第三套壽險(xiǎn)生命表即將投入使用定期壽險(xiǎn)費(fèi)率影響最大

2016-12-29 15:50| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 846| 評(píng)論: 0|來(lái)自: 北京商報(bào)

　經(jīng)過(guò)兩年多的搜集、整理與分析，關(guān)乎人身險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)、準(zhǔn)備金評(píng)估和現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等多方面的新生命表終于落地。12月28日，保監(jiān)會(huì)對(duì)外披露，第三套壽險(xiǎn)生命表將在2017年1月1日正式投入使用，表明目前中國(guó)民眾壽險(xiǎn)延長(zhǎng)近三年，意味著部分人身險(xiǎn)的給付時(shí)限將拉長(zhǎng)。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士分析，新生命表的使用后，將影響下一步人身險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的調(diào)整，但短期內(nèi)影響有限。不過(guò)，相對(duì)而言，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率受到的影響最大。

　　所謂“生命表”，是對(duì)相當(dāng)數(shù)量的人口自出生(或一定年齡)開(kāi)始，直至這些人口全部去世為止的生存與死亡記錄，用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。而壽險(xiǎn)生命表上所記載的死亡率和生存率是保險(xiǎn)公司評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、決定壽險(xiǎn)保費(fèi)的重要依據(jù)。

　　據(jù)了解，十年來(lái)中國(guó)人口死亡率發(fā)生了明顯變化，預(yù)期壽命已經(jīng)提高了近3歲。保險(xiǎn)產(chǎn)品類型也日益多元，原有的養(yǎng)老和非養(yǎng)老兩張表難以滿足產(chǎn)品精細(xì)化定價(jià)的需要。

　　具體來(lái)看，第三套生命表包括非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表兩張，非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表兩張，養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表兩張，對(duì)產(chǎn)品定價(jià)等更加細(xì)分。其中，定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)歸屬于非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表；保險(xiǎn)期間內(nèi)(不含滿期)沒(méi)有生存金給付責(zé)任的兩全保險(xiǎn)或含有生存金給付責(zé)任但生存責(zé)任較低的兩全保險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)較低的年金保險(xiǎn)歸屬于非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表；保險(xiǎn)期間內(nèi)(不含滿期)含有生存金給付責(zé)任且生存責(zé)任較高的兩全保險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)較高的年金保險(xiǎn)歸屬于養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表。

　　對(duì)于新生命表啟動(dòng)后是否會(huì)影響保費(fèi)定價(jià)，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示，產(chǎn)品定價(jià)遵循三元素定價(jià)法，即預(yù)定利率、預(yù)定費(fèi)率和預(yù)定死亡率三個(gè)參數(shù)(利差、費(fèi)差和死差)，其中預(yù)定死亡率對(duì)大部分產(chǎn)品影響不大，而且各家保險(xiǎn)公司的目標(biāo)市場(chǎng)和定位人群不同。保險(xiǎn)公司也擁有充分選擇的權(quán)利，除選擇使用新生命表以外，保險(xiǎn)公司可以保留老生命表。

　　一家壽險(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者表示，理論上講，伴隨死亡狀況的改善，定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)保費(fèi)將下降，以生存為給付條件的年金險(xiǎn)的保費(fèi)將上升。從變化幅度上看，定期壽險(xiǎn)保費(fèi)的相對(duì)變化幅度最大，年金保險(xiǎn)次之，終身壽險(xiǎn)保費(fèi)變化最小。

　　“但是國(guó)內(nèi)真正的年金產(chǎn)品很少，大部分年金都是儲(chǔ)蓄型的，不存在太多的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)上調(diào)保費(fèi)的可能性不大。此外，國(guó)內(nèi)的養(yǎng)老金公司是管理類的，也就是扮演著賬戶管理人的角色，不存在長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，所以實(shí)際影響不大。”該人士補(bǔ)充道。