滯納金沒了,違約金來了……信用卡新規(guī)促多家銀行力推場景、特色服務(wù) 信用卡業(yè)務(wù)息差收窄,違約金取代滯納金……隨著信用卡新規(guī)來臨,作為商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一的信用卡業(yè)務(wù),也將迎來轉(zhuǎn)型升級。 本月初,央行發(fā)布的支付結(jié)算體系總體運(yùn)行情況顯示,截至三季度末,信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.96億張,同比增長10.41%,人均持有信用卡0.33張。 盡管信用卡發(fā)卡量及業(yè)務(wù)量仍呈強(qiáng)勁擴(kuò)張之勢,但一家國有大行湖北省分行人士向長江商報記者表示,隨著新規(guī)的實施及競爭的加劇,信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也面臨挑戰(zhàn)。 長江商報記者注意到,隨著科技應(yīng)用及資本大佬對支付體系的深入布局,支付形式逐步多元化,傳統(tǒng)銀行、民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融以及第三方支付等在進(jìn)行搶食,信用卡市場競爭較為激烈。 上周,武漢農(nóng)商行電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,信用卡市場空間很大,該行正在進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)場景化布局。 長江商報記者了解到,多家銀行充分發(fā)揮自身的資源整合優(yōu)勢,搭建場景化信用卡業(yè)務(wù)平臺。比如,光大銀行(601818,股吧)攜手途牛、同仁堂(600085,股吧)、聯(lián)合旅游等第三方,在民宿分享、健康、旅游等領(lǐng)域謀求融合發(fā)展。 12月8日,中南財經(jīng)政法大學(xué)副教授冀志斌認(rèn)為,在群雄逐鹿的市場環(huán)境下,信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)從過去的跑馬圈地轉(zhuǎn)向精耕細(xì)作,未來,場景化、特色化、個性化的信用卡業(yè)務(wù)將在激烈競爭中勝出。 信用卡新規(guī)擠壓銀行利潤空間明顯 蓬勃發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)迎來了精耕細(xì)作時代。 12月1日,信用卡系類新規(guī)正式實施。除了實行12年的雙標(biāo)卡將退市外,信用卡業(yè)務(wù)中違約金取代滯納金、透支利率7折等,最為市場關(guān)注。 業(yè)內(nèi)人士稱,按照此前央行表態(tài),總體而言,推進(jìn)信用卡利率市場化、放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制、規(guī)范預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等相關(guān)政策,將進(jìn)一步促進(jìn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立多樣化、差異化和個性化的信用卡產(chǎn)品與服務(wù)體系,為持卡人帶來更多選擇。 湖北一銀行業(yè)人士表示,信用卡系類新規(guī)在短期內(nèi)實施,將會對信用卡業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生影響,如息差收窄、違約金代替滯納金等。在其看來,除了擴(kuò)大免息期外,對信用卡透支利率實行上、下限管理,對銀行信用卡業(yè)務(wù)影響較大。 長江商報記者采訪了解到,中國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)收入構(gòu)成主要有利息收入、商戶回傭、年費(fèi)收入、分期手續(xù)費(fèi)、滯納金及取現(xiàn)手續(xù)費(fèi),其中,年費(fèi)收入極少,整體而言以商戶回傭收入為主。不過,隨著今年9月6日刷卡手續(xù)費(fèi)全面下調(diào),商戶回傭這塊收入也會下降。相反,利息收入、分期手續(xù)費(fèi)、滯納金和取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)在上升。 中銀國際的統(tǒng)計顯示,截至去年底,信用卡貸款占上市銀行貸款總額近5%。 中銀國際分析師袁琳曾表示,如果信用卡貸款(非分期)和分期貸款利率分別下調(diào)30%和15%,同時循環(huán)貸款占比25%,預(yù)計上市銀行今年凈息差和凈利潤將降低5個基點和4%?紤]到降息對刺激信用卡消費(fèi)和透支需求的作用,對凈息差的影響可能在2個基本點左右。 銀行業(yè)人士透露,以往信用卡透支貸款利率為日息萬分之五,按月計收復(fù)利,換算成年利率則高達(dá)18.25%?鄢\(yùn)作成本、利息支出及一定的壞賬準(zhǔn)備,信用卡業(yè)務(wù)的利差估計在8個百分點以上。 冀志斌則向長江商報記者表示,短期內(nèi),信用卡新規(guī)擠壓商業(yè)銀行信用卡利潤空間明顯。在其看來,央行此舉是推進(jìn)信用卡利率市場化,目的在于推動信用卡業(yè)務(wù)由粗放經(jīng)營轉(zhuǎn)向精耕細(xì)作,在保障持卡人資金安全的同時普惠于民。 冀志斌認(rèn)為,目前,各家銀行信用卡業(yè)務(wù)均較成熟,但業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重,在個性化、創(chuàng)新等方面均有欠缺。 