買(mǎi)了保險(xiǎn)后，手頭缺錢(qián)時(shí)，想把保單里的錢(qián)取出來(lái)應(yīng)急，誰(shuí)知保險(xiǎn)柜臺(tái)工作人員說(shuō)，因?yàn)楸�單沒(méi)到期，不能取，如果一定要取，只能退保。這也意味著，錢(qián)放在保險(xiǎn)公司啥都沒(méi)干，不但沒(méi)有收益，還要損失本金。在本次保險(xiǎn)消費(fèi)評(píng)議活動(dòng)啟動(dòng)后，不少市民打來(lái)電話(huà)表示，他們?cè)谕吮�時(shí)損失太大了。

　　案例 腦子一熱就投保想退保時(shí)傻了眼

　　“去年6月，我在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的介紹下買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，現(xiàn)在想退保，卻被告知首年10萬(wàn)元的保費(fèi)只能拿回來(lái)約4.8萬(wàn)元，要損失一半以上�！鄙闲瞧�，市民楊女士向市消保委反映，自己買(mǎi)的保險(xiǎn)要退保，可是損失讓她有點(diǎn)接受不了。

　　這些年，楊女士前前后后為老公、家人買(mǎi)了不少保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要看中保險(xiǎn)將來(lái)的收益，想為自己和家人多一些保障。去年，她在廈門(mén)一保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)上購(gòu)買(mǎi)了一款兩全保險(xiǎn)。她說(shuō)，買(mǎi)這份保險(xiǎn)每年交保費(fèi)10萬(wàn)元，連交10年，“當(dāng)時(shí)我的卡上剛好有老公打進(jìn)來(lái)的10萬(wàn)元，腦子一熱，就投保了”。

　　今年，楊女士家中發(fā)生變故，開(kāi)銷(xiāo)一下子大了起來(lái)。她想退掉已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的這份保險(xiǎn)，沒(méi)想到退保的損失幾乎是她一年的工資收入，這讓她有點(diǎn)心疼。

　　像楊女士這樣的投保人不在少數(shù)，不少市民往往認(rèn)為:“大不了可以中途退掉，反正就損失點(diǎn)手續(xù)費(fèi)�！笨烧嫒ネ吮�時(shí)，卻可能面臨像楊女士一樣的遭遇。上周，保險(xiǎn)消費(fèi)評(píng)議活動(dòng)啟動(dòng)后，包括楊女士在內(nèi)，已有3位市民向本報(bào)反映退保時(shí)遇到損失過(guò)大的問(wèn)題。市民李先生表示，他和朋友購(gòu)買(mǎi)了一款保險(xiǎn)，但購(gòu)買(mǎi)后又覺(jué)得產(chǎn)品不適合，想退保，結(jié)果得損失兩萬(wàn)多元。

　　支招 現(xiàn)金價(jià)值表很重要投保前要看仔細(xì)

　　實(shí)際上，投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)明確合同內(nèi)容，向銷(xiāo)售人員咨詢(xún)清楚保單“現(xiàn)金價(jià)值”的具體含義。對(duì)于傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)在保險(xiǎn)合同上附加上一份現(xiàn)金價(jià)值表，投保前應(yīng)仔細(xì)查看。按照楊女士提供的保單，記者看到，她購(gòu)買(mǎi)的這款保險(xiǎn)，每1000元的保費(fèi)第一年度末現(xiàn)金價(jià)值為486元。之后每年，保單現(xiàn)金價(jià)值逐步上升，到第15年時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值最高。

