近年來，保險(xiǎn)扶貧成為保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)熱點(diǎn)話題，兩會(huì)期間，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼以及擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍的呼吁也不絕于耳。然而與此同時(shí)，套取政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的違規(guī)、違法案件也時(shí)有發(fā)生。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)在任何國家都存在，不僅是企業(yè)騙取補(bǔ)貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進(jìn)行防范和監(jiān)督。

　　人保財(cái)險(xiǎn)連收10封處罰決定書，涉編制虛假承保4859.78萬元

　　日前，新疆保監(jiān)局連發(fā)18封行政處罰決定書，其中有10封指向人保財(cái)險(xiǎn)。處罰決定書顯示，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司昌吉回族自治州分公司所轄奇臺(tái)支公司存在編制虛假農(nóng)險(xiǎn)承保和理賠資料的違法行為。

　　具體來看，人保財(cái)險(xiǎn)奇臺(tái)支公司在2012年至2015年，在經(jīng)營政策性種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，編制50家次農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虛假資料進(jìn)行虛假承保，后又通過編制虛假資料進(jìn)行虛假理賠。其中，虛假承保保費(fèi)共計(jì)4859.78萬元，虛假理賠賠款共計(jì)2211.40萬元。

　　對(duì)此，新疆保監(jiān)局決定，給予該公司罰款50萬元，同時(shí)對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)昌吉回族自治州分公司總經(jīng)理王凱等8人給予警告并罰款，共計(jì)75萬元，罰沒款共計(jì)125元。時(shí)任人保財(cái)險(xiǎn)昌吉回族自治州分公司總經(jīng)理魏玉平等4人被撤銷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格。

　　值得一提的是，新疆保監(jiān)局的處罰決定書同時(shí)顯示，給予人保財(cái)險(xiǎn)昌吉回族自治州分公司停止接受政策性種植業(yè)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)二年的行政處罰。

　　事實(shí)上，編制虛假農(nóng)險(xiǎn)承保和理賠資料并非人保財(cái)險(xiǎn)的獨(dú)家問題。據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)了解，去年保監(jiān)會(huì)曾對(duì)部分險(xiǎn)企在農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域編制虛假資料、虛假承保、虛假理賠等違法違規(guī)行為進(jìn)行處罰，并開出史上最大規(guī)模的16張罰單，總計(jì)罰款金額457萬元，涉及人保財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)以及紫金財(cái)險(xiǎn)5家財(cái)險(xiǎn)公司，其中人保財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)收到的罰單最多，總計(jì)8張，罰款共計(jì)113萬元。紫金財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)收到的罰款金額最高，總計(jì)金額為119萬元。中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)和國壽財(cái)險(xiǎn)分別被罰105萬元、97萬元和23萬元。

　　盈利點(diǎn)缺失，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼成肥肉

　　據(jù)了解，保險(xiǎn)扶貧成為近年來的一個(gè)熱點(diǎn)話題，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣也被視為保險(xiǎn)行業(yè)助力脫貧攻堅(jiān)的良方，加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政扶持力度以及擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍的呼聲也在屢見不鮮。

　　但與此同時(shí)，有業(yè)內(nèi)人士感慨，在政策性種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展過程中，各保險(xiǎn)主體及地方涉農(nóng)部門頻發(fā)不法人員套取政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的違規(guī)、違法案件。主要通過虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、虛增投保面積、代繳農(nóng)戶保費(fèi)及虛報(bào)損失面積、程度等方式，套取財(cái)政補(bǔ)貼及農(nóng)險(xiǎn)賠款，導(dǎo)致政策性種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，無法使政策性種植業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)貼資金最大化發(fā)揮支農(nóng)惠農(nóng)作用。