跑馬圈地未停,信用卡業(yè)務(wù)強(qiáng)勢擴(kuò)張 “近些年,各家銀行均在發(fā)力信用卡業(yè)務(wù)。”一家國有大行湖北省分行人士說,過去傳說中的“免首付開走一輛汽車”“周游世界回來再還錢”已經(jīng)不是夢。 長江商報記者采訪發(fā)現(xiàn),目前,除一些民營銀行外,大部分銀行仍在力推信用卡發(fā)卡量,部分銀行仍以傳統(tǒng)的掃樓式推銷信用卡。 12月1日,央行發(fā)布的支付結(jié)算體系總體運(yùn)行情況顯示,截至三季度末,全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量60.15億張,同比增長14.53%,環(huán)比增長3.21%。其中,信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.96億張,同比增長10.41%,環(huán)比增長4.83%。全國人均持有銀行卡4.39張,其中,人均持有信用卡0.33張。 從各家銀行看,信用卡發(fā)卡量和新增發(fā)卡量均出現(xiàn)快速增長。 部分上市銀行在年報中披露了信用卡數(shù)據(jù)。去年年報數(shù)據(jù)顯示,工商銀行信用卡累計發(fā)卡量位居第一,達(dá)1.09億張,同比增長8.30%。華夏、浦發(fā)、中信、建行、平安銀行(000001,股吧)的累計發(fā)卡量同比增速均超過20%。其中,中信銀行(601998,股吧)主要是因為去年信用卡在跨界合作方面比較積極,與互聯(lián)網(wǎng)公司的密切合作有力拓展了新增發(fā)卡量的獲客渠道。 值得關(guān)注的是招行,招商銀行(600036,股吧)披露的流通卡數(shù)和流通戶數(shù)分別為3782萬張和3103萬戶,由此可估算出招行客戶人均持有招行信用卡約1.33張。 信用卡交易方面,大部分銀行的信用卡交易額增速都保持在20%以上。例如工行信用卡卡均月消費(fèi)額為12578元,同比增長4.3%,招行流通卡每卡卡均月交易額4331元,同比增長10.68%。 冀志斌認(rèn)為,于銀行發(fā)展而言,信用卡優(yōu)勢明顯,主要表現(xiàn)在三個方面,除了為銀行貢獻(xiàn)較高收益率的利潤外,還是銀行獲取和留住優(yōu)質(zhì)客戶的最佳平臺。此外,從時間成本、提成比例、風(fēng)險控制等方面來考量,相較其他產(chǎn)品,員工愿意銷售,銀行風(fēng)險低。 在其看來,目前,利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升信用卡客戶體驗尚處于起步階段,預(yù)計逐步規(guī)范健康發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融將給信用卡業(yè)務(wù)帶來積極影響。 場景化、個性化業(yè)務(wù)或能從競爭中勝出 從跑馬圈地轉(zhuǎn)入精耕細(xì)作,具有創(chuàng)新特色、場景化、個性特色化的信用卡業(yè)務(wù),或?qū)募ち业氖袌龈偁幹袆俪觥?/p> 持有多家銀行信用卡的武漢市民李先生表示,長期使用信用卡并非看重其透支功能,而是銀行與商家聯(lián)合推出的打折活動,如看電影、就餐打折等。 冀志斌表示,居民辦理信用卡主要看中信用卡的衍生價值,包括通過信用卡獲取促銷活動、商戶打折等特定優(yōu)惠,其核心在于其降低了客戶的生活成本,提升客戶的生活品質(zhì)。 今年10月份發(fā)布的《中國信用卡持卡人全景調(diào)查報告》顯示,75.8%的信用卡用戶希望信用卡具有聯(lián)名商家打折優(yōu)惠功能,“生日當(dāng)天購物打折”被女性認(rèn)為是最有吸引力的營銷活動。 除具備信用卡傳統(tǒng)的金融功能外,還具備慈善捐贈、志愿者行動計時簽到等功能。 江浙一家股份制上市銀行人士稱,信用卡特定價值指針對特定客戶群,從卡面設(shè)計、服務(wù)流程、聯(lián)名商戶精選等全方位打造的針對性需求的單一價值模式,如當(dāng)下的星座信用卡、夫妻聯(lián)名卡、高爾夫卡、VISA旅行卡等。 賦予信用卡特定價值緣于激烈的市場競爭。 長江商報記者梳理發(fā)現(xiàn),在消費(fèi)領(lǐng)域,除了銀行推行信用卡及18家消費(fèi)金融公司外,一些資本巨頭如京東、阿里等均有布局。此外,還有不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司包括正在轉(zhuǎn)型進(jìn)軍消費(fèi)金融的P2P平臺,都在搶食消費(fèi)金融市場。 銀行業(yè)人士表示,未來,隨著科技的轉(zhuǎn)化,虛擬信用卡將成為主流,但信用卡業(yè)務(wù)不會消失。 值得關(guān)注的是,聯(lián)手第三方進(jìn)行場景化布局正成為各家銀行發(fā)力的重點。中行的信用卡業(yè)務(wù)推廣中就涉及刷信用卡、消費(fèi)指定產(chǎn)品即可享受一定額度優(yōu)惠等內(nèi)容,光大銀行近期頻頻牽手第三方在民宿分享、健康、旅游等領(lǐng)域謀求融合發(fā)展。 冀志斌認(rèn)為,目前,80后、90后是信用卡主要用戶,價值認(rèn)同、思維模式、個人特色需求將是這個客群的標(biāo)簽,在信用卡領(lǐng)域?qū)φ娛袌錾钔诮?jīng)營是具備相當(dāng)戰(zhàn)略意義的。在其看來,布局有創(chuàng)意的個性化、特色化場景消費(fèi),將在未來的激烈競爭中享有優(yōu)勢。 |
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