　　楊女士投保的保險(xiǎn)公司有關(guān)人士表示，退保后僅能獲得少量現(xiàn)金價(jià)值的原因在于，退�？偸前l(fā)生在保單生效后的短時(shí)間內(nèi)，比如一年、兩年。在這段時(shí)間內(nèi)，投保人繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司為其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任會(huì)支出一定管理費(fèi)用，所以通常會(huì)在前幾年出現(xiàn)沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值或者現(xiàn)金價(jià)值相當(dāng)?shù)偷那闆r。反之，如果是在保單生效較長(zhǎng)時(shí)間后退保，年繳的保費(fèi)已經(jīng)累計(jì)了不少，保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)逐漸升高，甚至超出已繳保費(fèi)總額。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，除了退保時(shí)間的因素，保險(xiǎn)本身的性質(zhì)對(duì)于現(xiàn)金價(jià)值的高低也會(huì)有很重要的影響。相對(duì)于儲(chǔ)蓄性質(zhì)較強(qiáng)的分紅型保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保障意味更濃的保障型保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值更低。因?yàn)楸Ｕ闲捅ｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在每一年為承擔(dān)保障責(zé)任所花費(fèi)的成本更多，投保人所繳納的保費(fèi)實(shí)際上在當(dāng)年就用去很大一部分。而像純保障型的定期壽險(xiǎn)之類(lèi)的險(xiǎn)種，基本上就沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。

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　　投保后有15天猶豫期 此時(shí)退�？赡没厝�款

　　提前退保損失慘重，這是投保時(shí)大家應(yīng)該知曉的。在人身保單的消費(fèi)提示頁(yè)上，投保人簽字時(shí)，其中有一條就是要知曉退保的事項(xiàng)。因?yàn)橐坏┩吮＃�您拿到的不是已�?jīng)交出的保費(fèi)，而是保單的現(xiàn)金價(jià)值。那么，如何最大程度地挽回?fù)p失呢?

　　【想退保:兩種情況可“全身而退”】

　　對(duì)于已經(jīng)成交的保險(xiǎn)，有兩種情況幾乎可以退回所有保費(fèi)。

　　在買(mǎi)完保險(xiǎn)后，一般會(huì)有15天的猶豫期。在這15天里，如果您發(fā)現(xiàn)自己買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)太沖動(dòng)，或者覺(jué)得這份剛買(mǎi)的保險(xiǎn)不太適合，都可以直接退回保險(xiǎn)。就像網(wǎng)上買(mǎi)東西可以7天無(wú)條件退貨一樣，只需要承擔(dān)大概幾十元的工本費(fèi)，就可取回付出的保費(fèi)。所以，這15天的猶豫期是退保的黃金期。

　　如果已經(jīng)過(guò)了猶豫期，如果您能申請(qǐng)保單無(wú)效，也能拿回全部保費(fèi)。比如:保單的回執(zhí)、投保單、投保提示書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)提示都不是您親自抄寫(xiě)的;被保險(xiǎn)人的簽名不是您本人簽的;保險(xiǎn)公司的電話(huà)回訪沒(méi)有打給您本人，回訪的過(guò)程沒(méi)有提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。如果存在上述情況，您可以向相關(guān)部門(mén)提起申訴，在證據(jù)有效時(shí)，就可能成功解除合同。

　　【不退保:手頭緊可用保單貸款】

　　如果只是短時(shí)間需要取錢(qián)出來(lái)周轉(zhuǎn)，可以用保單質(zhì)押貸款的方法。保單質(zhì)押貸款就是用您保單現(xiàn)在的現(xiàn)金價(jià)值向保險(xiǎn)公司借錢(qián)，貸款期限通常不超過(guò)6個(gè)月，而貸款利率最多只略高于一年期貸款利率。以楊女士現(xiàn)在4萬(wàn)多元的現(xiàn)金價(jià)值，大概可以貸到其中的80%。先用保單借點(diǎn)錢(qián)出來(lái)，解決燃眉之急。等到手頭寬裕了，再把錢(qián)還上。

　　如果是年繳保單，又正好遇到資金周轉(zhuǎn)困難想退保，可以利用保單的寬限期推遲交費(fèi)，或者利用保單自動(dòng)墊付條款。續(xù)繳保單一般有60天的寬限期，利用保單的寬限期推遲交費(fèi)就是利用這60天的時(shí)間。目前，楊女士的保單就是在寬限期內(nèi)，所以還可以推遲交保費(fèi)。但超過(guò)60天以后，保單的保障功能就會(huì)失效。在保單失效兩年內(nèi)，客戶(hù)仍然可以在有交費(fèi)能力時(shí)補(bǔ)交欠繳的保費(fèi)和利息來(lái)申請(qǐng)恢復(fù)保單，恢復(fù)后，保單效力不變。　(記者 張海軍)