在金融服務(wù)場景化的思路下，招行信用卡已先后與QQ、英雄聯(lián)盟、攜程、網(wǎng)易云音樂等品牌合作推出聯(lián)名信用卡，連接社交、游戲、旅行、音樂等細分場景，為用戶提供體驗更好的金融服務(wù)。

　　王鈺告訴全天候科技:

　　在剛需出行場景方面，招行信用卡早前推出“車購易”汽車貸款，服務(wù)了百萬級用戶;去年，招行信用卡在銀行業(yè)首家牽手滴滴推出聯(lián)名信用卡，為移動出行族提供諸多出行優(yōu)惠，和摩拜推出聯(lián)名信用卡，幫助用戶解決“最后一公里”問題的同時，通過“金融+出行”的跨界合作，進一步完善了出行場景，為用戶帶來全新的消費體驗。

　　招商銀行2017年中報業(yè)績快報顯示，凈利潤同比增速高達11.43%，而去年同期為6.6%，公司不良率1.76%。

　　大量新用戶從線上引入，運營維護成本高的線下網(wǎng)點面臨著來自市場、客戶、成本的挑戰(zhàn)，各大銀行正在逐漸簡化。

　　中國銀行正在全面推進網(wǎng)點智能化升級改造。2016年，中國銀行2683家網(wǎng)點完成智能化升級改造，智能化網(wǎng)點總量達到5281家，約占境內(nèi)網(wǎng)點總數(shù)的50%。

　　圍繞網(wǎng)點智能化建設(shè)，中國銀行完善網(wǎng)點功能分區(qū)，升級廳堂服務(wù)系統(tǒng)，加大智能設(shè)備投放。

　　工商銀行也在控制物理網(wǎng)點總量，優(yōu)化網(wǎng)點布局，開始用輕型網(wǎng)點進駐和覆蓋新興、空白區(qū)域。

　　銀行的數(shù)字化改造

　　銀行正在從數(shù)字業(yè)務(wù)、云端IT部署等科技領(lǐng)域自我改革。

　　不少銀行圍繞核心客戶，推動端到端的數(shù)字化流程改造，包括匯豐銀行、荷蘭銀行、意大利圣保羅銀行、澳聯(lián)邦銀行等等。

　　一家歐洲大型銀行優(yōu)先篩選了客戶活動覆蓋面最廣泛的十大核心客戶業(yè)務(wù)，其中購房抵押貸款覆蓋了80%的銀行客戶，對公開戶與貸款覆蓋了90%以上的交易，對這些重要業(yè)務(wù)進行數(shù)字化改造，大大提高了工作效率。

　　對于企業(yè)客戶業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理在單個案例投入時間從7-14小時縮減為約1小時;業(yè)務(wù)受理中流轉(zhuǎn)的文件從15張紙質(zhì)表格縮減為1張電子表格;季度投訴量從88次降低為0。

　　國內(nèi)，人工智能發(fā)展迅猛，招商銀行開發(fā)了一套智能客服系統(tǒng)，今年圍繞用戶大額消費、境外消費、信貸分期、用卡安全等需求，搭建實時智能決策系統(tǒng)“全景智額”，管理用戶的額度。

　　招商銀行宣布將每年利潤的1%用于金融科技創(chuàng)新。更多銀行通過收購、投資、戰(zhàn)略合作等形式布局金融科技。

　　麥肯錫最近的報告顯示:52%的銀行與金融科技公司有合作關(guān)系，39%的銀行有商業(yè)加速器項目，37%的銀行采用風投或私募的形式布局金融科技，30%的銀行建立了內(nèi)部的數(shù)字能力中心。

　　同時，各家銀行確立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，通過業(yè)務(wù)用例提升業(yè)績、強化風控、優(yōu)化效率。

　　美國Capital One銀行自2002年起就制定了“數(shù)字驅(qū)動的戰(zhàn)略”，設(shè)置了首席數(shù)字官，平均每年嘗試8萬個以上的大數(shù)據(jù)實驗分析，通過大數(shù)據(jù)判斷客戶價值，并指導差異化的客戶策略，大數(shù)據(jù)被廣泛運用在客戶獲取、激活、產(chǎn)品組合管理及客戶挽留四個方面。

　　國內(nèi)一些金融機構(gòu)正在給中小同業(yè)銀行提供技術(shù)輸出。

　　平安金融壹賬通成立與2年前，2015年12月開始打通線上零售、直銷銀行、征信、個人和企業(yè)的貸款等服務(wù)，后來開發(fā)了“機構(gòu)一賬通”，涉及零售、同業(yè)、征信貸款等業(yè)務(wù)。

　　金融壹賬通迅速布局中國金融科技市場，與超過500家銀行、2000家同業(yè)的合作。最近開發(fā)了平臺產(chǎn)品“金科空間站”，面向中小銀行的轉(zhuǎn)型需求提供金融科技服務(wù)，打造一個金融科技服務(wù)自助式開放平臺。

　　金融壹賬通首席技術(shù)官兼首席運營官黃宇翔告訴全天候科技:

　　“金科空間站的產(chǎn)品體系包括APP自助艙、大數(shù)據(jù)應(yīng)用和智慧金融服務(wù)三大板塊，目前上線產(chǎn)品包括21個。其中，APP自助艙包括理財產(chǎn)、保險、充值、銀行卡鑒權(quán)、用戶投資KYC等九大產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)應(yīng)用艙包括好信度、好信鷹眼等五大產(chǎn)品。智慧金融服務(wù)艙包含了機構(gòu)一賬通、區(qū)塊鏈、人臉識別、平安云等七大產(chǎn)品。”

　　中小銀行客戶通過注冊登錄“金科空間站”網(wǎng)站，可以對站內(nèi)各項金融科技產(chǎn)品進行自助選購，通過線上或線下的業(yè)務(wù)接入，把金科空間站里的服務(wù)產(chǎn)品無縫對接或嵌入到自己的經(jīng)營體系中來。