　　農(nóng)業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣難以及農(nóng)業(yè)險(xiǎn)盈利點(diǎn)缺失等因素成為了促成違規(guī)行為屢現(xiàn)的原因。從農(nóng)業(yè)險(xiǎn)推廣的環(huán)境來看，部分當(dāng)?shù)鼐用裢侗Ｒ庾R(shí)不足，積極性不高，出現(xiàn)拒保現(xiàn)象。又由于地理環(huán)境問題，難以與部分農(nóng)民取得聯(lián)絡(luò)。有從業(yè)人士坦言，由于要完成指標(biāo)，有時(shí)候?qū)幵柑孓r(nóng)民墊付保費(fèi)。但墊付的保費(fèi)難以收回，故而保險(xiǎn)公司可能會(huì)和當(dāng)?shù)劓?zhèn)村干部往往合謀通過虛報(bào)或擴(kuò)大保險(xiǎn)事故獲取賠款，再對(duì)賠款進(jìn)行二次分配，一部分發(fā)給農(nóng)戶，一部分發(fā)給鎮(zhèn)村干部抵繳其之前墊付的保費(fèi)。業(yè)務(wù)員培訓(xùn)不足的問題也是促成違規(guī)的原因之一，據(jù)了解部分協(xié)保員在開展工作時(shí)會(huì)出現(xiàn)優(yōu)親厚友、虛報(bào)損失面積的現(xiàn)象。

　　監(jiān)督環(huán)境的缺失也成為了促成違規(guī)行為的溫床，據(jù)了解，部分農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)仍然淡薄，既缺乏主動(dòng)監(jiān)督的意識(shí)，也缺乏監(jiān)督途徑。極少人了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損規(guī)則、賠付標(biāo)準(zhǔn)，部分地區(qū)出現(xiàn)賠付不達(dá)標(biāo)的問題。同時(shí)公示承保賠付信息的公開披露效果難以得到保障。

　　從保險(xiǎn)公司方面來看，據(jù)業(yè)內(nèi)人士解讀，目前農(nóng)業(yè)險(xiǎn)享有中央、省、市三級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，補(bǔ)貼占保費(fèi)的80%，剩下20%由農(nóng)民承擔(dān)。從2007年發(fā)放財(cái)政補(bǔ)貼到現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)支付賠款后僅有少量盈余�！皬睦碚撋现v，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)是無利或微利狀況�！倍�相對(duì)于盈利點(diǎn)的缺失，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼則成為一塊“肥肉”。

　　四招化解農(nóng)業(yè)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)，再保險(xiǎn)+指數(shù)保險(xiǎn)有望破題

　　對(duì)于虛報(bào)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)承保理賠資料的問題，有業(yè)內(nèi)人士指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)在任何國家都存在，不僅是企業(yè)騙取補(bǔ)貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進(jìn)行防范和監(jiān)督。

　　一方面在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的推廣環(huán)境方面，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)普及教育迫在眉睫，同時(shí)良好的監(jiān)督環(huán)境也不可或缺，基層農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)透明化、公開化仍待完善。有業(yè)內(nèi)人士建議，要借助各地農(nóng)村三資交易信息平臺(tái)讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保、賠付信息徹底公開，并能隨時(shí)查詢;不僅要推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息在村委張貼公開，還要在電視、網(wǎng)絡(luò)上公開;不僅要公開靜態(tài)的稻田面積、森林面積等數(shù)據(jù)，還要公開動(dòng)態(tài)的投保、定損、賠付等信息。

　　在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保定損環(huán)節(jié)中容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)方面，有分析人士表示建議，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，其指出，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)只需根據(jù)當(dāng)?shù)貦?quán)威氣象機(jī)構(gòu)提供的各種氣象數(shù)據(jù)進(jìn)行賠付，無需逐戶查勘定損，將大大降低政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理成本和操作難度，提高理賠效率。

　　在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)貼的角度方面，據(jù)分析人士指出，由于我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，而再保費(fèi)率高、門檻高，支持力度有限，保險(xiǎn)公司接受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，難以提升巨災(zāi)損失補(bǔ)償水平。因此，應(yīng)該由中央政府出資對(duì)再保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼，或者為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。同時(shí)，減免再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

　　此外，來自監(jiān)管的壓力也有利于保險(xiǎn)公司完善業(yè)務(wù)流程。業(yè)內(nèi)建議，保監(jiān)部門持續(xù)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營作為監(jiān)管檢查重點(diǎn)，倒逼保險(xiǎn)公司加大資源投入，完善業(yè)務(wù)流程，規(guī)范實(shí)務(wù)操作。同時(shí)，對(duì)于水稻等參保戶數(shù)多、戶均面積少的普惠型險(xiǎn)種，以及超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)等大災(zāi)理賠，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，進(jìn)一步細(xì)化操作標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)公司既能夠快速理賠，滿足地方政府及農(nóng)戶的需求，又能符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)范。