央廣網(wǎng)深圳3月23日消息（記者鄭柱子 通訊員黃丹靜）國內(nèi)規(guī)模最大的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)慧擇網(wǎng)日前發(fā)布首份基于第三方平臺(tái)的《2016保險(xiǎn)理賠大數(shù)據(jù)報(bào)告》。

報(bào)告發(fā)現(xiàn)，男性在旅行、意外保險(xiǎn)等險(xiǎn)種上出險(xiǎn)率明顯高于女性，“全身心”投入去“玩”的男性更喜歡冒險(xiǎn)；相反，女性對自己身體顯得更加“自愛”，她們定期體檢和就醫(yī)頻率遠(yuǎn)高于男性，因而在早期重疾發(fā)生時(shí)更容易被察覺。

從2016年慧擇網(wǎng)接到的理賠報(bào)案分析，在細(xì)分險(xiǎn)種上，境內(nèi)旅游保險(xiǎn)、普通門診保險(xiǎn)、境外旅游保險(xiǎn)、出國留學(xué)保險(xiǎn)以及申根簽證保險(xiǎn)等排名出險(xiǎn)率前五，而自住型家財(cái)險(xiǎn)的出險(xiǎn)率是最低的。從年齡層觀察，25-29歲區(qū)間的被保人出險(xiǎn)率最高，其次是18-24歲。

梳理理賠人群整體畫像，“男女有別”的特征最值得玩味，這區(qū)別不僅體現(xiàn)在生理特征、思維方式上，甚至在衣食住行上風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率都有差異。數(shù)據(jù)顯示，男性整體出險(xiǎn)率(4.35‰)顯著高于女性(2.86‰)。尤其體現(xiàn)在境內(nèi)外旅行保險(xiǎn)中，男性的出險(xiǎn)率是女性的2倍，其中較大的差異體現(xiàn)在旅行理賠案中，男性因醫(yī)療和意外賠付案件占比較高。

慧擇的風(fēng)控分析師認(rèn)為，這與男性的性格特征和出行習(xí)慣上有很大的關(guān)聯(lián)，男性出游喜歡挑戰(zhàn)、愛嘗試新鮮事物，尤其是戶外運(yùn)動(dòng)、長途自駕游、海島旅游。他們出游真的是放開“全身心”投入去“玩”，而相反，女性則更多的是“享受”美景和購物的樂趣，更關(guān)注自身的安全。

不僅在旅行出險(xiǎn)率上男性風(fēng)險(xiǎn)高于女性，在人身意外保險(xiǎn)上，2016年男性的出險(xiǎn)率也比女性高達(dá)3倍。2016年慧擇網(wǎng)人身意外賠案中，男性客戶占比高達(dá)75.54%，女性客戶占比為24.46%。

近年來重大疾病發(fā)病率日趨年輕化�；蹞窬W(wǎng)理賠統(tǒng)計(jì)顯示，31-50歲是重大疾病賠付集中的年齡段，占比超過六成。惡性腫瘤是重大疾病賠付的主要原因，約有八成的重大理賠是是因?yàn)轭净紣盒阅[瘤導(dǎo)致，緊跟其后的分別是急性心肌梗塞等心血管疾病和腦中風(fēng)。

值得注意的是，女性相較于男性更重視身體健康，會(huì)定期規(guī)律體檢，或就醫(yī)頻率遠(yuǎn)高于男性，伴隨現(xiàn)代醫(yī)療水平的提高，女性一些較為早期的重疾更易被察覺并且出險(xiǎn)，尤其集中在一線城市�；蹞翊髷�(shù)據(jù)顯示，甲狀腺癌的發(fā)病率近年明顯上升，其中約有三成的惡性腫瘤賠付均是甲狀腺癌導(dǎo)致，而25-40歲女性成了這個(gè)高發(fā)癌最青睞的對象。有分析指出，體內(nèi)雌激素水平越高，越有助于甲狀腺疾病的發(fā)生。女性到25歲-45歲時(shí)，雌激素水平處于一個(gè)高位，尤其是40歲左右女性為高發(fā)群體。再加上年輕女性情緒不穩(wěn)定、精神壓力大、晚育等情況，導(dǎo)致內(nèi)分泌紊亂，更容易受到癌細(xì)胞的侵襲。

不過，從重疾理賠金額來看，55.56%的重疾案件理賠金額在5萬元以下，理賠金額在15萬以上的占比不到10％。

隨著各種意外因素增加，我國游客保險(xiǎn)意識提升，2016年旅游意外險(xiǎn)投保的游客人數(shù)創(chuàng)歷史新高。慧擇網(wǎng)大數(shù)據(jù)顯示，“深圳—上海”是國內(nèi)商務(wù)旅行客人理賠發(fā)生率最高的航線，深滬兩地均為樞紐型機(jī)場，航班量很大，且經(jīng)常遇到臺(tái)風(fēng)、雷暴雨等不正常天氣，多變的氣候容易發(fā)生延誤，此外頻繁的航空管制也是造成延誤高發(fā)的重要因素。

出境游中，從出險(xiǎn)率看，排名前列的國家從高到低依次是泰國、菲律賓、馬爾代夫、美國、尼泊爾、澳大利亞、法國、西班牙、俄羅斯和南非。境外理賠案件類型最多的是旅程延誤，海島類目的地延誤情況最嚴(yán)重，第二是旅程變更，其次是醫(yī)療、行李延誤，還有簽證拒簽、財(cái)務(wù)損失等。

法、意、西班牙等歐洲國家旅行的隨身財(cái)物盜搶的理賠人數(shù)比例遠(yuǎn)超東南亞，很多人認(rèn)為歐洲人素質(zhì)很高，但事實(shí)是法國政府曾因?yàn)樾⊥捣簽E而關(guān)閉埃菲爾鐵塔。數(shù)據(jù)顯示，日本連續(xù)多年名列亞太最安全的旅行之地。另外，美國、加拿大、澳大利亞是醫(yī)療費(fèi)最高的境外游目的地，日均醫(yī)療費(fèi)用為1980美元。

另外，通過梳理2016年理賠案件幾大常見拒賠原因，“屬于保單責(zé)任免除、既往病史出險(xiǎn)、不屬于保單列明責(zé)任、出險(xiǎn)不在保單有效期內(nèi)、出險(xiǎn)事故原因無保障責(zé)任、就診醫(yī)院不符合條款規(guī)定的醫(yī)院等級”等拒賠原因是消費(fèi)者在理賠時(shí)應(yīng)該注意避免踩到的“地雷”。

其中，“出險(xiǎn)原因不屬于保單責(zé)任”是消費(fèi)者常常誤認(rèn)為“保險(xiǎn)是忽悠人”的主要原因，必須提醒的是投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)需要了解產(chǎn)品保障什么樣的事故，事故是否有特定條件的約束，避免出險(xiǎn)事故和保障責(zé)任名稱一致，但不符合事故的特定約束條件，最終無法賠付。比如，意外險(xiǎn)看似簡單，但理賠時(shí)保險(xiǎn)公司的拒賠決定往往會(huì)讓消費(fèi)者覺得意外。意外險(xiǎn)有界定的保障范圍，“高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、過勞猝死、手術(shù)意外、因病摔傷”等多種情況就屬于免賠范圍。